每經(jīng)記者 易望奇 易啟江    每經(jīng)編輯 易啟江    

你能想像到一個人持有1562張信用卡嗎？而已經(jīng)持有這么多信用卡的鄭向晨，又在沈陽向一家銀行申請新的信用卡。

由于該銀行的42次征信查詢，鄭向晨本月初向央行沈陽分行提出了征信異議。

這個事件的新聞點不僅是銀行查了鄭向晨42次征信?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪過程中發(fā)現(xiàn)，鄭向晨憑1562張信用卡打破了吉尼斯世界紀(jì)錄，如今一直保持著這個紀(jì)錄。

你或許還想問，他為什么要那么多信用卡？這么多信用卡總共有多大的額度？他平常是如何管理數(shù)量龐大的信用卡的？

創(chuàng)意圖 圖片來源：攝圖網(wǎng)

投訴42次征信查詢 但無法刪除查詢記錄

鄭向晨2019年1月28日沈陽這家銀行申請辦理該行京東金融信用卡后，發(fā)現(xiàn)該行信用卡中心連續(xù)每日多次查詢他的征信，總計42次，一直查到了當(dāng)年2月21日。

實際上，征信被“硬查詢”次數(shù)過多，會影響到一個人的信用。

據(jù)悉，征信查詢分為“硬查詢”和“正常查詢”。正常查詢主要是個人查詢和貸款管理查詢，自查征信不會對個人申請貸款等情況有影響。

而“硬查詢”次數(shù)是會對個人信用產(chǎn)生影響的。“硬查詢”就是因?qū)彶榭蛻舻馁J款申請而產(chǎn)生的查詢記錄，最常見的就是信用卡和貸款審批。

“硬查詢”又是如何影響個人征信呢？是這樣的：個人征信報告查詢次數(shù)是放貸機(jī)構(gòu)做出授信決策的參考依據(jù)，因為對資金機(jī)構(gòu)來說，如果一段時間內(nèi)，個人征信報告因信用卡審批等原因被不同機(jī)構(gòu)多次查詢，而征信報告又顯示該段時間內(nèi)申請人沒有成功申請到信用卡，或者沒有成功獲得貸款等，那么，就有理由推測該申請人財務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂，便會更慎重決定是否審批放款，甚至拒放貸等。

一般而言，如果1個月內(nèi)有4次硬查詢，2個月內(nèi)超過5次，3個月內(nèi)有8次，6個月內(nèi)12次，就會難申請到貸款或信用卡。不過，各資金機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)會有所不同。

總計42次、接近1個月的反復(fù)查詢，這讓鄭向晨極為不滿，他表示：“這個事讓我氣不打一處來,七竅生煙！”于是，他隨即向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進(jìn)行了投訴。

對于此次投訴中，關(guān)于鄭向晨刪除查詢紀(jì)錄的訴求，銀行方面稱，經(jīng)與人行征信相關(guān)部門確認(rèn)，征信查詢記錄目前無法刪除，但該行信用卡中心可出具情況說明，為客戶在辦理他行業(yè)務(wù)時提供證明。

隨后的3月2日，鄭向晨向央行沈陽分行營業(yè)管理部申請了辦理個人征信異議業(yè)務(wù)。

銀行：他征信數(shù)據(jù)量過大致查詢反復(fù)失敗

信用卡審批業(yè)務(wù)，通常只需要查詢一到兩次申請人的個人征信報告，為何該銀行對鄭向晨連續(xù)查詢42次？該操作是否違背信用卡審批相關(guān)規(guī)定？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向這家銀行發(fā)去了采訪函。3月13日，銀行回復(fù)如下：

經(jīng)調(diào)查確認(rèn)，我行通過系統(tǒng)自動查詢征信報告，若查詢失敗會再次啟動自動查詢機(jī)制，客戶征信報告中僅信用卡發(fā)卡筆數(shù)達(dá)695筆，長達(dá)130余頁，客戶人行征信報告數(shù)據(jù)量過大導(dǎo)致查詢失敗，是征信報告查詢次數(shù)42次的直接原因。我行查詢客戶征信報告前是經(jīng)鄭向晨授權(quán)同意后查詢的，國家相關(guān)法律法規(guī)并無查詢次數(shù)的規(guī)定。

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，他實際在23家銀行有701個信用卡賬戶。在3月2日向央行沈陽分行營業(yè)管理部申請辦理個人征信異議業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)辦理過程，其征信記錄用A4紙打印了100多頁，共701條。

圖片來源：鄭向晨提供

據(jù)鄭向晨介紹，701條記錄是對應(yīng)他的701個信用卡賬戶。

但為什么只有701個賬戶的他，會有1562張信用卡呢？

鄭向晨向每經(jīng)記者確認(rèn)，他確實有1562張信用卡，對應(yīng)這701個賬戶，因為一個賬戶可以對應(yīng)多張信用卡。

他以1562張信用卡保持著吉尼斯世界紀(jì)錄

鄭向晨為什么需要這么多信用卡？他告訴每經(jīng)記者，是為了打破吉尼斯世界紀(jì)錄。他還向每經(jīng)記者發(fā)來了吉尼斯世界紀(jì)錄的證書。

圖片來源：鄭向晨提供

記者在吉尼斯世界紀(jì)錄官網(wǎng)上也查到了這一紀(jì)錄，官網(wǎng)顯示：

經(jīng)2019年8月28日核實，最大的有效信用卡收集量由1562張信用卡組成，由中國廣東深圳的Zheng Xiangchen實現(xiàn)。受前信用卡紀(jì)錄保持者Walter Cavanagh（沃爾特•卡瓦納）的啟發(fā)，Zheng（于打破紀(jì)錄時的）6年前開始收藏信用卡。

據(jù)環(huán)球網(wǎng)援引英國《鏡報》2016年1月4日報道，美國男子沃爾特•卡瓦納持有1497張信用卡，透支額度高達(dá)110萬英鎊(約合人民幣1055萬元)，打破吉尼斯世界紀(jì)錄。

沃爾特自1971年開始瘋狂辦理信用卡，并且最開始是源于和朋友的一次打賭。當(dāng)時，他和朋友約定誰在年底能申請更多的信用卡就請另外一個人吃新年大餐。最終在年末，朋友辦理了138張信用卡，而他已經(jīng)持有143張，完勝朋友。

隨后，沃爾特繼續(xù)瘋狂收集信用卡，什么類型的都有，包括銀行的、石油公司的、超市的，還有酒店發(fā)行的純銀卡，一家商店專門向大塊頭和高個子發(fā)行的信用卡，有趣的是，沃爾特既不高也不大。

最終，沃爾特憑有1497張信用卡打破紀(jì)錄，被吉尼斯世界紀(jì)錄稱為“神奇的塑料先生”。沃爾特還有一個當(dāng)時世界上最大的專門定做的錢包，重達(dá)17公斤，其塑料夾層展開后可以裝下800張信用卡。

鄭向晨2015年左右了解到沃爾特的故事,并受此啟發(fā)，萌生了打破這個紀(jì)錄的念頭。他發(fā)現(xiàn)，中國銀行眾多,其中發(fā)行信用卡的銀行，他就發(fā)現(xiàn)有超過100家，而一家國有大行就發(fā)行了逾千種不同的信用卡。他認(rèn)為，理論上來講，打破這個紀(jì)錄是理論可行的,于是便開始了行動。

在之后的生活中,他把這件事當(dāng)成自己的“一個支線任務(wù)”。截至2018年底，共計收集了20多家不同銀行的1500余張信用卡，便向吉尼斯世界紀(jì)錄網(wǎng)站提出了挑戰(zhàn)申請。

在近一年時間里,他為這1500多張信用卡收集挑戰(zhàn)證據(jù),例如：信用卡實卡拍照、卡號信息整理、信用卡賬單整理等工作。最終，在2019年8月初提交了申請。

鄭向晨原本以為吉尼斯紀(jì)錄的申請需要12周的審核,理應(yīng)是當(dāng)年國慶后才能得到結(jié)果。他表示，為此還有點小憂傷,因為趕不上吉尼斯為了慶祝中華人民共和國成立70周年而舉辦的驕傲中國活動,于是就出去旅行了。沒想到的是，9月初他就得知了挑戰(zhàn)通過的結(jié)果。

鄭向晨表示：“獲得吉尼斯世界紀(jì)錄只是一個開始，我還年輕，只有29歲，我還會在信用卡這條路上走得更遠(yuǎn)。當(dāng)然我更希望和大家分享信用卡收集使用過程中的種種經(jīng)驗心得,讓大家更好地玩轉(zhuǎn)信用卡,讓信用卡成為真正輔佐大家的金融工具。”

擁有數(shù)量龐大的信用卡，有多少額度？鄭向晨又是如何使用這些卡的？

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，平均每家銀行5萬元額度，最多一家銀行50萬元，最少為0元。但并不是說1562張卡的額度就是7810萬元（1562張×5萬元/張），他的總額度在100萬元左右。因為額度是按每家銀行授信總額度計算，不是按卡數(shù)量計算。例如，如果民生銀行給你的授信是5萬元，那么，不管你擁有民生銀行多少張信用卡，都只有最高5萬元額度。

鄭向晨還告訴記者，他日常使用信用卡，主要是用來享受優(yōu)惠活動以及特權(quán)服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)