每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

業(yè)內(nèi)人士說，如今聊天，三句話過了還未提到金融科技，這天就沒法聊了。雖然人們無處不談金融科技，但并不代表這個話題已經(jīng)說得很透。究竟銀行業(yè)金融科技發(fā)展得怎樣，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型該如何轉(zhuǎn)，還得聽高水準專家坐而論道。

6月3日，在第五屆融城杯金融科技創(chuàng)新案例評選啟動儀式上，新金融聯(lián)盟學術(shù)顧問、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了深入分析。

張承惠提出，過去幾年間，面對技術(shù)變革的沖擊，商業(yè)銀行大體上經(jīng)過了5個階段，商業(yè)銀行的商業(yè)邏輯、行為方式都受到?jīng)_擊，管理模式正在發(fā)生改變。

傳統(tǒng)物理網(wǎng)點對銀行利潤貢獻越來越小

面對技術(shù)變革的沖擊，在過去七八年間，商業(yè)銀行經(jīng)歷了好幾輪洗禮。張承惠將商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)歷大體上分了5個階段。

第一階段，完全忽視。對這個技術(shù)變革視而不見。很多人認為，銀行業(yè)存在很多年了，無論技術(shù)怎么變，本質(zhì)是不會變的。

第二階段，技術(shù)變革是一道風，是遠方一道亮麗的風景線。

第三階段，感到技術(shù)進步的影響對銀行業(yè)務(wù)銀行模式的沖擊，但是由于搞不懂新技術(shù)靠什么盈利，所以還是按兵不動。

第四階段，也就是最近這兩年銀行開始感受到壓力，開始著手技術(shù)投入，另一方面，感受到非持牌機構(gòu)的競爭。

第五階段，有些銀行突然發(fā)現(xiàn)落后很遠，發(fā)力追趕，增加科技投入，比如有銀行收購科技公司或者自己設(shè)立科技公司，或者加大和科技公司外包合作，另外引進很多人才，但是在這個階段，有不少銀行投入的效率不高，帶有一定的盲目性。

隨著科技快速推進，銀行需要作根本的改變，張承惠作了三點提醒。

第一，數(shù)字技術(shù)沖擊了過去傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式和邏輯。過去的銀行處于強勢地位，客戶到銀行只有兩個選擇，或者被拒絕，或者符合成為銀行客戶的標準，但也必須被動接受銀行的利率和銀行其它要求。隨著科技進步，未來客戶與銀行的互動有更大的主動權(quán)，在更大范圍內(nèi)選擇銀行。

過去，大等于強，但是新的背景下，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的能力會成為真正的競爭力。此外，防范風險的工具和手段發(fā)生了重大改變。過去銀行習慣抵押擔保作為防范風險主要手段，數(shù)字技術(shù)進步后，可以從過去的控制單點風險再控制系統(tǒng)性風險，轉(zhuǎn)移到全系統(tǒng)的整合，實時信息分析等等。

管理模式也發(fā)生變化，未來技術(shù)部門會從成本中心、信息中心變?yōu)檎嬲膬r值創(chuàng)造中心。而客戶服務(wù)也會發(fā)生改變，過去客服是接受咨詢，受理服務(wù)，未來客服系統(tǒng)會轉(zhuǎn)向構(gòu)建一個更有利于和客戶之間改善服務(wù)和互動的生態(tài)系統(tǒng)，這對銀行從前臺到中臺后臺都會產(chǎn)生重大影響。

第二，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式制約了銀行隨時隨地提供產(chǎn)品和服務(wù)，銀行必須跨界，要利用數(shù)字技術(shù)搭建一個金融機構(gòu)之間以及金融和產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同平臺。

第三，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點對銀行利潤貢獻越來越小，未來銀行在一個虛擬世界中提供全方位的服務(wù)，銀行必須要把業(yè)務(wù)內(nèi)嵌到客戶各種場景中。未來的銀行家，可能也會成為一個科技專家。

建議金融科技管理部門之間加強協(xié)同

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，對銀行影響非常大，張承惠提出了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型的方向，歸納起來就是，商業(yè)銀行利用現(xiàn)代技術(shù)成為一個真正智慧銀行，核心是真正能夠以客戶為中心。過去幾年，一些銀行特別是大銀行，由于有資金實力，在科技方面做了很多投資，但不能夠以客戶為中心，不能夠一切都從滿足和重塑客戶體驗出發(fā)，不能幫助客戶實現(xiàn)自我價值，這種投資的效率是不高的。

她總結(jié)道，走向智慧銀行，要圍繞幾個重點來做。

第一，要明確戰(zhàn)略方向。要真正實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這不是一句話的事情，是關(guān)系到全行上上下下所有的業(yè)務(wù)和所有的員工思維轉(zhuǎn)型的問題，是董事會重要討論的內(nèi)容。

第二，流程和應(yīng)用系統(tǒng)再造。

第三，整合現(xiàn)有的科技力量，尋找和科技公司合作最佳途徑。

第四，需要了解競爭對手。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融的了解遠遠比金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)的了解要多，這是銀行的薄弱環(huán)節(jié)，要去了解互聯(lián)網(wǎng)。”

針對監(jiān)管改革，張承惠也提出了三點建議：

第一，要加快法治體系建設(shè)，盡快填補與金融科技相關(guān)的法律法規(guī)空白，完善現(xiàn)有的法律框架。

第二，加快監(jiān)管科技的應(yīng)用。監(jiān)管沙盒試點應(yīng)該起一個雙向的作用，監(jiān)管部門只是了解監(jiān)管對象是不夠的，還需要對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管工具、監(jiān)管手段不足之處進一步完善和改進。

第三，加強金融科技管理部門之間的協(xié)同。在監(jiān)管沙盒的關(guān)節(jié)點，人民銀行要與金融業(yè)務(wù)及金融市場監(jiān)管部門做好協(xié)同。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)