每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)實習(xí)編輯 段煉    

2020年初，突如其來的新冠疫情對經(jīng)濟(jì)社會造成了巨大沖擊，以多行業(yè)門類、多產(chǎn)業(yè)分工為基礎(chǔ)的實體經(jīng)濟(jì)面臨史無前例的考驗。兜住民生底線，做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務(wù)，成為現(xiàn)階段攻堅克難的關(guān)鍵。

中小企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其復(fù)工復(fù)產(chǎn)效率對實體經(jīng)濟(jì)關(guān)重要。同時，中小銀行作為支持中小企業(yè)的主力軍，其穩(wěn)健運(yùn)行對于維持經(jīng)濟(jì)社會大局穩(wěn)定意義深遠(yuǎn)。

在今年全國兩會上，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅聚焦于疫情下中小企業(yè)和中小銀行所面臨的現(xiàn)實性困難，提交了關(guān)于在當(dāng)前形勢下精準(zhǔn)施策以保障實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的議案，建議在精準(zhǔn)支持中小企業(yè)降本增效的同時，提前采取應(yīng)對措施，營造更為寬松的金融政策環(huán)境，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

新形勢下中小企業(yè)融資呈現(xiàn)哪些難點？促進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還可以打開哪些政策空間？中小銀行目前所面臨的主要風(fēng)險和挑戰(zhàn)是什么？怎樣進(jìn)一步探索中小銀行支持實體經(jīng)濟(jì)的路徑？……帶著一系列問題，今年全國兩會期間，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對黃毅進(jìn)行了專訪。

全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅 圖片來源：受訪者供圖

【談感受】

中小民企生存更受社會關(guān)注，但融資難背后的信息不對稱問題依然存在

中小企業(yè)廣泛分布在各行各業(yè)，歷來是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加社會就業(yè)、提高財政收入的主力，貢獻(xiàn)著50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)以及90%以上的企業(yè)數(shù)量。但同時，受各種因素影響，中小企業(yè)也往往面臨著融資難、融資貴的困境。

去年全國兩會期間，黃毅就重點關(guān)注了企業(yè)融資難的問題。為了破解“銀行不敢貸、小微企業(yè)貸不到”的難題，他呼吁企業(yè)、銀行、政府部門共同努力，一齊推動解決企業(yè)融資難問題。

今年兩會又至，回頭再看，論及感受，他笑言，一年之間，這一問題已經(jīng)發(fā)生了很多可喜的變化。

給到他最直觀的感受是，在相關(guān)監(jiān)管部門、同業(yè)的共同努力下，金融監(jiān)管部門持續(xù)優(yōu)化貨幣政策工具，發(fā)行多項支小再貸款、再貼現(xiàn)專項貼息額度，一方面令企業(yè)融資門檻得到了有效的降低，另一方面也提升了金融機(jī)構(gòu)積極性。

“比如四川天府銀行，正在積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，向政策鼓勵的行業(yè)和區(qū)域投放更多信貸資源。”黃毅介紹，在政策引導(dǎo)下，四川天府銀行確立了一個被稱為“573”的信貸規(guī)模投放原則。其中，“5”，指的是不低于全行授信規(guī)模的50%投向普惠金融；“7”，指人行支小再貸款額度不低于70%的規(guī)模投向小微企業(yè)或個體工商戶，貼息后利率低至3.8%；“3”，則指發(fā)揮在四川省內(nèi)“點多面廣”的優(yōu)勢，對三、四線城市和縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸投放不低于全行信貸規(guī)模的30%。

此外，還讓他感到振奮的是，近一年來，社會各部門更加關(guān)注中小民營企業(yè)的生存問題。各部門聯(lián)合金融及非金融機(jī)構(gòu)，廣泛搭建信息合作及資源整合平臺，采用了大數(shù)據(jù)分析、線上銀企對接等多種方式，對企業(yè)的生存和發(fā)展提供了有力的支撐。

不過，問題雖然有所改善，但黃毅坦言，現(xiàn)狀離自己的預(yù)期仍然有一定的差距，“比如，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的根本問題依然存在，金融機(jī)構(gòu)對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度還有待增強(qiáng)，對于企業(yè)需求與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好的精細(xì)化分層還進(jìn)展較慢。”

尤其是今年以來，疫情波及范圍之廣、持續(xù)時間之長、影響程度之深，令人始料未及，也使得黃毅對中小企業(yè)流動性承壓有了更多的擔(dān)憂。

“因為疫情，實體經(jīng)濟(jì)面臨著巨大考驗。”黃毅直言，當(dāng)前，雖然國家已出臺了支持企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的系列政策，但一方面，政策更多傾向于減免稅費(fèi)、貸款貼息、財政獎補(bǔ)等后期支持，在前期直接為企業(yè)注入“流動性”較少，加之政策傳導(dǎo)與多方協(xié)作都存在滯后性，在一定程度上影響了政策落地效果；另一方面，通過整合財稅和金融資源形成支持合力的落地機(jī)制并不多，加上企業(yè)融資有剛性的自有資金比例約束，如果企業(yè)已進(jìn)入“資金荒”，就難以再獲得銀行支持。

【談觀察】

中小銀行正在為中小企業(yè)“輸血供氧”，但信用風(fēng)險不容忽視

為避免企業(yè)陷入“資金荒”困境，今年以來，各金融機(jī)構(gòu)快速行動，發(fā)揮了金融保障作用。從前期戰(zhàn)疫情況看，在為中小企業(yè)“輸血供氧”的一大批金融后援軍中，中小銀行表現(xiàn)可圈可點。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的信息顯示，目前，全國134家城商行和18家民營銀行全部出臺疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)具體舉措。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至5月20日12時，全國城商行、民營銀行提供疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項授信等信貸支持8689.17億元。

黃毅表示，中小銀行與中小企業(yè)在某種程度上具有“同根同源”的屬性，疫情期間，中小銀行的積極作為有效緩解了企業(yè)面臨的“資金荒”，為經(jīng)濟(jì)筑底回暖貢獻(xiàn)了金融力量。

不過，在加大對中小企業(yè)支持力度的同時，作為一家城商行行長，他也在關(guān)注中小銀行背后的風(fēng)險隱憂。

“中小銀行是支持中小企業(yè)的主力軍，也是其風(fēng)險承擔(dān)者。”在他看來，中小銀行作為中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的主要提供方，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、疫情影響升級的嚴(yán)峻形勢下，風(fēng)險正在快速向銀行端聚集。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元，較年初增加1986億元，不良貸款率1.91%，較年初增加0.05個百分點，撥備覆蓋率183.2%，較年初下降2.88個百分點。

黃毅指出，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小銀行信用風(fēng)險不容忽視，“受到疫情和國際環(huán)境變化等影響，未來很長一段時間，中小銀行可能會面臨資產(chǎn)質(zhì)量下遷的壓力，需要提前采取應(yīng)對措施。如果中小銀行受到影響，會弱化金融支持中小企業(yè)和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效果，對宏觀經(jīng)濟(jì)帶來不利影響。”

除了疫情引起的陣痛之外，外部環(huán)境帶來的長期挑戰(zhàn)也不可忽視。黃毅認(rèn)為，近年來，全球經(jīng)濟(jì)還呈現(xiàn)出諸多不確定性，金融結(jié)構(gòu)及金融體系的轉(zhuǎn)型浪潮不斷加速，在未來十年發(fā)展中，中小銀行仍面臨著不小的挑戰(zhàn)。

在他看來，這樣的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在三個方面，一是結(jié)構(gòu)性調(diào)整伴隨穩(wěn)杠桿大趨勢帶來的展業(yè)困難；二是互聯(lián)網(wǎng)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展對傳統(tǒng)銀行線上金融服務(wù)能力的挑戰(zhàn)；三是全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)不穩(wěn)定帶來的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)潛在下遷的風(fēng)險。

【談實踐】

搭建平臺補(bǔ)充企業(yè)“三缺”短板，跨界合作發(fā)展金融科技

那么，從銀行自身而言，面對各種挑戰(zhàn)，應(yīng)該作何應(yīng)對？“毫無疑問，轉(zhuǎn)型！”黃毅稱，對于中小銀行而言，必須根據(jù)自身特點，積極尋求轉(zhuǎn)型，才能謀得更多的發(fā)展機(jī)遇。

“現(xiàn)在銀行都在談轉(zhuǎn)型，也提出了很多方法，我認(rèn)為，關(guān)鍵還是在于要找準(zhǔn)定位，保持戰(zhàn)略定力，在回歸本源、防控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在專業(yè)特色、便捷服務(wù)、科技高效等方面進(jìn)行深耕和拓展。”黃毅表示，中小企業(yè)“三缺三亂”問題在根本上仍然沒有得到有效解決，特別是缺技術(shù)、缺人才的企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)競爭中的生存壓力日漸增大。

他認(rèn)為，在此情況下，銀行整合自身資源，搭建“中小金融、中小企業(yè)、專業(yè)公司”廣泛參與的開放合作平臺，提供“融資+融智”的整體解決方案，以全產(chǎn)業(yè)鏈的角度提升對中小微企業(yè)的精準(zhǔn)化服務(wù)能力，可有效解決民營和中小微企業(yè)“缺資金、缺技術(shù)、缺人才”難題。

黃毅介紹，為了主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新形勢，四川天府銀行已搭建起了這樣的開放合作平臺，有效管理中小企業(yè)資金流、物流、信息流，解決銀企信息不對稱造成的融資難問題，截至目前已為近萬家企業(yè)提供了資金融通、財資管理、科技托管、技術(shù)引進(jìn)、專業(yè)管理、員工培訓(xùn)、人才招引等綜合融資融智服。“比如，通過平臺，我們幫助民營醫(yī)院引入專業(yè)運(yùn)營團(tuán)隊和行業(yè)專家，制定詳細(xì)托管方案，進(jìn)行專業(yè)化管理和品牌化經(jīng)營，短短幾個月時間，醫(yī)院實現(xiàn)了就診人次、營業(yè)收入的成倍增長，品牌影響和競爭優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。”

此外，黃毅還強(qiáng)調(diào)了中小銀行加快金融科技建設(shè)的緊迫性。“互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，改變了原來金融服務(wù)的模式，將越來越多線下用戶轉(zhuǎn)移至線上，壓縮了傳統(tǒng)銀行的生存空間，本次疫情更是加快了這一進(jìn)程。”他認(rèn)為，中小銀行需要結(jié)合自身實際情況，樹立金融科技戰(zhàn)略目標(biāo)，加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，通過強(qiáng)化跨界合作來彌補(bǔ)自身技術(shù)水平和創(chuàng)新能力的不足，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。

據(jù)透露，為了促進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)向“智能化、數(shù)據(jù)化、場景化”轉(zhuǎn)變，四川天府銀行不但將每年收入的3%用于科技投入，還從國內(nèi)外著名高校選拔引進(jìn)金融、計算機(jī)、證券等專業(yè)人才400余名，組建金融科技研發(fā)隊伍，強(qiáng)化獨(dú)立自主研發(fā)能力。目前，該行科技人才數(shù)量已約占全行總?cè)藬?shù)的20%。

【談建議】

用“打包”模式豐富直接融資渠道，進(jìn)一步提高中小銀行的不良容忍度

基于上述觀察和思考，黃毅從當(dāng)前形勢下中小企業(yè)和中小銀行所面臨的諸多問題出發(fā)，今年準(zhǔn)備了相關(guān)議案，呼吁繼續(xù)出臺更多的財稅及貨幣政策，通過精準(zhǔn)施策，確保實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

“若要確保企業(yè)不出現(xiàn)大面積問題，首先需要得到精準(zhǔn)的支持，真正實現(xiàn)降本增效，渡過當(dāng)下難關(guān)。”黃毅指出，對于支持中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，可從有針對性地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和配套政策、加大財稅政策支持力度、創(chuàng)新中小企業(yè)直接融資渠道、搭建數(shù)字化平臺等四個方面著手。

黃毅表示，受疫情、中美貿(mào)易戰(zhàn)、中美脫鉤以及中國高科技領(lǐng)域被打擊等不利因素影響，全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈開始回縮，而我國在產(chǎn)業(yè)鏈的短板也逐步顯現(xiàn)出來，同時經(jīng)濟(jì)增長模式也在悄然發(fā)生變化。他建議盡早按照行業(yè)研究產(chǎn)業(yè)鏈短板，有針對性地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和配套政策，分步實施補(bǔ)齊產(chǎn)業(yè)鏈短板影響。

“當(dāng)然，談發(fā)展之前，應(yīng)避免企業(yè)特別是中小企業(yè)出現(xiàn)大面積倒閉，得先保證他們活下去。”黃毅認(rèn)為，應(yīng)加大財政貼息力度，加大中小企業(yè)的融資擔(dān)保補(bǔ)助或直接降低擔(dān)保費(fèi)用，切實降低企業(yè)財務(wù)成本和融資成本。另外，他建議采取“減補(bǔ)”結(jié)合的方式紓困中小企業(yè)，通過穩(wěn)崗補(bǔ)貼、降低水電氣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、國有企業(yè)房屋房租減免等持續(xù)減輕中小企業(yè)的經(jīng)營開支，通過臨時性提高中小企業(yè)各項稅費(fèi)、社保、醫(yī)保等免征標(biāo)準(zhǔn)，加大出口退稅力度，將中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生的各項稅費(fèi)緩繳應(yīng)急政策延長至明年年底。

在企業(yè)直接融資方面，可積極鼓勵并扶植中小企業(yè)發(fā)行雙創(chuàng)債、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債券、中小企業(yè)專項ABS等產(chǎn)品，用“打包”模式豐富直接融資渠道。

在數(shù)字化平臺建設(shè)方面，針對受疫情影響較大的進(jìn)出口貿(mào)易等行業(yè)，搭建集線上交易、支付、融資等功能于一體的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺；政府在建立數(shù)字化城市過程中，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，搭建以工商、稅務(wù)、水電氣煤、海關(guān)、財政、法院等信息為核心的數(shù)據(jù)共享平臺；同時，積極推動線上供應(yīng)鏈平臺標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，整合和引導(dǎo)實力較強(qiáng)的國有企業(yè)、行業(yè)龍頭等參與平臺交易，讓為其服務(wù)的上下游中小企業(yè)能夠快速融資變現(xiàn)其優(yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)。

針對中小銀行所面臨的潛在風(fēng)險，黃毅則強(qiáng)調(diào)，應(yīng)提前謀略、提前應(yīng)對，并就此也提出了四點建議。

首先，他建議為金融機(jī)構(gòu)營造更為寬松的金融政策環(huán)境。“目前金融體系出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的‘信用分層’現(xiàn)象，建議著力重構(gòu)金融的信用體系。”黃毅指出，可以通過常備借貸便利、中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)、降低法定存款準(zhǔn)備金率存款保險費(fèi)率等措施，進(jìn)一步釋放銀行流動性，切實降低融資成本。同時，加大財稅支持力度，對于中小銀行向小微企業(yè)發(fā)放的貸款，確認(rèn)為不良部分的，或者按照新增貸款的一定比例，由財政部門給予風(fēng)險補(bǔ)償。在當(dāng)前疫情防控的大背景下，建議監(jiān)管部門進(jìn)一步提高中小銀行的不良容忍度，降低撥備計提比例，形成敢貸、愿貸、能貸良好氛圍。

其次，他還建議，推遲中小銀行實施新金融工具會計準(zhǔn)則的時間。“按現(xiàn)行規(guī)定，非上市銀行將于2021年1月1日起實施新金融工具會計準(zhǔn)則。從已切換為IFRS9的上市銀行公布的財報來看，部分銀行在不良貸款率下降的情況下?lián)軅渌骄写蠓忍嵘瑢嵤㊣FRS9將會顯著加大中小銀行的撥備計提。之前，因為新冠疫情，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會已宣布推遲第三版巴塞爾協(xié)議的執(zhí)行時間，因此建議將中小銀行新金融工具會計準(zhǔn)則實施時間后延1年。”

再次，他建議豐富中小銀行資本補(bǔ)充渠道，搭建“綠色通道”，鼓勵并支持中小銀行多渠道補(bǔ)充資本，增強(qiáng)其風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。同時，在確保整體風(fēng)險可控的前提下，適度運(yùn)用監(jiān)管和宏觀審慎工具，臨時性降低對資本的監(jiān)管要求，使商業(yè)銀行釋放更多的資金，投向?qū)嶓w行業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)。

最后，他還提出，隨著經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)逃廢債和地方保護(hù)主義開始抬頭，除加大對逃廢債打擊力度以外，建議加大地方信用體系和誠信社會建設(shè)力度。

值得一提的是，今年全國兩會期間，黃毅還與全國人大代表、原人民銀行成都分行黨委書記周曉強(qiáng)聯(lián)合提交了《關(guān)于加強(qiáng)成渝共建西部金融中心政策支持和工作指導(dǎo)的建議》，希望中央、國務(wù)院有關(guān)部門對重慶、成都共建西部金融中心給予更為細(xì)致具體的支持和指導(dǎo)。

黃毅表示，中央從戰(zhàn)略高度設(shè)計推動成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈,對地區(qū)金融發(fā)展而言是時代機(jī)遇，同時也對包括四川天府銀行在內(nèi)的域內(nèi)銀行提出了更高的要求，“我們將抓住這樣的時機(jī)，立足本土，放眼四方，不忘初心做好特色金融服務(wù)，以核心城市為重點實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化鏈接，積極服務(wù)經(jīng)濟(jì)圈城市群。”

封面圖片來源：受訪者供圖