每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 段煉    

虛擬銀行誕生以來一直備受矚目，無線下、無實(shí)體分行的運(yùn)營(yíng)模式也給它蒙上了神秘的面紗。去年上半年，中國(guó)香港金融管理局先后下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照。今年以來，陸續(xù)有虛擬銀行進(jìn)入試運(yùn)行階段。

虛擬銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有何區(qū)別？在疫情背景下，無線下的虛擬銀行扮演了什么角色，提供了哪些幫助？未來虛擬銀行的發(fā)展會(huì)遇到哪些痛點(diǎn)？帶著這些問題，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L了眾安銀行首席技術(shù)官田丹。

圖片來源：受訪者供圖

虛擬銀行能打破時(shí)間、空間、財(cái)富等因素對(duì)銀行服務(wù)的掣肘

NBD：香港作為國(guó)際金融中心之一，金融機(jī)構(gòu)眾多，虛擬銀行如何才能脫穎而出？

田丹：香港金融管理局（金管局）發(fā)展虛擬銀行的目標(biāo)包括推動(dòng)香港金融科技和創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融，同時(shí)為銀行客戶提供新體驗(yàn)，這也是眾安銀行創(chuàng)立的初衷。

目前，傳統(tǒng)銀行和其金融服務(wù)存在不少痛點(diǎn)，例如實(shí)體分行等候時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)上或者手機(jī)銀行功能不全面、服務(wù)門檻較高等。據(jù)2020年1月，Visa發(fā)表的《商務(wù)前瞻：消費(fèi)者支付取態(tài)研究》中報(bào)道，每?jī)擅愀廴吮阌幸蝗嗽敢忾_立虛擬銀行賬戶，說明消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新的銀行服務(wù)有很大需求，而虛擬銀行正好能填補(bǔ)市場(chǎng)這方面的缺口。

虛擬銀行沒有實(shí)體分行，架構(gòu)較為精簡(jiǎn)，并擁有強(qiáng)大的科技研發(fā)能力，因此產(chǎn)品研發(fā)更迅速，也具備成本優(yōu)勢(shì)，能夠以更有吸引力的定價(jià)回饋用戶。相信虛擬銀行能打破時(shí)間、空間、人手以及財(cái)富等因素對(duì)銀行服務(wù)的掣肘，讓更多用戶受惠于銀行服務(wù)。

NBD:虛擬銀行和大眾所了解的普通銀行有什么區(qū)別？面向?qū)ο笫钦l？

田丹:虛擬銀行沒有實(shí)體分行，用戶足不出戶便能享受便捷的銀行服務(wù)。相比大眾過往較熟悉的傳統(tǒng)銀行，用戶可以手機(jī)掃描身份證、自拍，再在線提供一些個(gè)人信息，即可簡(jiǎn)單快捷地完成eKYC(電子化“識(shí)別你的客戶”)等開戶手續(xù)。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手上的營(yíng)運(yùn)成本。

虛擬銀行的架構(gòu)較為精簡(jiǎn)，并具備強(qiáng)大而且精益的科技研發(fā)能力。因此，虛擬銀行能更迅速地研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，回應(yīng)市場(chǎng)需求。由于具有更高效的營(yíng)運(yùn)模式，其成本較低，虛擬銀行能夠以例如提供息率吸引的存款產(chǎn)品等更具吸引力的定價(jià)回饋用戶。

NBD:眾安銀行為什么進(jìn)入虛擬銀行業(yè)，和其他虛擬銀行相比在哪些方面有優(yōu)勢(shì)？

田丹:作為香港第一間虛擬銀行，ZA Bank(眾安銀行)致力打造貼近用戶需求的產(chǎn)品，通過科技和創(chuàng)新為市民帶來嶄新的金融體驗(yàn)。有鑒于上述傳統(tǒng)銀行服務(wù)的痛點(diǎn)，我們希望能填補(bǔ)市場(chǎng)的缺口，讓更廣泛的銀行服務(wù)使用者受惠，促進(jìn)普惠金融。眾安銀行的母公司——眾安國(guó)際是一間具備實(shí)力的金融科技公司，憑借眾安國(guó)際的科技實(shí)力及積累的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，眾安銀行得以透過精簡(jiǎn)的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、敏捷的產(chǎn)品開發(fā)以及高效的投入產(chǎn)出控制模式，打造貼近用戶需求的產(chǎn)品。

虛擬銀行作為新興服務(wù)和產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期

NBD:在這次疫情中，虛擬銀行扮演了什么角色，提供了哪些幫助？

田丹:受這次疫情影響，大部分市民減少了外出，企業(yè)也實(shí)施了在家工作安排。市民在生活多方面都需要轉(zhuǎn)用線上服務(wù)，例如購(gòu)物、教育、娛樂，當(dāng)中也包括金融服務(wù)，這充分體現(xiàn)了金融科技的重要性。虛擬銀行作為純網(wǎng)上銀行的新穎業(yè)務(wù)模式，能填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的部分實(shí)體分行未能解決的用戶需求。

虛擬銀行沒有實(shí)體分行，開戶、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等都能線上進(jìn)行。以眾安銀行為例，我們的用戶只需1部手機(jī)，1張身份證，5個(gè)步驟，便可隨時(shí)隨地體驗(yàn)真正的24*7全天候銀行服務(wù)，讓手機(jī)成為自己的專屬分行。我們的純網(wǎng)上服務(wù)涵蓋多種貨幣儲(chǔ)蓄賬戶、定期存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)。所以無論是疫情還是非疫情期間，我們的用戶一直能足不出戶就可以通過手機(jī)享用銀行服務(wù)。

NBD:眾安銀行的虛擬銀行業(yè)務(wù)中，目前的利潤(rùn)點(diǎn)是什么？如何才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性和盈利？

田丹:一間虛擬銀行的盈利能力，在于虛擬銀行本身的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)策略。要在競(jìng)爭(zhēng)愈趨激烈的金融服務(wù)市場(chǎng)里分一杯羹，科技實(shí)力、銀行經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新精神缺一不可。我們認(rèn)為眾安銀行最大的利潤(rùn)點(diǎn)是客戶的信任和口碑。此外，眾安擁有出色的技術(shù)實(shí)力以及創(chuàng)新金融服務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn)，自主研發(fā)了eKYC、多維安全、反欺詐等多項(xiàng)技術(shù)平臺(tái)，在快速開發(fā)和推出金融產(chǎn)品方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。

NBD:虛擬銀行對(duì)技術(shù)方面的要求相比傳統(tǒng)銀行會(huì)更高嗎？還是側(cè)重點(diǎn)不一樣？

田丹:以眾安銀行為例，我們的產(chǎn)品看似簡(jiǎn)單，背后其實(shí)融入了多項(xiàng)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐技術(shù)。短短幾秒的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，背后其實(shí)有層層技術(shù)為用戶把關(guān)，令賬戶得到最大程度的保障。信息安全不僅是金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，更是我們的產(chǎn)品之一。

例如在“識(shí)別你的客戶”（KYC）流程上，我們不像傳統(tǒng)銀行能面對(duì)面核實(shí)用戶身份真?zhèn)?，因此?duì)認(rèn)證技術(shù)要求更高，特別在遠(yuǎn)程開戶方面。我們應(yīng)用獨(dú)特的多維度動(dòng)態(tài)身份證驗(yàn)證技術(shù)，可以準(zhǔn)確識(shí)別新舊香港身份證中的多個(gè)特征。簡(jiǎn)單來說，客戶只需用手機(jī)APP掃描身份證，并利用自拍功能做出指定的臉部表情進(jìn)行人臉識(shí)別，便能輕輕松松完成開戶流程，直接跳過以往繁復(fù)的填寫表格手續(xù)。

NBD:你認(rèn)為，未來虛擬銀行的發(fā)展會(huì)遇到哪些痛點(diǎn)？

田丹:虛擬銀行推動(dòng)金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新，并有助香港銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。然而，虛擬銀行作為一種新興服務(wù)和產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期。相比之下，傳統(tǒng)銀行擁有不少既有優(yōu)勢(shì)，特別是多年來積累的品牌信任度和聲譽(yù)，加上用戶“慣性”，要吸引市民使用創(chuàng)新的金融服務(wù)，虛擬銀行必須多下工夫。

此外，作為純線上運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，虛擬銀行需要透過極致安全的技術(shù)讓用戶的資產(chǎn)得到最大程度的保障。眾安銀行作為香港持牌銀行，與其它傳統(tǒng)銀行一樣，在香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范下，謹(jǐn)守本地法律與行業(yè)規(guī)范。在此背景下，我們會(huì)不斷透過技術(shù)創(chuàng)新為銀行產(chǎn)品和服務(wù)層層把關(guān)，并使眾安銀行成為值得客戶信賴的銀行。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)