每經(jīng)記者 易望奇 易啟江    每經(jīng)編輯 易啟江    

你能想像到一個(gè)人持有1562張信用卡嗎？而已經(jīng)持有這么多信用卡的鄭向晨，又在沈陽(yáng)向一家銀行申請(qǐng)新的信用卡。

由于該銀行的42次征信查詢(xún)，鄭向晨本月初向央行沈陽(yáng)分行提出了征信異議。

這個(gè)事件的新聞點(diǎn)不僅是銀行查了鄭向晨42次征信?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，鄭向晨憑1562張信用卡打破了吉尼斯世界紀(jì)錄，如今一直保持著這個(gè)紀(jì)錄。

你或許還想問(wèn)，他為什么要那么多信用卡？這么多信用卡總共有多大的額度？他平常是如何管理數(shù)量龐大的信用卡的？

創(chuàng)意圖 圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

投訴42次征信查詢(xún) 但無(wú)法刪除查詢(xún)記錄

鄭向晨2019年1月28日沈陽(yáng)這家銀行申請(qǐng)辦理該行京東金融信用卡后，發(fā)現(xiàn)該行信用卡中心連續(xù)每日多次查詢(xún)他的征信，總計(jì)42次，一直查到了當(dāng)年2月21日。

實(shí)際上，征信被“硬查詢(xún)”次數(shù)過(guò)多，會(huì)影響到一個(gè)人的信用。

據(jù)悉，征信查詢(xún)分為“硬查詢(xún)”和“正常查詢(xún)”。正常查詢(xún)主要是個(gè)人查詢(xún)和貸款管理查詢(xún)，自查征信不會(huì)對(duì)個(gè)人申請(qǐng)貸款等情況有影響。

而“硬查詢(xún)”次數(shù)是會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生影響的。“硬查詢(xún)”就是因?qū)彶榭蛻?hù)的貸款申請(qǐng)而產(chǎn)生的查詢(xún)記錄，最常見(jiàn)的就是信用卡和貸款審批。

“硬查詢(xún)”又是如何影響個(gè)人征信呢？是這樣的：個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)次數(shù)是放貸機(jī)構(gòu)做出授信決策的參考依據(jù)，因?yàn)閷?duì)資金機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人征信報(bào)告因信用卡審批等原因被不同機(jī)構(gòu)多次查詢(xún)，而征信報(bào)告又顯示該段時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)人沒(méi)有成功申請(qǐng)到信用卡，或者沒(méi)有成功獲得貸款等，那么，就有理由推測(cè)該申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂(yōu)，便會(huì)更慎重決定是否審批放款，甚至拒放貸等。

一般而言，如果1個(gè)月內(nèi)有4次硬查詢(xún)，2個(gè)月內(nèi)超過(guò)5次，3個(gè)月內(nèi)有8次，6個(gè)月內(nèi)12次，就會(huì)難申請(qǐng)到貸款或信用卡。不過(guò)，各資金機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有所不同。

總計(jì)42次、接近1個(gè)月的反復(fù)查詢(xún)，這讓鄭向晨極為不滿(mǎn)，他表示：“這個(gè)事讓我氣不打一處來(lái),七竅生煙！”于是，他隨即向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了投訴。

對(duì)于此次投訴中，關(guān)于鄭向晨刪除查詢(xún)紀(jì)錄的訴求，銀行方面稱(chēng)，經(jīng)與人行征信相關(guān)部門(mén)確認(rèn)，征信查詢(xún)記錄目前無(wú)法刪除，但該行信用卡中心可出具情況說(shuō)明，為客戶(hù)在辦理他行業(yè)務(wù)時(shí)提供證明。

隨后的3月2日，鄭向晨向央行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)了辦理個(gè)人征信異議業(yè)務(wù)。

銀行：他征信數(shù)據(jù)量過(guò)大致查詢(xún)反復(fù)失敗

信用卡審批業(yè)務(wù)，通常只需要查詢(xún)一到兩次申請(qǐng)人的個(gè)人征信報(bào)告，為何該銀行對(duì)鄭向晨連續(xù)查詢(xún)42次？該操作是否違背信用卡審批相關(guān)規(guī)定？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向這家銀行發(fā)去了采訪函。3月13日，銀行回復(fù)如下：

經(jīng)調(diào)查確認(rèn)，我行通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)查詢(xún)征信報(bào)告，若查詢(xún)失敗會(huì)再次啟動(dòng)自動(dòng)查詢(xún)機(jī)制，客戶(hù)征信報(bào)告中僅信用卡發(fā)卡筆數(shù)達(dá)695筆，長(zhǎng)達(dá)130余頁(yè)，客戶(hù)人行征信報(bào)告數(shù)據(jù)量過(guò)大導(dǎo)致查詢(xún)失敗，是征信報(bào)告查詢(xún)次數(shù)42次的直接原因。我行查詢(xún)客戶(hù)征信報(bào)告前是經(jīng)鄭向晨授權(quán)同意后查詢(xún)的，國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)并無(wú)查詢(xún)次數(shù)的規(guī)定。

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，他實(shí)際在23家銀行有701個(gè)信用卡賬戶(hù)。在3月2日向央行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)辦理個(gè)人征信異議業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程，其征信記錄用A4紙打印了100多頁(yè)，共701條。

圖片來(lái)源：鄭向晨提供

據(jù)鄭向晨介紹，701條記錄是對(duì)應(yīng)他的701個(gè)信用卡賬戶(hù)。

但為什么只有701個(gè)賬戶(hù)的他，會(huì)有1562張信用卡呢？

鄭向晨向每經(jīng)記者確認(rèn)，他確實(shí)有1562張信用卡，對(duì)應(yīng)這701個(gè)賬戶(hù)，因?yàn)橐粋€(gè)賬戶(hù)可以對(duì)應(yīng)多張信用卡。

他以1562張信用卡保持著吉尼斯世界紀(jì)錄

鄭向晨為什么需要這么多信用卡？他告訴每經(jīng)記者，是為了打破吉尼斯世界紀(jì)錄。他還向每經(jīng)記者發(fā)來(lái)了吉尼斯世界紀(jì)錄的證書(shū)。

圖片來(lái)源：鄭向晨提供

記者在吉尼斯世界紀(jì)錄官網(wǎng)上也查到了這一紀(jì)錄，官網(wǎng)顯示：

經(jīng)2019年8月28日核實(shí)，最大的有效信用卡收集量由1562張信用卡組成，由中國(guó)廣東深圳的Zheng Xiangchen實(shí)現(xiàn)。受前信用卡紀(jì)錄保持者Walter Cavanagh（沃爾特•卡瓦納）的啟發(fā)，Zheng（于打破紀(jì)錄時(shí)的）6年前開(kāi)始收藏信用卡。

據(jù)環(huán)球網(wǎng)援引英國(guó)《鏡報(bào)》2016年1月4日?qǐng)?bào)道，美國(guó)男子沃爾特•卡瓦納持有1497張信用卡，透支額度高達(dá)110萬(wàn)英鎊(約合人民幣1055萬(wàn)元)，打破吉尼斯世界紀(jì)錄。

沃爾特自1971年開(kāi)始瘋狂辦理信用卡，并且最開(kāi)始是源于和朋友的一次打賭。當(dāng)時(shí)，他和朋友約定誰(shuí)在年底能申請(qǐng)更多的信用卡就請(qǐng)另外一個(gè)人吃新年大餐。最終在年末，朋友辦理了138張信用卡，而他已經(jīng)持有143張，完勝朋友。

隨后，沃爾特繼續(xù)瘋狂收集信用卡，什么類(lèi)型的都有，包括銀行的、石油公司的、超市的，還有酒店發(fā)行的純銀卡，一家商店專(zhuān)門(mén)向大塊頭和高個(gè)子發(fā)行的信用卡，有趣的是，沃爾特既不高也不大。

最終，沃爾特憑有1497張信用卡打破紀(jì)錄，被吉尼斯世界紀(jì)錄稱(chēng)為“神奇的塑料先生”。沃爾特還有一個(gè)當(dāng)時(shí)世界上最大的專(zhuān)門(mén)定做的錢(qián)包，重達(dá)17公斤，其塑料夾層展開(kāi)后可以裝下800張信用卡。

鄭向晨2015年左右了解到沃爾特的故事,并受此啟發(fā)，萌生了打破這個(gè)紀(jì)錄的念頭。他發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行眾多,其中發(fā)行信用卡的銀行，他就發(fā)現(xiàn)有超過(guò)100家，而一家國(guó)有大行就發(fā)行了逾千種不同的信用卡。他認(rèn)為，理論上來(lái)講，打破這個(gè)紀(jì)錄是理論可行的,于是便開(kāi)始了行動(dòng)。

在之后的生活中,他把這件事當(dāng)成自己的“一個(gè)支線(xiàn)任務(wù)”。截至2018年底，共計(jì)收集了20多家不同銀行的1500余張信用卡，便向吉尼斯世界紀(jì)錄網(wǎng)站提出了挑戰(zhàn)申請(qǐng)。

在近一年時(shí)間里,他為這1500多張信用卡收集挑戰(zhàn)證據(jù),例如：信用卡實(shí)卡拍照、卡號(hào)信息整理、信用卡賬單整理等工作。最終，在2019年8月初提交了申請(qǐng)。

鄭向晨原本以為吉尼斯紀(jì)錄的申請(qǐng)需要12周的審核,理應(yīng)是當(dāng)年國(guó)慶后才能得到結(jié)果。他表示，為此還有點(diǎn)小憂(yōu)傷,因?yàn)橼s不上吉尼斯為了慶祝中華人民共和國(guó)成立70周年而舉辦的驕傲中國(guó)活動(dòng),于是就出去旅行了。沒(méi)想到的是，9月初他就得知了挑戰(zhàn)通過(guò)的結(jié)果。

鄭向晨表示：“獲得吉尼斯世界紀(jì)錄只是一個(gè)開(kāi)始，我還年輕，只有29歲，我還會(huì)在信用卡這條路上走得更遠(yuǎn)。當(dāng)然我更希望和大家分享信用卡收集使用過(guò)程中的種種經(jīng)驗(yàn)心得,讓大家更好地玩轉(zhuǎn)信用卡,讓信用卡成為真正輔佐大家的金融工具。”

擁有數(shù)量龐大的信用卡，有多少額度？鄭向晨又是如何使用這些卡的？

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，平均每家銀行5萬(wàn)元額度，最多一家銀行50萬(wàn)元，最少為0元。但并不是說(shuō)1562張卡的額度就是7810萬(wàn)元（1562張×5萬(wàn)元/張），他的總額度在100萬(wàn)元左右。因?yàn)轭~度是按每家銀行授信總額度計(jì)算，不是按卡數(shù)量計(jì)算。例如，如果民生銀行給你的授信是5萬(wàn)元，那么，不管你擁有民生銀行多少?gòu)埿庞每?，都只有最?萬(wàn)元額度。

鄭向晨還告訴記者，他日常使用信用卡，主要是用來(lái)享受優(yōu)惠活動(dòng)以及特權(quán)服務(wù)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)