每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖丹    

5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），正式向社會(huì)公開征求意見。

《辦法》明確規(guī)定，“單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

銀保監(jiān)會(huì)表示，制定《辦法》是完善我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于彌補(bǔ)制度短板，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)社會(huì)各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善《辦法》并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。

多重措施防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。”

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。

三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。

五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《辦法》明確規(guī)定，“單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

對(duì)此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，這反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。就消費(fèi)用途而言，由于購車、裝修等大額消費(fèi)必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費(fèi)需求。而大額消費(fèi)貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實(shí)中，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來，并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道，給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

他進(jìn)一步指出：“在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬，既能滿足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。”

商業(yè)銀行應(yīng)按適度分散原則選擇合作機(jī)構(gòu)

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。具體來看：

一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。

二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。

三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面評(píng)估；發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系。

薛洪言認(rèn)為，此次征求意見稿并未就銀行與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控，順應(yīng)了整個(gè)消費(fèi)貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開放的潮流，同時(shí)，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動(dòng)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門責(zé)任人指出：“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過度依賴；同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。

此外，為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期?！掇k法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)