每經(jīng)記者 謝婧    每經(jīng)編輯 易啟江    

6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（征求意見稿）（以下簡稱《征求意見稿》）。《征求意見稿》對支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測、監(jiān)督管理等相關內(nèi)容作出規(guī)范。

央行表示，隨著支付業(yè)務的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關業(yè)務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。

從收單機構(gòu)來看，存在的風險為：收單機構(gòu)對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉(zhuǎn)移帶來便利。

有業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對POS機市場亂象進行整治，有利于進一步打擊黑灰產(chǎn)。

限期整改“一機多碼”

在支付受理終端業(yè)務管理上，央行從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面進行了規(guī)范。

有行業(yè)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，由于買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象的存在，支付機構(gòu)對于交易類型的判斷和交易真實性的實時監(jiān)控難以進行，混亂的管理背后就會給從事網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪行為的人員可乘之機。“即表面上的正規(guī)交易通道可能會被用于為犯罪行為提供資金轉(zhuǎn)移便利，對有關執(zhí)法部門打擊犯罪的活動制造障礙，對支付公司而言也面臨著監(jiān)管罰單、吊銷資質(zhì)甚至承擔法律連帶責任的風險。”

另一位業(yè)內(nèi)人士表示，“一機多碼”“一機多戶”易混淆交易真實場景，對銀行的授權(quán)和風控也帶來一定的干擾。支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛則認為：“‘一機多碼’‘一機多戶’除了更加便利信用卡套現(xiàn)外，同時也便利了黑灰產(chǎn)轉(zhuǎn)移資金，加大了資金的追查難度。”

針對“一機多碼”“一機多戶”的情形，央行在此次《征求意見稿》中提到，每臺銀行卡受理終端只能對應一個終端序列號。清算機構(gòu)應要求銀行卡受理終端生產(chǎn)廠商按照規(guī)定，采取密碼識別技術等有效手段，確保終端序列號在出廠后不能被篡改，并向清算機構(gòu)報送終端序列號、終端序列號密鑰及對應的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）等收單機構(gòu)名稱。

央行表示，清算機構(gòu)應建立生產(chǎn)廠商評估管理機制，并定期進行抽查。發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)廠商未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送終端序列號登記信息，或存在協(xié)助收單機構(gòu)違規(guī)開展移機、設置“一機多碼”“一機多戶”等情形的，清算機構(gòu)應對生產(chǎn)廠商采取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。

加強收款條碼管理

值得一提的是，央行還從條碼支付終端管理進行條文規(guī)范。央行表示，2020年1~4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務有待加強規(guī)范。

央行表示，對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應參照銀行卡受理終端相關規(guī)定建立健全相關管理規(guī)則。特別是采用密碼識別等防篡改技術，并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關系。

在收款條碼管理方面，近年來不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉(zhuǎn)賬收款群等進行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。

為遏制該類風險態(tài)勢，央行從兩方面提出措施：一是通過核對實際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關風險；二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個人或商戶可申請的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制，并對具備明顯經(jīng)營特征的個人納入特約商戶管理。

央行表示，上述措施旨在引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉(zhuǎn)賬業(yè)務的本源，既防范個人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個人經(jīng)營者納入特約商戶管理，提升對個人經(jīng)營活動的支付服務水平。

嚴格核實特約商戶身份

值得注意的是，《征求意見稿》還從特約商戶身份識別管理、收單業(yè)務監(jiān)測兩方面進行條文落實。

《征求意見稿》表示，落實特約商戶身份識別要求是防范收單業(yè)務風險的基礎。

對此，央行從三方面提出要求：一是明確特約商戶身份信息及真實意愿的核實方式要求，應通過面對面方式核實有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，通過面對面或同步視頻方式（含基于人工智能的交互式視頻方式）核實網(wǎng)絡特約商戶和無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶。

同時，結(jié)合電子商務平臺經(jīng)營特征，允許收單機構(gòu)在確保履行客戶身份識別主體責任的前提下，通過平臺核實特約商戶身份。二是特約商戶申請變更終端入網(wǎng)時登記的收單結(jié)算賬戶或受理終端布放地址等信息的，收單機構(gòu)應在辦理變更前重新識別特約商戶身份。三是針對部分收單機構(gòu)商戶巡檢落實不到位等情況，要求中國支付清算協(xié)會細化巡檢規(guī)則。

此外，針對收單業(yè)務監(jiān)測方面，《征求意見稿》從兩方面提出要求：一是受理終端位置監(jiān)測。要求收單機構(gòu)采用定位技術核驗終端位置。但同時，央行強調(diào)客戶信息保護要求，條碼支付付款服務機構(gòu)傳輸付款人移動終端位置信息的，應對相關信息進行脫敏處理。

二是發(fā)揮清算機構(gòu)的平臺作用，從信息流、資金流進行雙重監(jiān)測。即，對商戶及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進行核驗；結(jié)合支付機構(gòu)備付金監(jiān)測機制，對特約商戶實際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)登記賬戶信息的一致性、資金結(jié)算和交易情況的匹配性進行核驗等。

業(yè)內(nèi)：有利于打擊黑灰產(chǎn)

事實上，為進一步規(guī)范支付受理終端相關業(yè)務管理，維護支付市場秩序，保護消費者合法權(quán)益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為，央行曾多次發(fā)布文件明確支付受理終端相關業(yè)務管理要求，加強監(jiān)管。如出臺《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》等制度。

一名業(yè)內(nèi)人士認為，此次《征求意見稿》除了明確點出買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等違規(guī)操作之外，還對多個詳細內(nèi)容進行了明文規(guī)定，堪稱對POS機行業(yè)的“最強監(jiān)管”。他表示，此次文件雖然還是征求意見稿，但監(jiān)管層面對于整頓POS機亂象的決心可見一斑。

記者注意到，在此前的“云劍—2020”行動中，公安機關也打掉了一批實施電銷、網(wǎng)銷POS機騙局的違法犯罪人員。據(jù)悉，此前公安部門打擊的犯罪團伙主要以“費率調(diào)整”“產(chǎn)品升級”“冒充官方”等為由，對用戶實施免費POS機更換，實際上是營銷欺騙。

而此種盜取用戶信息謀取利益的行為，無疑對用戶隱私安全造成嚴重影響，也造成了POS機市場的混亂。

易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為：“此次《征求意見稿》意義在于能夠進一步細化并且讓規(guī)則更加合理，除了對套現(xiàn)和套碼是較大的打擊外，在更大程度上也堵住打擊灰產(chǎn)和黑產(chǎn)時的反洗錢漏洞。”王蓬博表示，此舉對市場而言意味著利好，“市場能夠擁有大量真實商戶以及真正深耕線下場景的收單機構(gòu)。”

在王蓬博看來，部分線下收單機構(gòu)躺賺的時代一去不復返。“他們需要進一步將業(yè)務合規(guī)化，比如引入小貸公司，進一步完成金融生態(tài)布局?；蛘哒f進入更多的藍海市場。”

多名業(yè)內(nèi)人士表示，此次《征求意見稿》與以往相關類型的文件相比，更加細化，且更具操作性。“此次《征求意見稿》有監(jiān)管條例明確、監(jiān)管維度多樣、懲處措施嚴厲三個特點。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

另有業(yè)內(nèi)人士認為，此次新文件主題明確，直指要害，目標就是為了打擊黑灰產(chǎn)資金轉(zhuǎn)移。而在王蓬博看來，新文件最關鍵之處在于對“唯一性”的強調(diào)。“包括商戶和銀行卡受理終端的唯一性綁定，商戶和條碼支付的唯一性綁定。”他表示。

記者注意到，《征求意見稿》中還規(guī)定懲處措施：銀行、支付機構(gòu)違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行進行通報，并責令限期整改；情節(jié)嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》予以處罰，并可責令清算機構(gòu)暫停為其提供相關轉(zhuǎn)接清算服務。

圖片來源：攝圖網(wǎng)圖