每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 段煉    

2020年，車險(xiǎn)將掀開改革新篇章?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，作為車險(xiǎn)綜合改革中的一個(gè)環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會(huì)已起草《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定》（征求意見稿）（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見中。

據(jù)悉，通知自發(fā)布之日起施行，《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)地區(qū)費(fèi)率方案報(bào)送有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號(hào)）、《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕57號(hào)）同時(shí)廢止。

擬合并自主定價(jià)系數(shù)

《征求意見稿》中，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率，目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。

在此前的試點(diǎn)方案中，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)報(bào)送費(fèi)率折扣系數(shù)的取值范圍和厘定規(guī)則，包括自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩項(xiàng)。自主折扣系數(shù)=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。

所謂自主核保系數(shù)是保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。而自主渠道系數(shù)則是指，費(fèi)改后各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身對(duì)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略及系數(shù)。

《征求意見稿》提出，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應(yīng)使用行業(yè)基準(zhǔn)。中國精算師協(xié)會(huì)根據(jù)行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測(cè)算車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率并發(fā)布上述行業(yè)基準(zhǔn)。自主定價(jià)系數(shù)由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)費(fèi)率與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營成本相匹配的原則來確定。

在此前的試點(diǎn)方案中，財(cái)險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)谝韵路秶鷥?nèi)擬訂自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后使用：

（一）在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]。

（二）在河南保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

（三）在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

（四）在境內(nèi)其他地區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。

里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此次《征求意見稿》取消了自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)空間，僅要求保險(xiǎn)公司自己根據(jù)自身的情況、經(jīng)營成本來匹配，這意味著在產(chǎn)品定價(jià)上或?qū)⑷娣砰_。

適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率

《征求意見稿》指出，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過30%，附加費(fèi)用率預(yù)定為30%的保險(xiǎn)公司不需要在產(chǎn)品報(bào)備材料中解釋說明，附加費(fèi)用率預(yù)定低于30%的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行解釋說明。其中，附加費(fèi)用率中的逐單手續(xù)費(fèi)率上限不得超過保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品報(bào)送監(jiān)管部門的水平。

《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)地區(qū)費(fèi)率方案報(bào)送有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號(hào)）規(guī)定，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過35%，附加費(fèi)用率預(yù)定為35%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不需要解釋說明，附加費(fèi)用率預(yù)定低于35%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行解釋說明。

值得一提的是，在《征求意見稿》中還設(shè)有“費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏”章節(jié)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測(cè)試。

根據(jù)《征求意見稿》，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度，及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備。

為杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)合理秩序，除銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令保險(xiǎn)公司重新報(bào)備產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司精算假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險(xiǎn)公司調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的頻率不高于3個(gè)月一次。

《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)總精算師責(zé)任。總精算師應(yīng)定期對(duì)定價(jià)假設(shè)合理性進(jìn)行評(píng)估，若定價(jià)假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險(xiǎn)公司出現(xiàn)定價(jià)不足、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險(xiǎn)，總精算師應(yīng)及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告?？偩銕熚醇皶r(shí)報(bào)告的，銀保監(jiān)會(huì)將依法追究其責(zé)任。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)