每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 易啟江    

新冠肺炎疫情肆虐之際，原本已受到互聯(lián)網(wǎng)科技沖擊的銀行線下網(wǎng)點(diǎn)，愈加“門前冷落鞍馬稀”。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者認(rèn)識一名銀行柜員小陳。2018年，碩士研究生畢業(yè)的小陳通過校招層層篩選，如愿以償入職常州市某國有大行，端上了“金飯碗”。按照慣例被分配到網(wǎng)點(diǎn)后，她先從柜員崗做起。然而一年多后，小陳所在銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺數(shù)量由5個減少至3個，她將轉(zhuǎn)崗到營銷崗位。

面臨沖擊的不只是小陳。記者發(fā)現(xiàn)，盡管很難準(zhǔn)確計(jì)算出銀行柜員總?cè)藬?shù)，但從公布了這一數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)銀行來看，其2018年柜員人數(shù)為12.08萬。整個銀行柜員群體，最保守估計(jì)也超過百萬。

被互聯(lián)網(wǎng)支付、AI（人工智能）等金融科技深深改變的金融業(yè)，每一個從業(yè)者都被裹挾其間。線下網(wǎng)點(diǎn)向互聯(lián)網(wǎng)變遷既是民眾的需求，也是銀行自身的需要。這將是歷史長河中又一次值得銘記的行業(yè)發(fā)展大變遷。

六大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量精簡

柜臺減少不是個別銀行的現(xiàn)象，已是一種行業(yè)發(fā)展趨勢。

銀行柜臺數(shù)量不斷壓減的背后是各大銀行離柜業(yè)務(wù)率的明顯提升。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2016~2018年銀行業(yè)的平均離柜率逐年攀升，分別為84%、87.58%、88.67%。

似乎一夜之間，小陳所屬的支行要求柜員崗位“只能減不能增”，“除了支行是4個柜臺，其他（下面的網(wǎng)點(diǎn)）不能超過3個”。供職于西安市某國有大行的小張已入行3年多。2016年，小張通過校招入職時，其所在銀行在陜西省招了100人；而在接下來的兩年中，每年的招聘均沒有超過40人。

如今，銀行業(yè)已遠(yuǎn)離野蠻擴(kuò)張的時代，輕型化、智能化轉(zhuǎn)型成為各家銀行戰(zhàn)略布局的重點(diǎn)方向之一。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理，僅2019年上半年，六大行員工人數(shù)合計(jì)縮減近3.5萬人，已超2018年全年人員縮減之和。此外，對比2018年末，各家銀行的網(wǎng)點(diǎn)或營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量也均有減少，6家銀行合計(jì)減少的數(shù)量為277個。

而與此相對應(yīng)的是，六大行業(yè)務(wù)電子化程度進(jìn)一步提升。2019年上半年，工行網(wǎng)絡(luò)金融交易額為311.26萬億元，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比較上年末提高0.3個百分點(diǎn)至98%；郵儲銀行電子銀行實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)140.43億筆，交易金額為10.69萬億元，電子銀行交易替代率達(dá)91.27%，較上年末提升0.83個百分點(diǎn)；交行境內(nèi)電子銀行交易35.78億筆，交易金額為124.76萬億元，電子銀行分流率達(dá)97.30%，較上年末提高0.71個百分點(diǎn)；中行電子渠道交易金額為115.48萬億元，電子渠道對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)93.73%。

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的同時，近年來，科技驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)銀行大放異彩。2014年，騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行。2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元，超越了部分城商行及農(nóng)商行的單家資產(chǎn)規(guī)模。該行在2018年實(shí)現(xiàn)營收100.3億元，同比增長49%，實(shí)現(xiàn)凈利潤24.74億元，同比增長71%。成立于2015年的阿里系網(wǎng)商銀行，2018年底總資產(chǎn)增長23%至959億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營收62.84億元，同比增長47%；凈利潤為6.71億元，同比增長66%。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和移動技術(shù)逐漸成熟，大大提高了移動端金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的可能性和便利性，也加速了銀行電子渠道對傳統(tǒng)物理渠道的替代；另一方面，越來越多的客戶更傾向于選擇線上完成金融交易，物理網(wǎng)點(diǎn)利用率低、成本高昂，營運(yùn)壓力較大。結(jié)合輕型化、智能化的升級轉(zhuǎn)型方向，各銀行開始對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)重新定位，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)縮減成為趨勢。

交通銀行金融研究高級研究員武雯接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，隨著金融科技深入應(yīng)用，原有的部分柜臺業(yè)務(wù)也由智能化取代，可以集中化運(yùn)營；同時，線上金融的發(fā)展使得到網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)急劇減少，因此柜員的需求相應(yīng)降低，為了進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效應(yīng)，提升網(wǎng)點(diǎn)的效益，柜員面臨較大的轉(zhuǎn)崗壓力。

營銷崗位成轉(zhuǎn)崗“重鎮(zhèn)”

2019年，小陳所在的銀行在常州市招進(jìn)100人左右，全部為客戶經(jīng)理崗，“主要目的就是營銷，畢竟這才能創(chuàng)造收益”。

實(shí)際上，即便身在柜員崗，小陳每周也會有一些營銷業(yè)績的要求，每個周六還得抽出半天時間外拓營銷。例如，去年歲末熱火朝天的ETC爭奪戰(zhàn)中，小陳每周要成功營銷6戶才算完成任務(wù)。

在行業(yè)競爭愈發(fā)激烈的當(dāng)下，營銷的重要性越來越被強(qiáng)調(diào)，營銷崗成為大多數(shù)柜員轉(zhuǎn)崗的首要去處。

以農(nóng)行為例，截至2019年6月末，該行超級柜臺已覆蓋全行2.2萬個網(wǎng)點(diǎn)，對柜面業(yè)務(wù)的替代率達(dá)94%以上。超級柜臺是農(nóng)行智能對客服務(wù)渠道和平臺，由“軟件”+“硬件”+“后臺”構(gòu)成。同時，該行精簡高柜1.4萬個，1.46萬名柜面人員充實(shí)至營銷服務(wù)崗位。事實(shí)上，近年來該行柜面人員占比持續(xù)降低。2016年至2018年各年度末，該行在崗員工中，柜面人員數(shù)量分別為14.76萬人、13.84萬人、12.08萬人，占比分別為29.7%、28.4%、25.51%，同期的營銷人員占比則分別為22.5%、22.6%、23.49%。

郵儲銀行半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行累計(jì)壓降臺席5540個，優(yōu)化柜員3384人，其中2372人調(diào)整至網(wǎng)點(diǎn)營銷團(tuán)隊(duì)。

在武雯看來，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，利率市場化下，銀行業(yè)經(jīng)營壓力加大，競爭也加劇，因而需要進(jìn)一步加大營銷力度。

因?yàn)閾碛醒芯可鷮W(xué)歷，在柜員崗待了一年多的小陳，比同期入行的本科生更快得到了轉(zhuǎn)崗機(jī)會，轉(zhuǎn)崗的大方向便是對私或?qū)蛻艚?jīng)理。為了順利開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)，小陳還需要通過一些考試，比如營銷基金要通過基金從業(yè)資格考試；推廣銀行信貸產(chǎn)品也要通過銀行內(nèi)部專門的考試。

轉(zhuǎn)崗之后業(yè)績壓力大

就職于上海某國有大行的小孫，從最開始的“坐柜”，轉(zhuǎn)崗到個金客戶經(jīng)理，歷經(jīng)了多數(shù)應(yīng)屆生銀行職業(yè)軌跡的初步變遷。如今，小孫每天都會被理財(cái)、基金、保險(xiǎn)這“三駕馬車”壓得喘不過氣來。

每當(dāng)銀行發(fā)行了新的基金等產(chǎn)品，小孫就得預(yù)估好銷售對象和銷售額度，再定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)營銷的進(jìn)展。如此周而復(fù)始，“好不容易一個產(chǎn)品銷售結(jié)束了，下個產(chǎn)品又來了”。

上午9點(diǎn)到下午5點(diǎn)，小孫一門心思撲在客戶身上，除了接待客戶介紹產(chǎn)品，還要去拓展客戶范圍。匯報(bào)業(yè)績、產(chǎn)品培訓(xùn)等事便只能靠加班來做，經(jīng)常周末也安排得滿滿的。“手機(jī)基本24小時都會開機(jī)，不知道什么時候客戶就會來找。有次接待客戶，直到下午4點(diǎn)才有時間吃上午飯。不過忙起來也就意味著基本可以完成指標(biāo)了。”

每個星期，小孫所在的支行都會給所有客戶經(jīng)理進(jìn)行一次業(yè)績評比，并公示排行榜。盡管小孫自認(rèn)已練就一顆“強(qiáng)心臟”，但面對每周的排行榜依舊會焦慮不已。“榜單的前五名和后五名都會用不同顏色標(biāo)出來，要是在倒數(shù)會很難過的。業(yè)績完不成，會被領(lǐng)導(dǎo)叫去談話，更嚴(yán)重的是把客戶資源調(diào)整安排給別人。”

轉(zhuǎn)崗近一年來，小孫坦言自己壓力大了很多。“每天早上6點(diǎn)被鬧鐘吵醒，睜開眼睛就是工作，腦子想的是我今天約了哪個客戶，要給他推薦什么產(chǎn)品。然后晚上下班會想今天哪些產(chǎn)品推薦成功了，哪些指標(biāo)沒有完成，再研究一下銀行最新出的產(chǎn)品，回家差不多要到晚上9點(diǎn)了。”

當(dāng)然，客戶經(jīng)理的收入也與個人業(yè)績表現(xiàn)絕對掛鉤，業(yè)績好的客戶經(jīng)理收入會非?？捎^。有銀行人士表示：“客戶經(jīng)理的業(yè)績會跟所處的環(huán)境、客群、個人能力和狀態(tài)有關(guān)系，影響因素會很多，不像柜臺基本都差不多。”

小陳身邊的同事也有部分不想轉(zhuǎn)崗，想一直做柜員，“因?yàn)楣駟T每天事情做完就可以下班了，壓力沒有客戶經(jīng)理大。”

西安的小張已在銀行工作了3年多，在她看來，大多數(shù)人進(jìn)了銀行，大概一年內(nèi)就能判斷出是否喜歡這份工作，如果的確不喜歡或不太適應(yīng)，可能會選擇離職，但很少會有“無法轉(zhuǎn)崗”等原因造成的離職，“因?yàn)殂y行基本都會給你安排的，就是角色不一樣，一般看個人喜好和特色。”

一般銀行網(wǎng)點(diǎn)會有3個條線，包括營運(yùn)崗、個金崗、公司崗。“坐柜”、智能機(jī)具授權(quán)等屬于營運(yùn)崗，當(dāng)中也會有晉升通道。

“柜臺上的工作人員其實(shí)也非常忙，客戶經(jīng)理更多的是精神壓力比較大，會擔(dān)心業(yè)務(wù)指標(biāo)完不成。銀行的營銷任務(wù)主要由個金客戶經(jīng)理以及對公客戶經(jīng)理承擔(dān)，所以壓力會大。”小張笑著總結(jié)道，“柜員是身體累，客戶經(jīng)理更多是心累，就看你選擇哪種累。”

未來更青睞何種人才

事實(shí)上，在科技浪潮沖擊下，柜員所面臨的抉擇僅是萬千銀行人轉(zhuǎn)型的一個側(cè)影。未來銀行會選擇怎樣的發(fā)展形態(tài)？什么樣的人才能夠得到銀行青睞？這些是當(dāng)今銀行從業(yè)者或有意邁入銀行體系的人更為關(guān)切的話題。

毋庸置疑的是，科技日新月異必然會對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來深刻影響。如此一來，有種“簡單直接”的操作是：干脆就不要網(wǎng)點(diǎn)！

2014年，騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，即微眾銀行。成立以來，該行穩(wěn)步發(fā)展，2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元，超越了部分城商行及農(nóng)商行的單家資產(chǎn)規(guī)模。截至目前，國內(nèi)有3家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，除了微眾銀行，還有2015年開業(yè)的網(wǎng)商銀行和2016年開業(yè)的新網(wǎng)銀行。

背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、不需要營業(yè)柜臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道等滿足長尾客戶需求，重塑個體金融服務(wù)。這類銀行需要什么樣的人才？從上述3家銀行的招聘信息可以窺見一斑。

微眾銀行官網(wǎng)上的校招入口暫未開放，從該行目前的社招崗位來看，技術(shù)研發(fā)類、金融產(chǎn)品類以及風(fēng)險(xiǎn)類的崗位數(shù)量占據(jù)大半。截至今年3月3日，該行社招設(shè)有137個崗位，其中技術(shù)研發(fā)類29個（招聘69人，占招聘總?cè)藬?shù)35%）、風(fēng)險(xiǎn)類31個（招聘40人，占招聘總?cè)藬?shù)20%）、金融產(chǎn)品類22個（招聘23人，占招聘總?cè)藬?shù)12%）。

有數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行IT人員（不含風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營等領(lǐng)域參與數(shù)據(jù)分析人員）比例一直在50%以上。從上述招聘信息中可以看出，技術(shù)研發(fā)類多需精通某類編程語言，部分崗位對有金融領(lǐng)域開發(fā)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先。例如，某后臺開發(fā)工程師崗位負(fù)責(zé)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和開發(fā)，需有5年以上開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、精通JAVA編程、曾在大型/復(fù)雜項(xiàng)目承擔(dān)主要設(shè)計(jì)編碼工作等，有銀行/金融/財(cái)務(wù)或者互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)先。

此外，該行風(fēng)險(xiǎn)類崗位包括數(shù)據(jù)分析經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)政策經(jīng)理、貸后管理經(jīng)理等崗位，多數(shù)崗位還設(shè)有細(xì)分方向。例如，風(fēng)險(xiǎn)政策經(jīng)理包括農(nóng)業(yè)金融、汽車風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、零售信貸、生活金融等方向。這些崗位大多需要3年及以上信貸管理經(jīng)驗(yàn)，同時具備較好的數(shù)據(jù)分析及數(shù)據(jù)處理能力，有些需要熟練使用R、python等統(tǒng)計(jì)分析工具。

網(wǎng)商銀行方面，在阿里巴巴集團(tuán)官網(wǎng)的社招頁面輸入“網(wǎng)商銀行”進(jìn)行搜索，可以看到自2020年1月起更新的招聘信息，盡管招聘人數(shù)僅顯示“若干”，但按職位類別篩選，數(shù)量靠前的分別是運(yùn)營類（17個）、技術(shù)類（16個）、市場拓展類（15個）。

在新網(wǎng)銀行官網(wǎng)的社招頁面，“大數(shù)據(jù)算法工程師”“應(yīng)用運(yùn)維工程師”等技術(shù)類崗位旁邊均注有“急”的字樣；校招崗位則劃分為四大類，分別是科技類、風(fēng)險(xiǎn)類、產(chǎn)品/設(shè)計(jì)/業(yè)務(wù)類、職能類，其中科技類細(xì)分崗位有7項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)類細(xì)分崗位多達(dá)9項(xiàng)。

傳統(tǒng)行營銷條線加碼

面對新技術(shù)崛起，傳統(tǒng)銀行并沒有坐以待斃，而是積極擁抱科技，紛紛吹響數(shù)字化變革的號角。例如，平安銀行2018年年報(bào)披露，科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75億元，同比增長82%。與此同時，該行2018年末全行科技人力擴(kuò)充到近6000人（含外包），較上年末增長超過44%。

艾瑞咨詢研究報(bào)告指出，我國金融機(jī)構(gòu)Fintech投入以頭部機(jī)構(gòu)為主，未來3年將逐漸增加，銀行業(yè)同行領(lǐng)跑。具體來看，銀行IT建設(shè)較為完善且技術(shù)自主性強(qiáng)，除國有大行、大型商業(yè)銀行等頭部銀行外，部分地方銀行也在布局人臉識別、區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融等前沿科技的應(yīng)用，整體技術(shù)資金投入與增速均領(lǐng)先其他領(lǐng)域。

上述研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2018年我國銀行Fintech投入419.5億元，預(yù)計(jì)到2022年將增長至768.7億元。

除了加大技術(shù)投入、引進(jìn)科技人才，營銷也是銀行重點(diǎn)布局的領(lǐng)域。有銷售，才能夠創(chuàng)造收益。從上文小陳的經(jīng)歷也可以看出，銀行壓降柜員崗的同時，也會加大對營銷人員的配置。

上海地區(qū)某國有大行客戶經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，去年其所在支行柜員人數(shù)“砍”了一半，不過新進(jìn)了營銷條線人員，不僅包括傳統(tǒng)的柜面營銷、廳堂營銷，還包括走進(jìn)社區(qū)、單位營銷等。

社區(qū)行定位較為尷尬

社區(qū)銀行作為“打通金融服務(wù)最后一公里”的重要角色，近年來卻頻頻傳來關(guān)閉停業(yè)的消息，其背后面臨怎樣的困境？

中國銀行業(yè)協(xié)會研究部副調(diào)研員王麗娟告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，一方面在于定位不明確，缺乏核心競爭力。當(dāng)前，社區(qū)銀行經(jīng)營范圍相對狹窄，主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品問詢及售賣上，定位較為尷尬，競爭力明顯弱于綜合性網(wǎng)點(diǎn)；另一方面，移動支付等金融科技快速發(fā)展，對社區(qū)銀行的一些便民服務(wù)項(xiàng)目產(chǎn)生了替代。

聯(lián)訊證券研報(bào)指出，截至2019年1月2日我國共有1179家社區(qū)銀行退出，但綜合數(shù)據(jù)來看，退出的社區(qū)銀行數(shù)量遠(yuǎn)少于新設(shè)，經(jīng)過2018年大規(guī)模擴(kuò)張后，社區(qū)銀行的擴(kuò)張逐漸回歸理性，擴(kuò)張速度下降。

首創(chuàng)證券研究所所長王劍輝接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，社區(qū)銀行存在的核心要素是找到自己差異化競爭的立足點(diǎn)，尋求一種錯位發(fā)展的思路。例如，在銀行服務(wù)上可以考慮營業(yè)時間、服務(wù)項(xiàng)目的區(qū)別，還可以考慮流動服務(wù)的可能性。

“社區(qū)銀行肯定有存在價(jià)值，關(guān)鍵是其在服務(wù)方式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新型設(shè)計(jì)，例如服務(wù)多元化、發(fā)揮上下游連接功能等，對于客戶需求，可以發(fā)揮自身商業(yè)渠道的優(yōu)勢來提供信息交流、服務(wù)對接等”。王劍輝表示，社區(qū)銀行和其他社區(qū)商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)還有更多的合作空間，以解決金融支持問題。盡管大多數(shù)人使用支付寶、微信，但還是有少數(shù)人習(xí)慣于銀行柜臺服務(wù)，社區(qū)銀行可以來填補(bǔ)這些服務(wù)空白點(diǎn)。

在王劍輝看來，社區(qū)銀行需具備親民能力，能夠樹立貼身服務(wù)的可靠形象，同時要具備扎實(shí)的金融服務(wù)能力，能夠體察、滿足社區(qū)居民的需要。

那么，什么樣的人員能夠配合社區(qū)銀行發(fā)展？郵儲銀行總行投資經(jīng)理、高級經(jīng)濟(jì)師卜振興接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，社區(qū)商業(yè)銀行具有鮮明的特色，專業(yè)人員需求也與金融人員有明顯不同，可以總結(jié)為：專業(yè)+溝通+本土+靈敏。

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