上海美視美景光學(xué)科技有限公司是一家為兒童青少年近視眼防控提供解決方案的視覺健康管理機(jī)構(gòu)。今年初，企業(yè)在上海銀行的近300萬元流動資金貸款即將到期。當(dāng)時，受疫情影響，企業(yè)銷售回款受阻，現(xiàn)金流壓力陡增。為緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，上海銀行打破續(xù)借貸款須先歸還本金的傳統(tǒng)做法，主動向企業(yè)提供無還本續(xù)貸；借助人行支小再貸款政策，企業(yè)獲得該筆續(xù)貸的利率成本僅4.35%。

美視美景公司是上海銀行服務(wù)小微企業(yè)的一個縮影。作為扎根上海、立足地方的城市商業(yè)銀行,上海銀行始終以服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持小微企業(yè)為己任，穩(wěn)步推動普惠金融發(fā)展。今年的全國兩會上，支持中小企業(yè)被熱議，《政府工作報告》明確提出，要強(qiáng)化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持。在服務(wù)小微、踐行普惠金融的過程中，上海銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、擴(kuò)大合作覆蓋面、完善配套機(jī)制，著力打造具有特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。數(shù)據(jù)顯示，該行在普惠金融領(lǐng)域的貸款增速連續(xù)兩年超過30%，2019年更是高達(dá)40%，支持的企業(yè)接近翻番。

更新的產(chǎn)品模式 以信用換信貸

以往，小微企業(yè)授信過程中信息獲取成本高，商業(yè)銀行在開展小微信貸時普遍過度依賴抵押物。近年來，隨著大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，上海銀行主動探索業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，通過科技賦能，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合信用信息數(shù)據(jù)資源，升級更新小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控方式，逐步減少對抵質(zhì)押品的依賴。

上海兆啟新能源科技有限公司就是這一探索的受惠者之一。今年一季度，企業(yè)面臨產(chǎn)能擴(kuò)充與升級，卻因缺乏合適的抵押物難以籌措資金。此時，該公司總經(jīng)理吳發(fā)財從與上海銀行的接洽中得知一款叫“滬信優(yōu)貸”的產(chǎn)品，只需授權(quán)允許銀行通過上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用查閱企業(yè)相關(guān)的政府公共數(shù)據(jù)，就有可能拿到貸款。抱著試一試的心理，吳發(fā)財簽署了授權(quán)書，沒想到短短幾天時間就獲批了400萬元無抵押貸款。“這種模式方便、及時，對我們小企業(yè)太有幫助了！”總經(jīng)理吳發(fā)財感嘆。

“滬信優(yōu)貸”是今年初上海銀行與上海市大數(shù)據(jù)中心聯(lián)合推出的一款創(chuàng)新產(chǎn)品，通過從市大數(shù)據(jù)中心引入授權(quán)企業(yè)的公共數(shù)據(jù)，銀行再進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合、提煉，以及內(nèi)、外部數(shù)據(jù)交叉驗證，還原企業(yè)真實經(jīng)營狀況，解決銀企信息不對稱問題。

大數(shù)據(jù)畫像在精準(zhǔn)匹配客戶需求的同時，也能有效優(yōu)化銀行授信審批流程。“銀稅保”是上海銀行2018年試點(diǎn)推出的另一款同類產(chǎn)品，通過企業(yè)授權(quán)的納稅信息輔以行內(nèi)外多維度風(fēng)險大數(shù)據(jù)，將納稅信用增值轉(zhuǎn)化為融資信用，可為企業(yè)提供最高1000萬元的免抵押信貸支持。在產(chǎn)品升級后，目前已實現(xiàn)與國稅局專線對接，實時篩查稅務(wù)數(shù)據(jù)，整個流程更為高效、快捷。

更廣的覆蓋體系 供應(yīng)鏈緩解“痛點(diǎn)”

今年初疫情時期，線上采購生鮮等生活日用品需求急劇上升，叮咚買菜奔赴全國各大基地采購物資，為用戶送菜到家。激增的訂單導(dǎo)致采購端資金緊張，在了解客戶的困境后,上海銀行迅速啟動應(yīng)對方案，為叮咚買菜開通綠色審批通道，并通過“上行e鏈”平臺向供應(yīng)商線上發(fā)放融資款。

據(jù)悉，企業(yè)在“上行e鏈”首次發(fā)起業(yè)務(wù)，最快兩天可完成注冊、申請、放款等全部流程，存量客戶半天即可放款，供應(yīng)商足不出戶即獲得銀行融資支持。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型持續(xù)升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整的背景下，具有“產(chǎn)融結(jié)合、脫虛向?qū)?rdquo;特點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融能夠有效緩解小微企業(yè)信貸痛點(diǎn)。

上海銀行較早開啟了供應(yīng)鏈金融的探索和發(fā)展之路，通過整合供應(yīng)鏈上下游信息、資源等，精準(zhǔn)把握客戶需求，提供個性化服務(wù)、綜合化解決方案。“上行e鏈”在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺更是該行著力打造的一個開放生態(tài)體系，基于“共享、互贏”理念，實現(xiàn)覆蓋面更廣、效率更高。

服務(wù)對象上，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈采購、銷售、存貨各環(huán)節(jié)的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)在線融資需求；服務(wù)功能上，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新興技術(shù)應(yīng)用，支持上下游企業(yè)與銀行非接觸、全流程線上辦理授信申請、客戶簽約、交易信息管理、交易資金清分和融資提還款；服務(wù)渠道上，支持銀企直連、上行普惠App、企業(yè)網(wǎng)銀和現(xiàn)金管理平臺多渠道對接，小微企業(yè)可通過PC端和移動端辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；服務(wù)效率上，客戶首次發(fā)起業(yè)務(wù)，從申請、授信、簽約到放款最快可一天完成，其中提款效率為秒級。

更多的線上服務(wù) “短頻快”滿足小微

由于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式與流程一般較為簡單，其金融需求也相對簡單，主要集中于一般性結(jié)算與融資；而另一方面，小微企業(yè)對效率和便捷卻有較高的要求。整體來看，“急、快、頻”是小微企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。

為此，上海銀行加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)用，通過打造線上化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)模式，優(yōu)化產(chǎn)品功能，不斷提升客戶體驗與服務(wù)效率。

以上海銀行普惠重點(diǎn)產(chǎn)品“宅即貸”為例，這款產(chǎn)品為有房產(chǎn)的小微企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主提供了便捷快速的融資通道，并推出最長十年期循環(huán)貸模式，有效減輕企業(yè)還款壓力，節(jié)省企業(yè)融資成本。當(dāng)前，上海銀行持續(xù)推進(jìn)“宅即貸”的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化改造。對企業(yè)，實現(xiàn)線上渠道進(jìn)件、實時房屋估價、自動派單、自助查詢提醒等功能，下階段還將實現(xiàn)在線自主提還款。對內(nèi)，探索集中作業(yè)模式，開展業(yè)務(wù)流程再造與專業(yè)化分工模式，以期最大限度提高業(yè)務(wù)效率。

值得一提的是，今年疫情的發(fā)生使得公眾更加深切地體會到電子渠道的便捷與安全，“零接觸”金融服務(wù)需求凸顯。這也成為銀行數(shù)字化服務(wù)變革的催化劑。除信貸業(yè)務(wù)以外，上海銀行持續(xù)優(yōu)化電子渠道服務(wù)功能，與物理網(wǎng)點(diǎn)形成線上、線下互補(bǔ)。比如，通過豐富企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)，目前可提供賬戶管理、支付結(jié)算、代收代付、電子票據(jù)、國際業(yè)務(wù)、投資理財、資金管理、電子商務(wù)等在線服務(wù)，基本可滿足企業(yè)90%以上銀行服務(wù)需求，幫助企業(yè)足不出戶完成業(yè)務(wù)辦理。

更多的合作渠道 借外力延伸服務(wù)

近年來，上海銀行在服務(wù)本地小微企業(yè)時，充分利用上海金融生態(tài)良好、市場發(fā)達(dá)的區(qū)位優(yōu)勢，整合各方優(yōu)勢力量及資源，與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、園區(qū)等第三方合作機(jī)構(gòu)對接，打造“上海銀行+”小微金融開放式服務(wù)平臺，為更多小微企業(yè)提供全方位綜合金融服務(wù)。

銀政方面，上海銀行加強(qiáng)與上海市科委、發(fā)改委、經(jīng)信委、中小辦等機(jī)構(gòu)合作，對接政府產(chǎn)業(yè)政策，整合區(qū)域資源，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。其中，該行與浦東新區(qū)開展的銀政合作，重點(diǎn)支持張江科學(xué)城、臨港科技園區(qū)等一批特色鮮明的創(chuàng)新功能集聚區(qū)建設(shè)，助力本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中的小微企業(yè)。該合作項目連續(xù)2年榮獲浦東新區(qū)政府頒發(fā)的“浦東新區(qū)小微增信基金突出貢獻(xiàn)獎”，2019年全年對浦東企業(yè)新增貸款達(dá)10億，規(guī)模在銀行同業(yè)中排名首位。

銀擔(dān)方面，上海銀行深化與上海市擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)合作，推廣“擔(dān)?；?園區(qū)”“擔(dān)?；?政府”等多種合作模式，并通過創(chuàng)新“見貸即保”業(yè)務(wù)模式，大幅壓縮小微企業(yè)的業(yè)務(wù)實效和操作成本。此外，該行與市創(chuàng)業(yè)促進(jìn)中心等機(jī)構(gòu)合作，推出了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”等普惠金融綜合金融服務(wù)方案，支持小微、創(chuàng)業(yè)群體。

銀園方面，上海銀行與上海市大張江“一區(qū)二十二園”以及長三角各重點(diǎn)科創(chuàng)園區(qū)、孵化器、創(chuàng)意園合作，創(chuàng)新服務(wù)園區(qū)內(nèi)客戶的模式，聯(lián)合各類外部機(jī)構(gòu)向園區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、投融資、顧問咨詢等一站式系統(tǒng)化的金融服務(wù)。

更堅定的普惠定位 以長效機(jī)制，謀可持續(xù)發(fā)展

上海銀行始終將服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持小微企業(yè)、發(fā)展普惠金融視為天然使命與內(nèi)生發(fā)展需求。在深化小微企業(yè)金融服務(wù)的過程中，上海銀行順勢而為、應(yīng)時而變，以客戶為中心，著力打造具有自身特色的普惠金融模式，奠定可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

首先，全面提升主動風(fēng)險管理能力。一是深化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，減少信息不對稱。綜合運(yùn)用行內(nèi)外風(fēng)險大數(shù)據(jù)，包括工商、征信、司法、社保、納稅、行內(nèi)黑名單及存貸業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)，通過外部數(shù)據(jù)挖掘與內(nèi)部數(shù)據(jù)整合，提煉客戶風(fēng)險特征，提升客戶風(fēng)險畫像能力。二是探索自動化風(fēng)險篩查，提升風(fēng)險識別效率。結(jié)合普惠客群特征設(shè)計風(fēng)控規(guī)則，并嵌入相應(yīng)的信貸流程，對客戶進(jìn)行自動風(fēng)險篩檢，為客戶篩選、額度分配、精準(zhǔn)營銷等提供智能支持。三是嚴(yán)守風(fēng)控底線，加強(qiáng)主動風(fēng)險管理。綜合運(yùn)用魔鏡等線上審批、觸發(fā)式貸后等監(jiān)控手段，嚴(yán)格貸后資金流向監(jiān)控。

其次，為激發(fā)發(fā)展普惠業(yè)務(wù)主動性，形成發(fā)展合力，上海銀行從信貸文化和激勵約束兩方面完善配套機(jī)制建設(shè)。一方面，樹立“不唯所有制、不唯大小”的信貸文化，確保發(fā)展方向不動搖。另一方面，建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機(jī)制，包括將普惠、民營指標(biāo)納入經(jīng)營單位考核評價體系，設(shè)置小微不良容忍機(jī)制，細(xì)化落實小微盡職免責(zé)政策，加大普惠金融獎勵力度，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格等。

再次，為進(jìn)一步提升服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的能力，上海銀行選取部分分行試點(diǎn)建設(shè)特色化業(yè)務(wù)模式。通過聚焦目標(biāo)客群、配套特色產(chǎn)品、強(qiáng)化隊伍建設(shè)，將普惠業(yè)務(wù)拓展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，將金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)落到實處。文/陳鋒