每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

信用卡逾期久了還不起怎么辦？有一群自稱可以幫助欠債者進行“債務(wù)重組”的中介機構(gòu)突襲信用江湖。他們游走在欠債者和銀行之間，以另類的方式“幫助”欠債者與銀行“協(xié)商”信用卡分期免息。

延期還款、停息掛賬、停掉催收……這類中介真是欠債者的福音？《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其實不然，債務(wù)人的壓力并不會因此減輕，反而還要承擔高昂的手續(xù)費，而中介“協(xié)商”的信用卡分期免息要求也讓銀行背負更重的催收壓力。

事實上，監(jiān)管部門對惡意欠款行為，一直保持高壓態(tài)勢。據(jù)悉，政策層面上，“打擊惡意逃廢債”被寫入了2020年政府工作報告。5月29日，國務(wù)院新聞辦就《政府工作報告》修改情況舉行吹風會。《政府工作報告》起草組成員孫國君表示，今年政府工作報告共修改89處，將“打擊惡意逃廢債”增加進政府工作報告。

“有些費用可以不還”？

貸款逾期一直以來都是令金融機構(gòu)頭痛的存在，近年來，欠債人分期免息還款的呼聲越來越高，年初以來的新冠疫情也讓不少債務(wù)人“協(xié)商”還款的意愿更為強烈。

而所謂信用卡協(xié)商還款，是指負債者在信用卡逾期后，與銀行協(xié)商進行減免利息、停息掛賬等個性化還款方案。

這種“協(xié)商”方式乍聽似乎能夠達到所謂的“雙贏”，然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類“協(xié)商”多采用反催收方式，中介機構(gòu)或債務(wù)人通過向監(jiān)管部門、第三方網(wǎng)站投訴、威脅訴訟等方式，獲得和銀行協(xié)商分期免息還款的籌碼。

記者注意到，在微博“信用卡逾期”“協(xié)商分期”等話題中，出現(xiàn)了經(jīng)營個人債務(wù)重組業(yè)務(wù)的人群，他們在微博上通過發(fā)帖的形式宣傳自己的業(yè)務(wù)。

這對于當前無力還債債務(wù)人來說，簡直是“瞌睡遇到枕頭”。于是，不少人找到中介機構(gòu)，想要他們幫助自己“停息掛賬、分期還款”。

小李便是這樣一位中介，他在朋友圈向債務(wù)人宣揚“平臺有違規(guī)”“信用卡逾期不用害怕”等言論，還“曬出”各種幫助債務(wù)人分期成功的案例截圖。

隨后，在記者與小李溝通的過程中，他首先讓記者將自己的債務(wù)梳理出來，并明確表示：“有些費用可以不還，我這里還可以幫你找到平臺違規(guī)的地方，你可以加一下我們的法務(wù)進行咨詢。”這與“反催收聯(lián)盟”的做法如出一轍。

記者暗訪過程中發(fā)現(xiàn)，中介機構(gòu)的收費并不便宜。小李告訴記者，幫助客戶與銀行談判進行免息分期的費用為負債數(shù)額的10%加500元材料費。在小李朋友圈發(fā)布的“成功免息分期”案例中，分期數(shù)從18期至30期不等，甚至還有60期。

“只要你（指債務(wù)人）沒接到法院傳票，我這邊都可以替你和銀行協(xié)商分期免息還款。”小李信誓旦旦地說。

“協(xié)商”分期免息還款變味

這種方式的“債務(wù)重組”真的能解決債務(wù)人的燃眉之急？有何風險？

記者了解到，2019年9月，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布“關(guān)于防范代理處置信用卡債務(wù)”的風險提示，稱有“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿消費者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。廣東銀保監(jiān)局提示稱，“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權(quán)益，表現(xiàn)形式包括收取高額傭金、增加了還款費用、個人征信系統(tǒng)留有不良記錄。

除了債務(wù)人可能面臨高額傭金、征信不良等風險，這類“債務(wù)重組”也讓銀行萬分頭痛。

某股份制銀行負責資管業(yè)務(wù)的人士告訴每日經(jīng)濟新聞記者，個人債務(wù)重組或者說反催收的情況屢次出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行對于逾期貸款的收回難度增大，貸款展期違約風險增加。此外，逾期欠款協(xié)商分期后，再逾期的風險增加，后續(xù)催還難度加大。

某股份制銀行負責資管業(yè)務(wù)的人士告訴記者：對于信用卡逾期客戶，資產(chǎn)管理部結(jié)合客戶逾期天數(shù)及資產(chǎn)風險情況將案件劃分為早中后期，并進行層次推進提醒催告，安排催收行動。根據(jù)信用卡客戶欠款逾期天數(shù)，結(jié)合客戶群體特征以及計量模型對客戶進行細分管理，根據(jù)逾期天數(shù)及客戶分群制定催收策略，采取相應(yīng)催收方式。

據(jù)記者了解，華南地區(qū)某股份制銀行近期頻繁收到訴求基本一致（即希望能夠免息分期還款）的客戶投訴電話，且套路一致，即“把事鬧大”，迫使金融機構(gòu)作出讓步。

“債務(wù)重組中介機構(gòu)會要求客戶提出一些問題向銀行‘施壓’，比如聲稱銀行催收時曾電話騷擾客戶第三方聯(lián)系人，或恐嚇其家人等，會向監(jiān)管反饋及投訴。此外，他們有的還自稱是律師，熟悉法律法規(guī)和司法流程，聲稱金融機構(gòu)違反了某些法規(guī)或政策，如違反《商業(yè)銀行管理辦法》；同時稱，已和其他銀行協(xié)商并達成一定分期方案，由此質(zhì)問或要挾其他金融機構(gòu)也給予同樣方案。”上述人士表示，這種“協(xié)商”分期免息還款的方式顯然已經(jīng)影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

對惡意欠款保持高壓態(tài)勢

日前，中國人民銀行公布的2020年第一季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。這組數(shù)據(jù)也從側(cè)面反映出，“個人債務(wù)重組”是個廣闊的市場，這也讓某些原本是“老賴”或者從事催收業(yè)務(wù)的人看到“商機”，利用他們逾期和催收經(jīng)驗，轉(zhuǎn)頭干起了“個人債務(wù)重組”生意。

值得一提的是，監(jiān)管部門對惡意欠款行為，一直保持高壓態(tài)勢。此外，政策層面上，“打擊惡意逃廢債”更是被寫入了2020年政府工作報告。5月29日，國務(wù)院新聞辦就《政府工作報告》修改情況舉行吹風會?！墩ぷ鲌蟾妗菲鸩萁M成員孫國君表示，今年政府工作報告共修改89處，將“打擊惡意逃廢債”增加進政府工作報告。

記者注意到，除了廣東銀保監(jiān)局，近期，河南銀保監(jiān)局也在印發(fā)的《河南銀行保險機構(gòu)支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指導(dǎo)意見》中明確指出，強化與司法部門溝通，提高司法審判執(zhí)行效率，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。積極參與社會信用體系建設(shè)，推動建立健全守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制。