每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張海妮    

隨著電商網(wǎng)購又一重要時間節(jié)點即將到來，與物流高度相關(guān)的物流保險業(yè)也提前做足了準(zhǔn)備。近日，支付寶宣布退貨運費險升級新服務(wù)，將以往的消費者退貨先行付費改為實時賠付。

退貨運費險，無疑是互聯(lián)網(wǎng)保險中最具代表性的險種。早在2010年，華泰保險就開始與淘寶保險合作，在當(dāng)時的淘寶商城交易線“嵌入式”運營“退貨運費險”。此后，伴隨著阿里電商成交數(shù)據(jù)不斷刷新紀(jì)錄，退貨運費險保費持續(xù)上漲。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從支付寶相關(guān)人士處獲悉，目前平臺退貨運費險承保主體共有11家——人保、國壽財、大地、太保、太平、陽光、浙商、眾安、國泰、華泰和泰康。支付寶保險平臺場景險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人尹旭新表示：“合作的保險公司多了，我們保障的責(zé)任也就更大了。我們通過科技能力的提升，讓核保核賠都可在線實時智能化處理。”

退貨運費險保費收入持續(xù)快速增長

退貨運費險，是指網(wǎng)絡(luò)購物中買家或賣家向保險人交付保險費用，保險人根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時的單程退貨運費承擔(dān)賠付責(zé)任的保險。伴隨著“雙11”等電商購物的興起，能夠彌補(bǔ)退貨運費損失的“退貨運費險”漸漸被大眾所熟知。

2013年前，承保“退貨運費險”的主要是華泰保險。2012年“雙11”，華泰保險承保的“退貨運費險”當(dāng)日保費收入超過1000萬元；2013年“雙11”，這一數(shù)據(jù)為單日成交1.5億筆，保費收入近9000萬元。

2014年的“雙11”，阿里巴巴參投的眾安保險開始承保“退貨運費險”，“雙11”當(dāng)天眾安保險承保的保險保單量突破1.5億，保費突破1億元。此后，“退貨運費險”在“雙11”一路高歌猛進(jìn)。2015年“雙11”，退貨運費險當(dāng)天的銷售數(shù)據(jù)為3.08億筆，華泰保險、眾安保險和太保共同創(chuàng)造了這一銷售紀(jì)錄。隨著螞蟻金服入股，2016年，國泰產(chǎn)險開始在退貨運費險等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上發(fā)力。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報，2017年其他非車險（主要包括退貨運費險）37.28億元。從保費收入來看，眾安保險的“網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險條款”、國泰產(chǎn)險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險（賣家版）、人保財險的“網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險”位居累計保費收入規(guī)模前三位，分別達(dá)到10.33億元、5.61億元和5.02億元。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會報告，從2016年~2019年保費收入走勢圖看，退貨運費險呈現(xiàn)持續(xù)較快增長態(tài)勢。2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險各險種中，退貨運費險銷量最大，全年累計保單數(shù)量約150億件，超過總體互聯(lián)網(wǎng)非車險保單數(shù)量的50%。

據(jù)支付寶相關(guān)人士透露，目前平臺退貨運費險承保主體共有11家，包括人保、國壽財、大地、太保、太平、陽光、浙商、眾安、國泰、華泰和泰康。

承保人已盈利

支付寶近日公告，退貨運費險今年升級了新服務(wù)。以往，消費者退貨時，需要先行付費將商品快遞回去，賣家確認(rèn)收到后退貨運費險才會賠付運費，還有可能出現(xiàn)賠付金額低于實際支付運費的情況?，F(xiàn)在，賣家同意退款后，消費者使用“運費險免費退貨”服務(wù)，3公斤內(nèi)的商品，無需支付費用，就可以享受順豐上門收件的服務(wù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，退貨運費險此前因無法覆蓋運費而被消費者投訴。

2019年9月，北京銀保監(jiān)局披露一起投訴案例：消費者陸某反映其在某網(wǎng)購平臺購物過程中購買了退貨運費險，收貨后陸某發(fā)現(xiàn)商品與賣家描述不一致，與賣家協(xié)商一致退貨，由保險公司承擔(dān)運費賠付責(zé)任。但由于商品尺寸較大，陸某實際支付運輸費用較高，保險公司實際理賠金額無法全面覆蓋運輸費用，因此陸某向北京銀保監(jiān)局投訴，要求保險公司補(bǔ)足差價。

據(jù)悉，由于退貨運費險全流程自動化程度高、投保便捷、保費低廉，受到很多消費者的青睞。但在實際操作過程中，由于消費者往往在訂單頁面直接勾選，并未對保險條款進(jìn)行認(rèn)真閱讀，對保險責(zé)任、免責(zé)內(nèi)容、理賠金額、保險期間等合同內(nèi)容并不清楚，因此理賠階段容易產(chǎn)生糾紛。

一家經(jīng)營退貨運費險的保險公司表示，保單基數(shù)大也是投訴量大的原因之一。

據(jù)悉，退貨運費險上線初期一直處于虧損狀態(tài)，后來根據(jù)出險率等消費行為調(diào)整費率，保險公司從之前的華泰一家到現(xiàn)在的11家合作伙伴。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會報告，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場競爭趨于充分，2015年~2019年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場CR8(指8個最大的企業(yè)占有該市場的份額)從94.16%下降到76.56%，CR3從80.06%降到45.58%。

在成立初以退貨運費險為主要業(yè)務(wù)的眾安保險數(shù)據(jù)顯示，2014年，其他險種（主要為退運險）保費收入6.16億元，承保虧損5365萬元。2015年~2017年，公司其他險種一直處于承保虧損。2019年，公司其他險（主要為退運險）保費收入31.54億元，賠付支出23.95億元，實現(xiàn)承保盈利7009萬元。

消費保險種類不斷擴(kuò)容

對于此次退貨運費險升級，支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“保障責(zé)任主要是之前只保售中退貨運費，現(xiàn)在是售中售后退貨運費損失都保。另外因為運費成本上升賠付標(biāo)準(zhǔn)也提升了，同時從之前的只賠付首重到現(xiàn)在的3kg提供上門服務(wù)?？萍寄芰μ嵘?，在當(dāng)量巨大的情況下可以做到實時核保核賠。”

上述負(fù)責(zé)人還表示，（升級）不會增加賠付成本。核心變化是用戶直接享受上門退貨服務(wù)，無需自己線下寄件先支付費用。同時物流單號可以同步給到電商平臺，無需再填寫電商退貨流程中的物流單號。

據(jù)了解，消費保險對賣家的支持也在持續(xù)增強(qiáng)。據(jù)尹旭新介紹，支付寶聯(lián)合眾安保險推出“發(fā)貨拒簽險”，賣家發(fā)貨后由于買家拒簽造成的運費、包裝損失，由保險公司進(jìn)行賠付。

支付寶方面表示，網(wǎng)購相關(guān)的消費保險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的重要險種，激發(fā)了更多的保險需求，也推動行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，從最初僅有1種退貨運費險，到今年已經(jīng)擴(kuò)充至80種，涵蓋價格、質(zhì)量、售后、物流、資金5大類。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)