每經(jīng)記者 易望奇    每經(jīng)編輯 易啟江    

近日，深圳P2P平臺(tái)隨手記在其官方認(rèn)證的微信公眾號(hào)“隨手投資”發(fā)布《隨手科技啟動(dòng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型退出工作公告》的推文，對(duì)外宣稱決定啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對(duì)原有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量開(kāi)展有序、分批次的業(yè)務(wù)結(jié)清工作，穩(wěn)步退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

然而，隨手記關(guān)于確權(quán)本金的計(jì)算方式引起了出借人強(qiáng)烈反對(duì)。

據(jù)隨手記官方認(rèn)證的微信公眾號(hào)“隨手投資”發(fā)布的《用戶確權(quán)公告》：確權(quán)本金指用戶當(dāng)前持有的賬戶內(nèi)穩(wěn)盈余額以外的累計(jì)充值金額減去累計(jì)提現(xiàn)金額的剩余部分，若累計(jì)充值金額減去累計(jì)提現(xiàn)金額≤0的，則視確權(quán)本金=0。

多位隨手記出借人向每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾叻从?，按照隨手記所說(shuō)的確權(quán)本金方式，實(shí)際上就是在沒(méi)有獲得出借人同意的情況下，強(qiáng)行從用戶在投本金中扣除歷史所得收益。

隨手記：“確權(quán)之后只兌付本金”是誤解

隨手記平臺(tái)出借人張斌（化名）告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾撸?年前他在朋友的介紹下開(kāi)始在隨手記上投資，5年來(lái)他累計(jì)在隨手記出借金額近百萬(wàn)，一共獲得了約7.6萬(wàn)元的出借收益。截至目前仍有11萬(wàn)多本金待收余額。

投資人提供的在投本金數(shù)據(jù) 圖片來(lái)源：受訪者供圖

然而，根據(jù)隨手記《用戶確權(quán)公告》規(guī)定，確權(quán)本金需要扣除歷史收益，因此他未到期的11萬(wàn)多的待收余額在扣除歷史收益之后只剩4.8萬(wàn)，按照隨手記所說(shuō)的確權(quán)本金方式，實(shí)際上就是在沒(méi)有獲得出借人同意的情況下，強(qiáng)行從用戶在投本金中扣除歷史所得收益，這也意味著自己這些年在平臺(tái)的出借收益統(tǒng)統(tǒng)“歸零”。這讓張斌覺(jué)得實(shí)在不能接受。

投資人提供的確權(quán)金額 圖片來(lái)源：受訪者供圖

對(duì)此，隨手記官方認(rèn)證的微信公眾號(hào)“隨手投資”在4月24日發(fā)布《關(guān)于確權(quán)的誤解，全部都在這里了》的推文表示：根據(jù)深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在深圳市金融辦指導(dǎo)下發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出指引》第六章第四十二條的要求，先本金后收益原則是指對(duì)于所有存在待收余額的出借人，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先兌付未償還本金，在所有出借人的本金償還后，才進(jìn)行收益兌付，盡可能兼顧兌付的公平性。所以“確權(quán)之后只兌付本金”是完全的誤解，最終兌付金額需要以兌付方案為準(zhǔn)。

公開(kāi)資料顯示，隨手記于2015年9月上線，由深圳市隨手科技有限公司運(yùn)營(yíng)，隨手科技研發(fā)及運(yùn)營(yíng)了隨手記、卡牛信用卡管家等多款知名理財(cái)應(yīng)用產(chǎn)品，于2017年9月獲得由KKR集團(tuán)、紅杉資本等投資的2億美元C輪融資。工商信息顯示，深圳市隨手科技有限公司法人為谷風(fēng)，系北京隨手科技有限公司全資控股。股權(quán)穿透后，谷風(fēng)間接持股比例為70%，徐少春間接持股比例為30%。徐少春系金蝶集團(tuán)創(chuàng)始人、董事會(huì)主席，旗下金蝶國(guó)際（00268.HK）是港股上市公司。

據(jù)網(wǎng)貸之家引用中國(guó)互金協(xié)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2020年3月31日，隨手記累計(jì)借貸金額465.14億元，借貸余額25.74億元，當(dāng)前出借人數(shù)為75121人。然而，每經(jīng)記者在中國(guó)互金協(xié)會(huì)的官網(wǎng)并未查到上述數(shù)據(jù)，在隨手記的官網(wǎng)也未查到上述信息。隨后每經(jīng)記者聯(lián)系了隨手記相關(guān)工作人員，其表示不是故意撤掉上述數(shù)據(jù)，而是因?yàn)槟壳半S手記轉(zhuǎn)型退出已經(jīng)通報(bào)了中國(guó)互金協(xié)會(huì)，隨手記沒(méi)有新增的網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)，所以就停止了信息披露系統(tǒng)的報(bào)送工作，同時(shí)也就停止了該板塊的展示。他還表示，由于目前隨手記在政府督導(dǎo)下進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型清退，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要相關(guān)律所和會(huì)計(jì)事務(wù)所審核完成后，在政府監(jiān)管同意下適時(shí)公開(kāi)披露。

2017年8月24日，原銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》（下文簡(jiǎn)稱“信披指引”），原銀監(jiān)會(huì)方面表示，該信披指引與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個(gè)辦法三個(gè)指引）制度體系。

而“信披指引”中所稱“信息披露”，是指P2P平臺(tái)及其分支機(jī)構(gòu)通過(guò)其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道（手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、微博等渠道）向社會(huì)公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。其中規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)撮合交易的如下信息：自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立以來(lái)的累計(jì)借貸金額及筆數(shù)；借貸余額及筆數(shù)；累計(jì)出借人數(shù)量、累計(jì)借款人數(shù)量；當(dāng)期出借人數(shù)量、當(dāng)期借款人數(shù)量等。

律師觀點(diǎn)：計(jì)算未兌付金額應(yīng)包括利息

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯律師在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，按照一般P2P平臺(tái)與出借人簽訂的《居間合同》或P2P平臺(tái)與出借人、借款人簽訂的《借款合同》，單個(gè)出借人未兌付的金額通常包括本金、利息等預(yù)期收益款項(xiàng)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》指出“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持”。也就是說(shuō)，民間借貸可以約定利息，利息在年利率24%范圍內(nèi)均應(yīng)當(dāng)被支持，計(jì)算出借人未兌付金額時(shí)當(dāng)然應(yīng)包括利息。

出借人的利息收益等將沖抵本金持做法，適用于像非法吸收公眾存款這樣的案件。肖颯律師介紹，在非法吸收公眾存款案件的實(shí)際操作中，有一些偵查機(jī)關(guān)對(duì)犯罪嫌疑人吸收金額進(jìn)行審計(jì)時(shí)，有些鑒定機(jī)關(guān)會(huì)根據(jù)P2P平臺(tái)上出借人的后臺(tái)交易數(shù)據(jù)（包括本金與利息），確認(rèn)出借人未兌付的金額。但更多出借人數(shù)量較大的案件，審計(jì)機(jī)關(guān)最主要的審計(jì)項(xiàng)目為犯罪嫌疑人已吸收資金金額、已返還資金金額，而這中間的差值就是未兌付金額。如此，出借人的利息收益等將沖抵本金，如此做法，也有法律依據(jù)。具體法律規(guī)定為《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第五條，“向社會(huì)公眾非法吸收的資金屬于違法所得。以吸收的資金向集資參與人支付的利息、分紅等回報(bào)，以及向幫助吸收資金人員支付的代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依法追繳。集資參與人本金尚未歸還的，所支付的回報(bào)可予折抵本金。”

依據(jù)《合同法》第六條，當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。如P2P平臺(tái)與出借人簽訂的《居間合同》或P2P平臺(tái)與出借人、借款人簽訂的《借款合同》中有關(guān)于承諾收益的條款，則P2P平臺(tái)應(yīng)誠(chéng)信履約。具體在本案例中，P2P平臺(tái)確權(quán)金額計(jì)算方式是累計(jì)充值金額減去累計(jì)提現(xiàn)金額的剩余部分，相當(dāng)于歷史收益被認(rèn)為是返還本金。如此操作，將構(gòu)成違約行為。出借人基于與P2P平臺(tái)的《居間合同》或與P2P平臺(tái)、借款人簽訂的《借款合同》，可以民間借貸合同糾紛為案由向被告所在地等法院起訴。具體管轄還需結(jié)合雙方合同確定。出借人請(qǐng)求法院確權(quán)的，在P2P平臺(tái)不存在任何刑事風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上具有可行性。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)