每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

“招POS機(jī)代理商，代還信用卡，日入萬元不是夢。”《每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾摺纷⒁獾剑罱黀OS機(jī)廠商將目標(biāo)瞄向了宅家人群，各POS機(jī)咨詢?nèi)鹤兊酶踊钴S了。

“反正閑著也是閑著，不如當(dāng)POS機(jī)代理商，搞點(diǎn)零花錢?；蛘吣阋部梢再I臺(tái)POS機(jī)自用，包運(yùn)費(fèi)送到家。”小李對身份為購機(jī)者的記者表示。

值得一提的是，小李對記者表示，客戶刷卡費(fèi)率為0.55%，代理商結(jié)算費(fèi)率最低為0.485%，可以掙中間的差價(jià)。此外，小李還負(fù)責(zé)信用卡代償業(yè)務(wù)，最高分潤萬24（代還信用卡1萬元的額度，可以拿到24元的利潤）。

此外，記者注意到，除了POS機(jī)套現(xiàn)、代還信用卡等，還有人提供微信加粉和推廣服務(wù)，這已然成為了一條成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。

刷卡費(fèi)率0.3%至0.53%不等，還有中間商“賺差價(jià)”

最近，小李在POS機(jī)推廣群里異常活躍。在他看來，大家都在家里待著，沒有額外的活動(dòng)，這正是他“大顯身手”的時(shí)候。

做為一個(gè)進(jìn)入POS機(jī)推廣行業(yè)一年的業(yè)內(nèi)人，小李覺得自己還不算資深人士。與那些將通道收入玩得明明白白“躺著掙錢”的人還有很大的差距。

記者與小李聊天過程中發(fā)現(xiàn)，小李一方面從POS機(jī)入手，發(fā)展代理和商戶，當(dāng)他們刷卡時(shí)，自己就能拿到中間差。另一方面，通過信用卡代償，小李還能“分潤”。

“想當(dāng)你們的POS機(jī)代理商，‘政策’是什么？”記者向小李咨詢，隨后小李發(fā)來一大段成為他們的POS機(jī)代理商能夠享受的費(fèi)率，以及用戶激活POS機(jī)后代理商的收益等相關(guān)介紹。

據(jù)了解，小李所出售的POS機(jī)一臺(tái)73元，其中包括5元的流量卡，有了這張流量卡POS機(jī)就可以聯(lián)網(wǎng)了。此外，只要客戶激活POS機(jī)，代理商就能得到350元的獎(jiǎng)勵(lì)。客戶6個(gè)月內(nèi)刷88萬元，代理商獎(jiǎng)勵(lì)200元，刷125萬元獎(jiǎng)勵(lì)300元，刷258萬元獎(jiǎng)勵(lì)450元。

刷卡費(fèi)率方面，客戶刷卡費(fèi)率為0.55%，代理商結(jié)算費(fèi)率最低為0.485%，中間的差價(jià)就是代理商的利潤。以客戶刷一萬元為例，刷卡費(fèi)用為55元，代理商將48.5元的結(jié)算費(fèi)用給出去后，余下的6.5元就是代理商的利潤。

據(jù)小李介紹，該P(yáng)OS機(jī)還可以用來套現(xiàn)，其中云閃付單筆套現(xiàn)額度為3000元，支付寶微信單筆套現(xiàn)額度為2000元。

除了上面的“政策”，小李手中還代理有其他POS機(jī)，這些POS機(jī)的刷卡費(fèi)率和返現(xiàn)、押金等各有不同。

此外，記者還了解到，目前市面上也有很多POS機(jī)是免費(fèi)使用的，商戶刷卡費(fèi)率0.3%至0.53%不等。

一位從業(yè)人員對記者表示，他所代理的POS機(jī)沒有任何的首刷、激活、年費(fèi)等隱形消費(fèi)，不過用戶需要交49元的押金，刷滿3000元的流水后會(huì)把押金退還，相當(dāng)于POS機(jī)免費(fèi)，商戶刷卡費(fèi)率是0.38%。

“不過這種POS機(jī)現(xiàn)在有點(diǎn)過時(shí)了，我還有手機(jī)智能刷卡套現(xiàn)產(chǎn)品，只用一部手機(jī)下載一個(gè)APP，完成實(shí)名認(rèn)證，然后分享你的二維碼就能躺著掙錢了。”小李對記者說道。

幫人代還信用卡、刷卡套現(xiàn)日入上萬

小李說完，給記者發(fā)來了一張帶著二維碼的圖片，并要求記者掃描二維碼下載APP同時(shí)實(shí)名注冊，之后就可以看到自己的二維碼，掃了二維碼的用戶就是自己的“下線”。據(jù)小李介紹，“下線”發(fā)展用戶刷卡或者套現(xiàn)，“上線”也能分錢。

同時(shí)，小李還給記者發(fā)來了分潤表，上面詳細(xì)列舉了直推、間推、二級間推的注冊獎(jiǎng)勵(lì)、激活獎(jiǎng)勵(lì)等。

“一個(gè)用戶掃你的二維碼注冊，你分利潤3塊；你的用戶刷卡套現(xiàn)一萬元，你得利潤6塊，推廣35人以上，你的用戶每套現(xiàn)一萬你得利潤10塊。”這是注冊和刷卡獎(jiǎng)勵(lì)。

除了刷卡套現(xiàn)，小李還介紹道：“用戶沒錢還信用卡賬單，我們可以給他清賬單。用戶啟用余額代還，還款一萬你得利潤10塊，你推廣激活35人以上，你用戶還款一萬你得14塊；你的用戶啟用空卡代還，還款一萬你得利潤20塊，你推廣激活35人以上，你的用戶空卡還款一萬你得利潤24塊。”

此外，據(jù)小李介紹，用戶使用余額代還功能，需要卡里有600元以上可用額度，就可以全額還清賬單，還一萬手續(xù)費(fèi)75元；信用卡里只需留足手續(xù)費(fèi)，就可以使用空卡代還功能，全額還清賬單，還一萬手續(xù)費(fèi)115元。

至于為什么空卡代還一萬手續(xù)費(fèi)高、分利潤高？

小李解釋稱：“因?yàn)榭蛻魡⒂每湛ù€，公司出錢給他還信用卡，（公司錢有成本）所以空卡還款手續(xù)費(fèi)高，代理商的獎(jiǎng)勵(lì)也高。只要他一直用，我們就能一直分利潤。”

這也就意味著，用戶使用代還之后，他的本期賬單確實(shí)還清了，但是下期賬單還是要找代還，代理商就能一直拿分潤。在小李所示后臺(tái)界面，記者看到今日收益為10011.13元，可提現(xiàn)金額為15677.18元，總收益211余萬元。

188元購買微信加粉功能，還贈(zèng)送推廣服務(wù)

記者注意到，群內(nèi)還提供“微信加粉”功能，需要購買粉絲的客戶只需要花費(fèi)188就可以獲得永久使用加粉功能的權(quán)利，不限制微信號(hào)。

“早加人脈早出單，無論做什么行業(yè)，沒有客源東西再好也沒人知道，只有客源多了，才會(huì)更多人關(guān)注，才會(huì)有更好的銷量。”在得知是用于POS機(jī)出售、信用卡代償時(shí)，群內(nèi)提供加粉服務(wù)的人對記者如是說道。

“這個(gè)加粉APP是一次性收費(fèi)188（可以先付20定金進(jìn)行安裝，再付剩下的168），我們還會(huì)送價(jià)值398元的推廣，幫你的產(chǎn)品發(fā)布到30個(gè)網(wǎng)站宣傳，加粉APP不限制微信號(hào)，使用激活后永久可以使用。”

隨后，群里提供加粉服務(wù)的人向記者展示微信加粉APP的功能，記者注意到，這款A(yù)PP可以搜索行業(yè)客源、附近客源，并可以是實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵字搜索客源等。此外，還有引流推廣服務(wù)，以及微商互粉、微商加群等功能。

“軟件安裝在手機(jī)后，在軟件上選擇自己想要的客源，比如性別、城市區(qū)縣、高端客戶，還可以定位加人。搜索到客源以后，這些客戶都會(huì)自動(dòng)顯示在你的微信里，你直接加就行了，另外還有推廣功能，主加被加雙管齊下。”上述出售微信加粉APP的人士說道。

業(yè)內(nèi)律師：存在三個(gè)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)

那么，信用卡代償是否有風(fēng)險(xiǎn)？個(gè)人通過信用卡代償并通過發(fā)展下線的方式分享收益獲取高額利潤、或者進(jìn)行套現(xiàn)行為是否合法？

對此，中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，可以從三個(gè)方面分析：

1.信用卡代償業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡代償模式下，平臺(tái)先行墊付用戶信用卡欠款，從而成為持卡人的債權(quán)人，持卡人隨后將定期向代償平臺(tái)歸還貸款。也即，信用卡持有人原有的信用卡欠款被轉(zhuǎn)移至代償平臺(tái)。

2018年5月份，國家互金專委會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告》稱，“信用卡代償”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用和用戶信息泄露等問題。

再依據(jù)原銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

因此，信用卡代償?shù)奶赚F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不得不防，且容易涉嫌侵犯公民信息類犯罪。

2.通過發(fā)展下線的方式分享收益、獲取高額利息的信用卡代償行為風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)我國刑法第二百二十四條之一規(guī)定：組織、領(lǐng)導(dǎo)以推銷商品、提供服務(wù)等經(jīng)營活動(dòng)為名，要求參加者以繳納費(fèi)用或者購買商品、服務(wù)等方式獲得加入資格，并按照一定順序組成層級，直接或者間接以發(fā)展人員的數(shù)量作為計(jì)酬或者返利依據(jù)，引誘、脅迫參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加，騙取財(cái)物，擾亂經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的傳銷活動(dòng)的構(gòu)成組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)罪。

就“通過發(fā)展下線的方式分享收益獲取高額利息的信用卡代償行為”該條簡單描述，我們謹(jǐn)慎認(rèn)為，如發(fā)展下線分享收益獲取高額利息的信用卡代償行為已組成上下線的人際網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)，該組織以參加者本人直接和間接發(fā)展的下線人數(shù)為給付報(bào)酬依據(jù)的，則存在涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)罪的嫌疑。

3.購買POS機(jī)套現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，“違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰”。也即，購買POS機(jī)套現(xiàn)，數(shù)額較大的，將涉嫌信用卡詐騙罪等。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)