每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 張海妮    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

歷時兩個多月的意見征求之后，7月17日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）落地，相較于意見征求稿，正式出臺的《辦法》在互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸前調(diào)查這一部分做了相對的條件放寬，稅務(wù)、社會保險基金等不作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素。

銀保監(jiān)會相關(guān)發(fā)言人在回答記者提問時表示，因各家業(yè)務(wù)開展差異較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。

稅務(wù)、社會保險基金等不作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素

在意見征求稿的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會表示考慮到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納了相關(guān)機(jī)構(gòu)反饋意見，因此對貸款的貸前調(diào)查這一部分做了相對的條件放寬。

具體來看，在放款控制方面，由原來的“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息，通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗(yàn)證借款人相關(guān)定性和定量信息，包括但不限于稅務(wù)、社會保險基金、住房公積金等信息，全面了解借款人信用狀況。”改為銀行在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)控的前提下，可以根據(jù)自身風(fēng)控模式和手段，自主選擇是否再次進(jìn)行征信查詢。

同時，《辦法》不再把“稅務(wù)、社會保險基金、住房公積金信息”作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素。

在擔(dān)保增信方面，增加“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對貸款質(zhì)量管控”要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行主體責(zé)任，防止商業(yè)銀行風(fēng)險管理“空心化”。

暫不限制地方法人銀行跨區(qū)域展業(yè)

銀保監(jiān)會發(fā)言人表示，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。

同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。

銀保監(jiān)會還強(qiáng)調(diào)應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。

貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

除此之外，《辦法》為了防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，還明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額，規(guī)定“單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”這是為了防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。

《辦法》還要求銀行要加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警。

對此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，就消費(fèi)用途而言，由于購車、裝修等大額消費(fèi)必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費(fèi)需求。

而大額消費(fèi)貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實(shí)中，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來，并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

他進(jìn)一步表示：“在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬元，既能滿足各方對消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。”