每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧九安    

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“最近身邊好多人都在談?wù)摵Ｍ忉t(yī)療保險(xiǎn)，說這是醫(yī)療險(xiǎn)的新趨勢(shì)，有想為家人和自己購(gòu)買海外重癥醫(yī)療保險(xiǎn)的打算，不過海外就醫(yī)未知的情況很多，不知道什么樣的產(chǎn)品更適合自己。”家住北京的李女士近期在朋友圈里看到很多關(guān)于海外醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳。

作為資深“保戶”，李女士早就萌發(fā)了購(gòu)買海外醫(yī)療險(xiǎn)的念頭，但是對(duì)該產(chǎn)品的不了解，又讓她望而卻步，但近期疫情的發(fā)酵，讓她又重新有了想要買一份海外醫(yī)療險(xiǎn)的想法。“主要是不懂，不知道在海外就醫(yī)時(shí)哪些費(fèi)用在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，哪些不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。”李女士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，主要是想著當(dāng)疾病來臨時(shí)，買了保險(xiǎn)起碼可以減少一部分醫(yī)療費(fèi)用，不至于讓家庭捉襟見肘。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，李女士口中的海外醫(yī)療保險(xiǎn)并非是新產(chǎn)品，其最初誕生于2010年，但是發(fā)展卻十分緩慢，直到近兩年才開始有越來越多的保險(xiǎn)公司推出類似產(chǎn)品。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，險(xiǎn)企之所以開始開發(fā)并推廣海外醫(yī)療保險(xiǎn)，跟人們經(jīng)濟(jì)生活水平的提高和需求相關(guān)，但是市場(chǎng)上的產(chǎn)品保障范圍各不相同，消費(fèi)者想要購(gòu)買該類產(chǎn)品需要認(rèn)真閱讀保障條款，避免出現(xiàn)不理賠費(fèi)用，此外該類產(chǎn)品的保費(fèi)普遍高于普通醫(yī)療險(xiǎn)，需要投保人慎重考慮。

發(fā)展十余年僅20多家險(xiǎn)企涉足

從公開資料可知，海外醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)的一種，因其附加海外就醫(yī)服務(wù)和海外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ蟽?nèi)容，因此也被稱為海外醫(yī)療保險(xiǎn)。而海外醫(yī)療保險(xiǎn)之所以誕生，跟國(guó)人海外就醫(yī)需求有關(guān)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年國(guó)人到海外就醫(yī)總數(shù)約50萬人次，2017年已突破60萬人次，其中海外醫(yī)療產(chǎn)品重癥治療(癌癥、腫瘤等)占比最高，達(dá)40.8%。

“我身邊就有一個(gè)患癌癥的，已經(jīng)在國(guó)內(nèi)的三甲醫(yī)院看過了，沒有給出更好的治療方案，后來就去了日本想找找機(jī)會(huì)，但是也沒有挽回生命。”一位張女士對(duì)記者表示，當(dāng)時(shí)這家人并沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，為了看病還賣了一套房。據(jù)統(tǒng)計(jì)選擇出國(guó)看病的患者以腫瘤患者居多，其中肺癌患者是最多的，其次是乳腺癌、結(jié)直腸癌、淋巴瘤，還有些罕見的癌癥。“盡管在美國(guó)治療費(fèi)用高昂，但從2015年開始，中國(guó)患者在美國(guó)頂尖醫(yī)院診療的人數(shù)就是最多的，超過以前排名第一的中東患者。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

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在海外就醫(yī)的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司也開始介入該市場(chǎng)，用保險(xiǎn)產(chǎn)品降低有海外就醫(yī)需求家庭的費(fèi)用支出?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉的資料顯示，2010年國(guó)內(nèi)正式有險(xiǎn)企介入該領(lǐng)域，但是經(jīng)過10年的發(fā)展，介入該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司數(shù)量也僅僅20多家，包括中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中宏人壽、復(fù)星保德信人壽、泰康在線、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、同方全球人壽、招商仁和人壽、太平人壽等，而在這之中，有多家是在2018年才開始推出產(chǎn)品的。

例如：2018年4月，光大永明人壽推出海外專項(xiàng)就醫(yī)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)；2019年5月，中信保誠(chéng)人壽推出中信保誠(chéng)安診中美癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)；1月11日，中國(guó)人壽推出國(guó)壽附加特定疾病海外醫(yī)療保險(xiǎn)；1月16日，保險(xiǎn)中介大童保險(xiǎn)與HCA Healthcare UK簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動(dòng)大童保險(xiǎn)二次診療、海外就醫(yī)以及專屬高端醫(yī)療產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)落地。

險(xiǎn)企頻頻布局海外醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷是什么呢？有業(yè)內(nèi)人士分析稱，一方面，到境外定居、求學(xué)、旅行等人員快速增加，境外醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，隨著收入和財(cái)富水平的提高，更多患者也希望到醫(yī)療和護(hù)理?xiàng)l件更發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)去治療某些具體疾病。

此外，國(guó)家政策的支持也被看做是推動(dòng)海外醫(yī)療保險(xiǎn)的外在因素。例如在今年年初發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》就曾提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

年交保費(fèi)普遍在2000元上下

值得一提的是，雖然險(xiǎn)企加快了布局海外醫(yī)療保險(xiǎn)的步伐，但是在產(chǎn)品推廣和保費(fèi)規(guī)模上卻并未期待太高。“我們大概了解了一下，雖然現(xiàn)在有很多公司都開發(fā)了海外醫(yī)療保險(xiǎn)，但是他并沒有怎么賣，目前市場(chǎng)上賣的最多的是可能還是大型壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。”法國(guó)再保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人張立光表示，預(yù)估目前市場(chǎng)上海外醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)模存量1個(gè)億，覆蓋人群在3萬人左右。

具體到產(chǎn)品上面，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保障范圍、海外就醫(yī)地域等的不同，價(jià)格也各不相同。以中宏保險(xiǎn)的中宏附加寰球無憂特定疾病海外醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其作為附加險(xiǎn)存在，是對(duì)主險(xiǎn)保障內(nèi)容的一種擴(kuò)充，以30歲有社保女性為例，其需要在投保了中宏長(zhǎng)保安康鉅惠版2020保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃的同時(shí)，為自己投保了中宏附加寰球無憂特定疾病海外醫(yī)療保險(xiǎn)（全球計(jì)劃），首年保費(fèi)只需200元。

作為特種銷售的海外醫(yī)療險(xiǎn)，也通常會(huì)以兩種形式來售賣：其一，跟百萬醫(yī)療搭配、作為百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的擴(kuò)充；其二，作為特定海外醫(yī)療險(xiǎn)單獨(dú)售賣。如陽(yáng)光愛健康百萬醫(yī)療險(xiǎn)2019版，保險(xiǎn)期為1年，含惡性腫瘤海外醫(yī)療的基礎(chǔ)版保障計(jì)劃，投保年齡31-35歲有社保的投保人的年交保費(fèi)為514元。而平安健康旗下的平安海外特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，作為單獨(dú)售賣的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年，保險(xiǎn)計(jì)劃600萬，19~64歲有社保的投保人的年交保費(fèi)則在2204元。

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“不限國(guó)家的海外醫(yī)療保險(xiǎn)就很貴，可能多在2000元左右。”張立光對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，特定赴日本等就醫(yī)的海外醫(yī)療保險(xiǎn)就比較便宜，多在1000元左右，畢竟價(jià)格太貴了消費(fèi)者也接受不了。

作為消費(fèi)者，該怎么配置該類產(chǎn)品呢？“要先把國(guó)內(nèi)的保障都配齊了，才能再考慮海外醫(yī)療保險(xiǎn)的配置。”某保險(xiǎn)中介代理人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，海外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于錦上添花的事，只有在基礎(chǔ)保障都齊全、經(jīng)濟(jì)條件也允許的情況下，才能再去考慮投保海外醫(yī)療保險(xiǎn)，畢竟這類產(chǎn)品價(jià)格較貴。

若投保人真的需要投保海外醫(yī)療保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士則建議，仔細(xì)閱讀條款，海外就醫(yī)很復(fù)雜，一定要搞清楚什么費(fèi)用在報(bào)銷范圍內(nèi)、什么費(fèi)用不在報(bào)銷范圍內(nèi)，以免無故增加額外費(fèi)用。如被保險(xiǎn)人海外就醫(yī)時(shí)，陪同家屬的路費(fèi)、食宿費(fèi)等費(fèi)用，還有被保險(xiǎn)人在中國(guó)以外地區(qū)接受治療期間，任何與授權(quán)服務(wù)商安排的醫(yī)學(xué)治療無關(guān)的費(fèi)用，包括但不限于：因個(gè)人原因使用翻譯的費(fèi)用，但在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)和與醫(yī)生或者醫(yī)療專業(yè)人員在治療期間進(jìn)行溝通除外等，也多不在保險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)。

業(yè)內(nèi)：真正發(fā)展起來仍需時(shí)間

除保障范圍，張立光對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，消費(fèi)者還要挑選品牌，這個(gè)不僅要看保險(xiǎn)公司的品牌和實(shí)力，還有看海外醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、翻譯機(jī)構(gòu)等的實(shí)力和品牌，這些通常會(huì)在保險(xiǎn)宣傳中有所體現(xiàn)，消費(fèi)者可以自行對(duì)比。來自易觀研究的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，出國(guó)患者擔(dān)憂的問題主要涉及歸國(guó)后的病情跟蹤，國(guó)外翻譯及護(hù)工安排，病歷材料的醫(yī)學(xué)翻譯，醫(yī)療費(fèi)用昂貴，后期用藥服務(wù)等。

不過，目前海外醫(yī)療產(chǎn)品發(fā)展依然面臨諸多挑戰(zhàn)，張立光表示，例如海外醫(yī)療產(chǎn)品受到百萬醫(yī)療和高端醫(yī)療的競(jìng)爭(zhēng)，容易產(chǎn)生“高不成，低不就”的局面；服務(wù)質(zhì)量以及可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司或缺少國(guó)外二診和轉(zhuǎn)診的能力。

此外，從風(fēng)險(xiǎn)控制方面看，海外就診費(fèi)用高昂，二診轉(zhuǎn)診醫(yī)患糾紛、墊付直付資金周轉(zhuǎn)、匯率波動(dòng)外匯管制等問題仍存在；在監(jiān)管方面，健康險(xiǎn)新規(guī)中短期險(xiǎn)“保短期”，其中“續(xù)保”操作還未定，另外險(xiǎn)企也面臨健康管理服務(wù)成本受凈保費(fèi)20%限制、賠付率應(yīng)公開披露等挑戰(zhàn)?？傮w來看，監(jiān)管鼓勵(lì)商保覆蓋面，提高保障服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新，海外醫(yī)療保險(xiǎn)面臨前所未有的好環(huán)境，但仍有較長(zhǎng)的路需要去探索和發(fā)展。

不過業(yè)內(nèi)依舊看好海外醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景。中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，海外醫(yī)療保險(xiǎn)主要服務(wù)高端客戶，發(fā)展前景較好，也是健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的方向之一。但是，該險(xiǎn)種的市場(chǎng)規(guī)模有限，外資公司具有先天優(yōu)勢(shì)。

張立光亦表示，雖然現(xiàn)在海外醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)金額還很小，但是能看到它的趨勢(shì)，與此同時(shí)還有很多保險(xiǎn)公司在開發(fā)這樣的產(chǎn)品，海外醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)過了最初的拓荒期，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了嘗試期，而且從目前醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展來看，海外醫(yī)療保險(xiǎn)也是未來的一個(gè)趨勢(shì)。 

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