每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

騰訊對(duì)老干媽的一場烏龍?jiān)V訟，將兩家保險(xiǎn)公司牽扯其中。

圖片來源：騰訊官方微博頁面截圖

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱裁判文書網(wǎng)民事裁定書，原告騰訊向深圳南山區(qū)法院提出財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，請(qǐng)求查封、凍結(jié)被告貴陽南明老干媽風(fēng)味食品銷售有限公司、貴陽南明老干媽風(fēng)味食品有限責(zé)任公司名下價(jià)值人民幣1624萬元的財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保人前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)深圳分公司和人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司為本案財(cái)產(chǎn)保全提供信用擔(dān)保。

上述保險(xiǎn)公司提供的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，也就是俗稱的訴責(zé)險(xiǎn)，是承保因保全申請(qǐng)人保全申請(qǐng)錯(cuò)誤給申請(qǐng)人造成損失需要承擔(dān)的賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。簡單點(diǎn)說，若騰訊保全申請(qǐng)錯(cuò)誤，因查封、凍結(jié)老干媽1624萬元財(cái)產(chǎn)造成老干媽相應(yīng)損失，在投保了訴責(zé)險(xiǎn)的情況下，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

隨著騰訊與老干媽之間的“誤會(huì)”公之于眾，訴責(zé)險(xiǎn)這次還真有可能要派上用場了。

保險(xiǎn)公司承保環(huán)節(jié)對(duì)證據(jù)材料進(jìn)行形式審查

何謂訴責(zé)險(xiǎn)？

據(jù)了解，訴責(zé)險(xiǎn)為責(zé)任險(xiǎn)中的新產(chǎn)品，也是第一個(gè)承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。訴責(zé)險(xiǎn)開發(fā)的初衷，是為了化解法院的執(zhí)行難題，2012年云南保監(jiān)局率先批準(zhǔn)云南誠泰保險(xiǎn)公司開發(fā)完成訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為需要申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全但無擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或雖有但不便占用做擔(dān)保的訴訟、仲裁的當(dāng)事人提供擔(dān)保。其他保險(xiǎn)公司從2015年以后陸續(xù)開始跟進(jìn)開發(fā)，目前絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司都有該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司承保訴責(zé)險(xiǎn)，一般有什么承保條件呢？大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司法律責(zé)任人、法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人兼訴責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人崔春霞在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“一般會(huì)要求投保人提供的資料，包括有起訴狀、保全申請(qǐng)書和各種證據(jù)資料。證據(jù)如合同、廣告投放證明、支付款項(xiàng)的轉(zhuǎn)賬記錄等。如果我們根據(jù)這些資料，判斷原告的訴求證據(jù)比較充分，保全錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)就不高，就會(huì)承保。如果判斷原告的訴求的證據(jù)不足，就不會(huì)承保。”

7月1日，貴陽市公安局雙龍分局發(fā)布了一份警方通報(bào)，稱近日在接到老干媽報(bào)案后，經(jīng)初步查明，系犯罪嫌疑人曹某(男，36歲)、劉某利(女，40歲)、鄭某君(女，37歲)偽造老干媽公司印章，冒充該公司市場經(jīng)營部經(jīng)理，與騰訊公司簽訂合作協(xié)議，以騙取騰訊公司在推廣活動(dòng)中配套贈(zèng)送的網(wǎng)絡(luò)游戲禮包碼。

在崔春霞看來，保險(xiǎn)公司往往基于提交的證據(jù)材料互相印證，一般審核較嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司會(huì)確認(rèn)是否有合同，并支付了相應(yīng)的預(yù)付款。公開報(bào)道資料顯示，2019年3月，騰訊與所謂老干媽公司簽訂了一份《聯(lián)合市場推廣合作協(xié)議》，騰訊投放資源用于老干媽油辣椒系列推廣。三人是否支付了預(yù)付款尚無法得知。

雖然各家保險(xiǎn)公司證據(jù)審核嚴(yán)格程度各不相同。但對(duì)于假章問題，保險(xiǎn)公司就沒辦法在形式審查中根據(jù)已有材料進(jìn)行推斷。“因?yàn)閷?duì)于小公司而言，一天承保的案件就可能多達(dá)幾十筆，大公司的案件可能多達(dá)幾百筆。”崔春霞告訴記者。

金額越大，風(fēng)險(xiǎn)越高：2000萬訴訟財(cái)產(chǎn)保全屬于大案

據(jù)了解，騰訊投保訴責(zé)險(xiǎn)，主要有以下作用：

一是為生效判決的履行提供支持。很多案件原告勝訴后執(zhí)行時(shí)發(fā)現(xiàn)被告無可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，是因?yàn)樵V訟中被告轉(zhuǎn)移、隱匿了自己的資產(chǎn)以逃避生效判決的履行。而原告在訴前或訴訟中申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，將被告或被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)由法院提前進(jìn)行查封、扣押和凍結(jié)，就可以避免被告轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，為將來的生效判決履行做好準(zhǔn)備。而原告或申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，須提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，即可購買訴責(zé)險(xiǎn)做擔(dān)保代替自己的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。

二是申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全時(shí)的擔(dān)保作用。我國《民事訴訟法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定，申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，需要提供擔(dān)保。但很多當(dāng)事人無擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或雖有但不便占用，這類當(dāng)事人就可以購買訴責(zé)險(xiǎn)做保全擔(dān)保。

三是保全錯(cuò)誤后的損失補(bǔ)償作用。當(dāng)事人購買訴責(zé)險(xiǎn)后，一旦保全錯(cuò)誤損失會(huì)由保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)買單。而當(dāng)事人用自己的財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保的，需要自行對(duì)損失買單。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，近年來，最高法院判決認(rèn)定的保全錯(cuò)誤金額最高的案件損失高達(dá)6700萬元，由于沒有投保訴責(zé)險(xiǎn)，最終是由當(dāng)事人自己來賠的。騰訊投保訴責(zé)險(xiǎn)無疑是明智之舉。根據(jù)警方公布的案情，確實(shí)是騰訊遭受詐騙，老干媽一旦追究騰訊保全錯(cuò)誤責(zé)任，或?qū)⒂扇吮Ｘ?cái)險(xiǎn)以及前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底。

崔春霞告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，訴責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是與保額密切正相關(guān)的，這意味著金額越大的案件，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)越高，面臨的損失也越大。如果小案件出現(xiàn)保全錯(cuò)誤，對(duì)方認(rèn)為損失不大，投保人和保險(xiǎn)公司被起訴的概率也不大。

據(jù)了解，目前行業(yè)訴責(zé)險(xiǎn)的保單中，訴訟財(cái)產(chǎn)金額在500萬元以下的占比多達(dá)70%。業(yè)內(nèi)對(duì)于2000萬以上的大案審核通常會(huì)比較嚴(yán)格，有保險(xiǎn)公司選擇不保以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

兩種情形下保險(xiǎn)公司無理賠風(fēng)險(xiǎn)

未來保險(xiǎn)公司是否兜底相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，還存在多種可能性。

第一，目前事件尚存在諸多疑點(diǎn)。律師趙占領(lǐng)表示，騰訊對(duì)老干媽的宣傳推廣行為已持續(xù)很長時(shí)間，老干媽對(duì)此不知情的可能性很小，如果知情卻不與騰訊交涉的動(dòng)機(jī)也可疑。在崔春霞看來，假如事件出現(xiàn)反轉(zhuǎn)，將來法院審理過程中發(fā)現(xiàn)老干媽構(gòu)成表見代理的情況，老干媽方面仍需支付廣告費(fèi)，就沒有保全錯(cuò)誤的問題。

第二，確實(shí)是偽造印章的情況下雙方和解。若騰訊同意法院解封，如果保全時(shí)間較短，損失也比較低，同時(shí)老干媽也在廣告效應(yīng)下客觀上受益了，雙方可能達(dá)成和解。

在崔春霞看來，若保全錯(cuò)誤，老干媽到底有多少損失也存在不確定性，與具體的保險(xiǎn)期間和保全財(cái)產(chǎn)類型相關(guān)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，根據(jù)民事裁定書，查封老干媽名下價(jià)值1624萬元的銀行存款或查封、扣押等值的其他財(cái)產(chǎn)。

據(jù)了解，訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間涵蓋整個(gè)保全的期間，而保全的期間跟案件的審理期間有關(guān)。在實(shí)踐中，案件的審理期間長短不一，這也就帶來保全的期間可長可短。在訴責(zé)險(xiǎn)案例中，一般包含兩個(gè)訴訟（在騰訊與老干媽的訴訟中，若有第二次訴訟，為老干媽對(duì)騰訊及兩家保險(xiǎn)公司發(fā)起訴訟），如果案件金額小，一般需要1年-2年，而若金額大，等到結(jié)案的時(shí)間可能在2年-3年，也可能更長時(shí)間才能結(jié)案，這就是訴責(zé)險(xiǎn)的長尾效應(yīng)。

崔春霞分析稱，保全的時(shí)間因案件審理實(shí)際進(jìn)程不斷延長，在凍結(jié)銀行存款的情況下，假如老干媽因經(jīng)營需要貸款，后續(xù)主張損失，法院會(huì)判騰訊賠付存貸利息差，保險(xiǎn)公司將作兜底賠償。

封面圖片來源：視覺中國