每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

1月7日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），對(duì)短期健康保險(xiǎn)范圍、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、定價(jià)等方面進(jìn)行規(guī)范。

“因?yàn)橹笆袌?chǎng)上很多短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并不完全是嚴(yán)格遵守精算原則弄的，有一些就是跟風(fēng)設(shè)計(jì)，產(chǎn)品賣得好就賣，賣不好就停售，所以產(chǎn)品的續(xù)保、定價(jià)、停售等環(huán)節(jié)存在一定的缺陷。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，若《征求意見稿》通過(guò)并正式發(fā)布，它可以讓市場(chǎng)上的產(chǎn)品更規(guī)范，也能給消費(fèi)者權(quán)益更多的保護(hù)。

不得使用“連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)保”等宣傳語(yǔ)

《征求意見稿》直接表明，此次規(guī)范的短期健康保險(xiǎn)，主要是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、定價(jià)等方面給出了明確規(guī)范。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿足人民群眾需求的健康保障與健康管理服務(wù)。保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進(jìn)行清晰、明確、無(wú)歧義的表述。

產(chǎn)品續(xù)保方面，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。非保證續(xù)保條款中應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

停售方面，保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)及時(shí)清理注銷。保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售產(chǎn)品進(jìn)行重新銷售的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門重新審批或備案保險(xiǎn)產(chǎn)品。

違反規(guī)定將被暫停開展新業(yè)務(wù)、吊銷管理人員任職資格

此外，《征求意見稿》還要求保險(xiǎn)公司以合理方式引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者完整閱讀保險(xiǎn)條款，使投保人充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，必須購(gòu)買該公司其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買該產(chǎn)品組合。保險(xiǎn)公司不得在附加險(xiǎn)產(chǎn)品條款中限制投保人單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同的權(quán)利。

將短期健康險(xiǎn)當(dāng)做主險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司，還應(yīng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書”，并重點(diǎn)提示投保人如實(shí)告知義務(wù)及未如實(shí)告知會(huì)造成的后果；保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任；保險(xiǎn)期間；保險(xiǎn)金額、賠付比例；免賠額；等待期；約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)；產(chǎn)品續(xù)保及投保年齡大小與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況；中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他告知事項(xiàng)等。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保、理賠管理，規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知義務(wù)。

保險(xiǎn)公司不得惜賠、無(wú)理拒賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標(biāo)，影響保險(xiǎn)消費(fèi)者正常、合理的理賠訴求，以彌補(bǔ)因產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)不合理、不科學(xué)造成的實(shí)際經(jīng)營(yíng)損失，侵害消費(fèi)者利益。

對(duì)于違反《征求意見稿》規(guī)范內(nèi)容的機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將視情節(jié)嚴(yán)重程度，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將采取包括暫停開展新業(yè)務(wù)、吊銷公司管理人員任職資格等行政處罰措施。

目前，該《征求意見稿》還在征求意見階段，尚未正式公布。“若《征求意見稿》實(shí)施，保險(xiǎn)公司再設(shè)計(jì)一些短期健康產(chǎn)品的時(shí)候?qū)⒏又?jǐn)慎，產(chǎn)品也會(huì)更加規(guī)范。”上述某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，無(wú)論是在升級(jí)迭代還是停售退出方面，短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品都將更規(guī)范。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)