每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

“利率就要拼著降”、“三人成團(tuán)還能‘談條件’”——這并非我們平常的網(wǎng)購(gòu)拼團(tuán)，而是銀行搞起了“團(tuán)購(gòu)”。而這一新型的營(yíng)銷攬客方式也引起了監(jiān)管注意。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉，近日監(jiān)管口頭通知，要求銀行上報(bào)是否存在“三拼”業(yè)務(wù)，即“拼團(tuán)貸款”、“拼團(tuán)存款”、“拼團(tuán)理財(cái)”。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，相關(guān)拼團(tuán)并非銀行主流產(chǎn)品，因此對(duì)銀行整體影響較小。

實(shí)際上，今年以來(lái)，在市場(chǎng)利率下行以及流動(dòng)性寬松預(yù)期下，銀行存款及理財(cái)產(chǎn)品成本顯著下行。記者注意到，一些被投資者認(rèn)為性價(jià)比較高的民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品收益也在走低。

監(jiān)管摸排銀行拼團(tuán)業(yè)務(wù)

年初發(fā)生的疫情對(duì)銀行傳統(tǒng)“開(kāi)門紅”業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊。從央行一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，住戶部門短期貸款減少509億元，這其中疫情導(dǎo)致銀行消費(fèi)貸收縮便是原因之一。

為了拓展業(yè)務(wù)，銀行在營(yíng)銷方式上做出了創(chuàng)新。例如，某上市城商行對(duì)一款全線上個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品推出了拼團(tuán)活動(dòng)，若組團(tuán)成功，則團(tuán)內(nèi)每個(gè)人均可享受優(yōu)惠貸款利率，具體為“3人團(tuán)6.08%、8人團(tuán)5.88%，15人團(tuán)5.58%”（均為一年期利率）。而記者了解到，這一產(chǎn)品此前的利率都在6.09%以上。

不僅是貸款，銀行在存款、理財(cái)上同樣興起了“拼團(tuán)潮”。例如，某國(guó)有大行推出的拼團(tuán)存款，手機(jī)銀行用戶選擇產(chǎn)品后，將生成的鏈接發(fā)送給好友，邀請(qǐng)參與拼團(tuán)，3人即可成團(tuán)。其中“整存整取拼團(tuán)尊享版”顯示，3萬(wàn)起存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。

圖片來(lái)源：某國(guó)有大行甘肅省分行 官微截圖

這一新型營(yíng)銷攬客方式也引起了監(jiān)管注意。華東某城商行人士告訴記者，近日監(jiān)管口頭通知，要求銀行上報(bào)是否存在“三拼”業(yè)務(wù)。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員康箐蕓接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，受年初疫情影響，銀行線上業(yè)務(wù)的比例增加。拼團(tuán)業(yè)務(wù)中，有存貸或理財(cái)需求的人通過(guò)召集身邊的熟人參與，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)以老帶新，獲取客戶的目的；對(duì)投資者而言，也能夠以較低的利率貸得資金、或獲取較高的投資收益。但其中也存在較多風(fēng)險(xiǎn)隱患，給監(jiān)管帶來(lái)了一定壓力。

“對(duì)于拼團(tuán)存款，其利率通常較高，在利率下行的背景下會(huì)給銀行的負(fù)債端帶來(lái)較大壓力；對(duì)于拼團(tuán)貸款，熟人經(jīng)濟(jì)模式下容易使得沒(méi)有真實(shí)借貸需求的人加入，承擔(dān)不必要的成本；對(duì)于拼團(tuán)理財(cái)，由于其收益率隨著參與人數(shù)提高而增加，在打破剛兌凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，銀行銷售端可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于投資者而言，線上拼團(tuán)的模式多通過(guò)社交渠道分享連接，缺乏安全有效的管控手段，也為金融詐騙提供了可能性”，康箐蕓進(jìn)一步解釋道。

銀行負(fù)債成本下行

早在數(shù)月前，不少互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品收益率便邁入了“1”時(shí)代。近日，余額寶收益率跌破1.5%、萬(wàn)元每天收益僅0.4元的消息再次刷屏，不少網(wǎng)友感嘆“寶寶類”產(chǎn)品收益率已不如銀行1年期存款。

實(shí)際上，今年以來(lái)，在市場(chǎng)利率下行以及流動(dòng)性寬松預(yù)期下，銀行存款及理財(cái)產(chǎn)品成本明顯有所下行。記者注意到，一些被投資者認(rèn)為性價(jià)比較高的民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品收益也競(jìng)相走低。

例如，在度小滿金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，5%以上的民營(yíng)銀行儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品如今已難覓蹤跡。而現(xiàn)存的民營(yíng)銀行儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，無(wú)論是產(chǎn)品數(shù)量還是利率水平，較之前均有明顯的“縮水”。

以富民銀行的一款整存整取定期存款為例，“富民定存寶-3月期”在今年2月份時(shí)年化收益率為4.5%，如今同樣的產(chǎn)品利率已下調(diào)至3.85%。

圖片來(lái)源：度小滿金融平臺(tái)截圖

同樣地，銀行理財(cái)收益率整體也處于下行通道。普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月份封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.88%，較上期減少0.08百分點(diǎn)，已連續(xù)數(shù)月下跌。

事實(shí)上，自去年LPR新機(jī)制落地后，商業(yè)銀行所面臨的息差收窄壓力是市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)之一。疊加今年疫情影響，今年第一季度，商業(yè)銀行凈息差為2.1%，比上年同期下降7個(gè)基點(diǎn)。其中，城商行和農(nóng)商行凈息差下降較為明顯，分別同比下降7個(gè)基點(diǎn)和26個(gè)基點(diǎn)。

央行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰此前表示，隨著LPR改革深入推進(jìn)，貸款市場(chǎng)利率市場(chǎng)化水平明顯提高，隨著市場(chǎng)利率整體下行，銀行發(fā)放貸款收益降低，為了保持和資產(chǎn)收益相匹配，銀行也會(huì)適當(dāng)降低其負(fù)債成本，從而引導(dǎo)存款利率下行。

在康箐蕓看來(lái)，為緩解疫情后的經(jīng)濟(jì)下行壓力，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)前資金面整體較為寬松，市場(chǎng)利率整體下行，LPR也不斷走低，因此銀行在負(fù)債端也缺乏高息攬儲(chǔ)的動(dòng)力，存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品收益不斷下行。在當(dāng)前我國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)承壓、LPR改革的背景下，銀行負(fù)債端利率總體下降的趨勢(shì)大概率將持續(xù)。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)