每經(jīng)記者 張懷水    每經(jīng)編輯 易啟江    

7月16日，國家統(tǒng)計局公布今年上半年國民經(jīng)濟運行情況。二季度GDP同比增長3.2%，意味著這一指標(biāo)在一季度短暫滑入負增長區(qū)間后迅速轉(zhuǎn)正。

盡管受到新冠肺炎疫情影響，但隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序恢復(fù)，我國外貿(mào)、消費、投資等各項指標(biāo)在經(jīng)歷下滑后迅速回升。從金融領(lǐng)域來看，如何進一步激發(fā)國內(nèi)市場潛在的消費能力？如何緩解工薪階層消費能力欠缺與生產(chǎn)過剩之間的矛盾？

7月17日，每日經(jīng)濟新聞聯(lián)合中國人民大學(xué)重陽金融研究院推出“深度認識中國”系列直播。中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣認為，宏觀經(jīng)濟的再平衡，如果能夠通過創(chuàng)業(yè)，通過消費領(lǐng)域的金融服務(wù)，使宏觀經(jīng)濟的失衡有所緩解，這是解決當(dāng)前經(jīng)濟矛盾的一個重要思路。

中國普惠金融研究院院長貝多廣 圖片來源：人大重陽金融研究院

激發(fā)工薪階層消費潛力

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，今年上半年，社會消費品零售總額172256億元，同比下降11.4%。分季度來看，二季度社會消費品零售總額降幅比一季度收窄15.1個百分點。由此說明，國內(nèi)消費能力在逐步恢復(fù)。

圖片來源：國家統(tǒng)計局

貝多廣認為，中國很早就已經(jīng)擺脫了短缺經(jīng)濟，已經(jīng)進入了產(chǎn)品過剩的時代，中國的產(chǎn)品過剩并不代表中國人已經(jīng)消費過剩，而是有相當(dāng)一部分人因為消費能力缺乏，買不起產(chǎn)品，買不起服務(wù)，所以大量的產(chǎn)品在國內(nèi)沒法銷售。中國通過出口國外來解決宏觀經(jīng)濟的平衡，但是，如果能夠通過信貸金融手段，把三四億人口規(guī)模的工薪階層消費潛力激發(fā)出來的話，對于宏觀經(jīng)濟的平衡和整個國民經(jīng)濟的良性循環(huán)將起到很大的作用。

貝多廣表示，在中國有穩(wěn)定收入的工薪階層人口規(guī)模大約有3-4億人，但相當(dāng)一部分人并沒有獲得信用卡，也就是和消費信貸的概念是無緣的。

貝多廣進一步表示，他本人在深圳調(diào)研的時候發(fā)現(xiàn)，有一些金融公司正在嘗試，專門給沒有信用卡，甚至是沒有資格獲得信用卡的人群提供消費信貸。“這帶給我的沖擊是非常大的，因為既然銀行不愿意給這些人發(fā)放信用卡，說明這類人群是存在或大或小的信貸風(fēng)險，但這些公司經(jīng)過貸前、貸中、貸后整個流程的了解以后發(fā)現(xiàn)，這類人群的信貸需求和消費需求仍然很大，同時他們也愿意通過消費信貸來提升他們的消費能力。”

“我本人從事的是高端金融，相比之下，并不是說高端金融不好，但我覺得在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，普惠金融社會價值是更高的，是這個社會更需要的。”貝多廣說。

與此同時，貝多廣認為，普惠金融的范疇不僅僅是消費信貸，而是涵蓋整個金融領(lǐng)域，從信貸到保險、到理財?shù)确椒矫婷?，包括資本市場、創(chuàng)業(yè)板、新三板等。“在這個社會當(dāng)中，一個人從就業(yè)者變成創(chuàng)業(yè)者，我認為是社會的一次進步，普惠金融的存在就是鼓勵這類人去創(chuàng)業(yè)投資，并為他們提供多維度的金融服務(wù)。”

普惠金融無需“另起爐灶”

貝多廣表示，一些國內(nèi)外的專家認為，當(dāng)前已經(jīng)存在的銀行沒有做普惠金融的基因，也不可能再讓他們來做，所以，必須是“另起爐灶”，建立新的機構(gòu)。

“我覺得在中國的環(huán)境下，在中國特定的金融架構(gòu)下，我們所主張的是要建立一個包容性的金融服務(wù)體系。”貝多廣指出，這個體系不是完全“另起爐灶”，實際上在中國的金融背景下，我們也要充分去發(fā)揮現(xiàn)有銀行潛在的普惠金融服務(wù)功能。

貝多廣介紹，過去，普惠金融確實是由小貸公司、網(wǎng)絡(luò)公司、金融科技公司在從事，甚至在國外很多都是公益性的信貸機構(gòu)在做，逐步發(fā)展成規(guī)模性的商業(yè)機構(gòu)。所以，發(fā)展普惠性金融最終需要形成一個包容性的金融服務(wù)體系。“我認為，這個體系要非常包容，既有國家發(fā)牌的專業(yè)機構(gòu)，也要有一些是地方層面發(fā)牌，甚至是民間發(fā)起的公益機構(gòu)。”

與此同時，貝多廣指出，推進普惠金融的發(fā)展需要有一些“指路牌”，不能走偏。第一塊指路牌是政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)，我們管它叫做中國推進普惠金融發(fā)展的基本原則。第二塊指路牌是客戶保護和客戶的賦能。“普惠金融機構(gòu)在給他們提供服務(wù)的同時，需要考慮去保護他們，給他們賦能。”

除了收入水平不高的工薪階層以外，發(fā)展普惠金融第二個層面的意義，是助力中小微企業(yè)。貝多廣表示，中小微企業(yè)的整個生命周期中，大部分都處于高風(fēng)險階段。商業(yè)銀行貸款的風(fēng)控等級很高，讓商業(yè)銀行與你一起同甘共苦，坦率地說，對它而言是巨大的挑戰(zhàn)，也是不現(xiàn)實的。

中小微企業(yè)如何尋找到同甘共苦、共擔(dān)風(fēng)險的投資者，找到和他一起來投資的合作伙伴？貝多廣認為，普惠金融總體是對現(xiàn)有金融體系的再造，我們要讓現(xiàn)有的金融機構(gòu)充分去發(fā)揮他們的作用，去開展普惠金融業(yè)務(wù)，但同時又要善于去引入一些新型機構(gòu)。引入“鯰魚”去挑動激活市場，是發(fā)展普惠金融的另一個目的。

數(shù)字普惠金融仍需攻堅“最后一公里”

數(shù)字時代，人人都能享受到數(shù)字紅利，與此同時，數(shù)字鴻溝也出現(xiàn)了。貝多廣表示，所謂數(shù)字鴻溝，比如疫情期間，學(xué)生不能上課，只能上網(wǎng)課，但一些偏遠的地區(qū)和山區(qū)，學(xué)生可能就無法上網(wǎng)課。包括支付寶、微信提供的各種支付、借貸服務(wù)，對老年人而言可能無法發(fā)揮作用。

對于數(shù)字普惠金融而言，如何理解“最后一公里”？貝多廣認為，一方面是金融服務(wù)能力不足，甚至被金融服務(wù)做排斥，就是“最后一公里”的表現(xiàn)。另一方面的差距是客戶能力不足。

貝多廣舉例，自己到東北的大興安嶺南麓去調(diào)研，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民反映，現(xiàn)在有人給他們貸款，他們堅決不要。為什么呢？他們害怕，貸款沒什么好處，反而給他們帶來很大的風(fēng)險。“這類人群是普惠金融的目標(biāo)，但他們自身缺乏理解的能力，也不會主動去使用金融杠桿，實際上這也是‘最后一公里’。”

“另外是整體金融環(huán)境不給力，包括政策層面的局限等，這些現(xiàn)象都可以概括成最后一公里的問題。當(dāng)然這個問題不僅是中國的問題，也是全世界的問題。”貝多廣說。

封面圖片來源：人大重陽金融研究院