每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹 何小桃    

近期，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）可謂是深陷輿論漩渦。

武漢金凰珠寶股份有限公司（以下簡稱“金凰珠寶”）深陷百億債務(wù)危機，使得數(shù)家信托公司為其設(shè)立的信托計劃出現(xiàn)逾期，多家信托機構(gòu)和1家銀行牽涉其中。在該事件中，人保財險對相關(guān)黃金提供承保。據(jù)中國網(wǎng)報道，截至今年6月份，未到期有效保單約60筆，保險金額229.4億元，涉及質(zhì)押黃金標(biāo)的83.03噸。

值得一提的是，上述涉及金凰珠寶相關(guān)信托成立時，部分信托公司通過質(zhì)押實物黃金和保險公司承保的方式，設(shè)置了“雙保險”的風(fēng)險控制措施，質(zhì)押的實物黃金由金凰珠寶向人保財險武漢分公司進行投保。目前，已有信托公司開啟了向保險索賠的“自救”計劃，但是這個過程再起風(fēng)波。

金凰珠寶質(zhì)押的黃金被查出來只是表面鍍金，內(nèi)部成分為銅合金，而人保財險等幾家險企承保的保單也成為了爭議的焦點。而據(jù)記者了解，人保財險為金凰珠寶承保的風(fēng)險暴露后，業(yè)內(nèi)不少財險公司都以此案為例，內(nèi)查黃金類抵押保險。

圖文無關(guān)。圖片來源：攝圖網(wǎng)

人保財險：只對6種原因?qū)е碌狞S金質(zhì)量不符保單約定擔(dān)責(zé)

記者從人保財險方面獲得的材料顯示：金凰案件中，人保財險武漢市分公司承保的是財產(chǎn)基本險，與武漢金凰訂立的保險合同條款為在銀保監(jiān)會正式備案的《財產(chǎn)基本險條款（2009版）》（以下簡稱“保險合同”）。其中保險合同第5條明確約定：“在保險期間內(nèi)，由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責(zé)賠償：（一）火災(zāi)；（二）爆炸；（三）雷擊；（四）飛行物體及其他空中運行物體墜落。”由于保險合同第7條將“盜竊、搶劫”責(zé)任免除，武漢金凰附加投保了“盜竊、搶劫風(fēng)險”。因此，人保財險依據(jù)保險合同約定，只對上述6種原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險責(zé)任。

同時，保險合同第3條明確約定：“本保險合同載明地址內(nèi)的下列財產(chǎn)未經(jīng)保險合同雙方特別約定并在保險合同中載明保險價值的，不屬于本保險合同的保險標(biāo)的：（一）金銀、珠寶……”鑒于上述條款的限制，雙方通過增加特別約定的方式，將黃金標(biāo)的擴展承保。特約條款作為保險合同的附件，無法離開保險合同而獨立存在；雙方對于投保險種、保險事故發(fā)生、責(zé)任免除等事項的約定，仍以保險合同，即《財產(chǎn)基本險條款（2009版）》的約定為基本遵循，財產(chǎn)基本險的屬性沒有發(fā)生變化。

人保財險表示只對上述6種原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險責(zé)任，但是，人保財險真能免責(zé)嗎？

有報道顯示，人保財險等保險公司在受理保單前，需對黃金進行鑒定并測量重量。同時，由保險公司、銀行或信托公司、武漢金凰三方人員共同在場，并要求全程錄像。從特別約定清單來看，標(biāo)的黃金的質(zhì)量和重量由保險人承保，在受益人需要處置標(biāo)的黃金時，保險人有義務(wù)對受益人予以配合，保險人交付給受益人的標(biāo)的黃金應(yīng)經(jīng)過雙方認可的具有黃金鑒定資質(zhì)的第三方檢測機構(gòu)檢測合格（抽樣檢測）。如質(zhì)量和重量不符合保單約定，即視同發(fā)生保險事故，由保險人承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

有不愿具名的律師對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，如果是三方鑒證，那就意味著驗證的結(jié)果是真黃金，而現(xiàn)在黃金變成了假的，極有可能是被盜竊或者掉包了。既然保險公司認可一開始存的是真黃金，現(xiàn)在真黃金被盜竊成了假黃金，那這就是保險事故，保險公司就應(yīng)該要承擔(dān)保險責(zé)任。

不過，也有律師和業(yè)內(nèi)人士認為，需要看雙方當(dāng)時簽訂合同時的約定和證據(jù)，也不能完全下結(jié)論。有保險公司內(nèi)部人士對記者表示，正常的企財險是不承保黃金質(zhì)量和真假的，除非是特別約定。如果單從保單來看，黃金變成假的跟質(zhì)量有關(guān)，不應(yīng)該讓保險公司兜底。

業(yè)內(nèi)：財產(chǎn)險“變身”質(zhì)押擔(dān)保有違規(guī)之嫌

值得一提的是，除去該不該賠償外，關(guān)于人保財險為金凰珠寶提供的企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)也頗受爭議。業(yè)內(nèi)人士認為，這類業(yè)務(wù)風(fēng)險過大，或存在違規(guī)承保爭議。

每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等屬于特約可保財產(chǎn)，而特約可保財產(chǎn)是指價值不易確定，或在一般情況下，因遭受保險事故而致?lián)p的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。

正是因為黃金珠寶等產(chǎn)品屬于特約可保財產(chǎn)，有著一定的道德風(fēng)險和價值評估困難等因素，保險公司往往不予承保。即便承保，也都是以附加險等條款進行承保的。從目前的市場上常見的家財險產(chǎn)品來看，大多數(shù)“家財險”只保自有產(chǎn)權(quán)的住房、家用電器、家具、衣服和生活用品，而現(xiàn)金、有價證券、字畫、古玩等則大多不在投保范圍。

此外，金凰珠寶所采用的“實物黃金質(zhì)押+保險公司承保”融資模式，這種模式也成為了業(yè)內(nèi)爭議的焦點，有業(yè)內(nèi)人士認為，財險公司不應(yīng)按照企業(yè)財產(chǎn)險來做，這種模式其實是保證保險業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，從保單上的信息來看，這屬于企業(yè)財產(chǎn)險，但是人保財險的確給這部分黃金做了質(zhì)押擔(dān)保，這不屬于財產(chǎn)險范圍，有違規(guī)之嫌。

某大型保險公司法律合規(guī)部負責(zé)人崔春霞在接受每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示，在金凰珠寶這一風(fēng)險事件中，保險公司涉嫌改變備案產(chǎn)品條款內(nèi)容，用財產(chǎn)險的殼承保了信用保證保險的風(fēng)險。保險公司作為專業(yè)公司，違規(guī)承保存在過錯。

上述人士還認為，信托公司作為專業(yè)公司風(fēng)控審查不嚴也有過錯，雙方對造成巨額債務(wù)無法回收的后果均有過錯，但各自的過錯程度占比需要法院進一步查清事實后判定。

據(jù)記者了解，人保財險為金凰珠寶承保的風(fēng)險暴露后，業(yè)內(nèi)不少財險公司都在以此案為例，內(nèi)查此類保險。“主要是大中型機構(gòu)，能做黃金珠寶等質(zhì)押業(yè)務(wù)的保險公司體量都不會太小，小公司是沒能力做這個業(yè)務(wù)的。”某小型財險機構(gòu)內(nèi)部人士對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，“我們公司的財險業(yè)務(wù)本身就少，目前還沒內(nèi)查這方面業(yè)務(wù)。”