每經(jīng)記者 滑昂    每經(jīng)編輯 陳俊杰    

“總的來看，保險機構已經(jīng)成為健康產(chǎn)業(yè)的投資方，醫(yī)療服務的支付方，以及重大疾病預防管理的參與方。盡管如此，我們與發(fā)達國家相比仍有一定差距，特別是與人民群眾的期望和保險保障的需求相比，我們還有一段路要走。”

8月9日，在清華大學五道口金融學院聯(lián)合每日經(jīng)濟新聞旗下每經(jīng)智享會推出的“清華五道口在線大講堂”直播中，原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮，以“優(yōu)化健康保障內(nèi)循環(huán)，暢通保險與大健康產(chǎn)業(yè)雙循環(huán)”為題進行了講座。

周延禮認為，盡管我國保險業(yè)在投資健康保險服務、健康事業(yè)，促進健康產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展方面還處于初級階段，但保險規(guī)模在健康領域業(yè)務增長很快。如何破解行業(yè)痛點，推動保險機構提供覆蓋人民群眾生命周期，滿足了不同收入群體需要的健康保險產(chǎn)品，正成為行業(yè)熱點。

保險與大健康產(chǎn)業(yè)深度融合成為趨勢

美國著名經(jīng)濟學家保羅•皮爾澤預言，健康產(chǎn)業(yè)將成為繼IT產(chǎn)業(yè)之后全球“財富第五波”。根據(jù)健康中國2030規(guī)劃綱要，到2030年，我國健康服務業(yè)規(guī)模將達到16萬億元。

周延禮認為，保險通過發(fā)揮投資保障功能，特別是在預防和保障等方面，對促進大健康事業(yè)的發(fā)展有重要作用。他介紹，從國際經(jīng)驗來看，保險與大健康的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是長期的，并且有經(jīng)驗可以總結。

“在國際實踐中來看，運用保險的這種市場風險管理機制，推動多層次的健康管理體系的建設是當務之急。也是落實中央關于金融服務實體經(jīng)濟，服務人民群眾生活需要的重要舉措。具體來看，保險在服務大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，整合健康產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，可以發(fā)揮投資支付和預防的功能。”

周延禮介紹，長期來看商業(yè)保險的補償比例會逐步上升，成為重要補充。2013年至2019年健康險市場年新增保費復合增長率達到35.9%，遠高于其他險種。而近年來保險公司通過倡導推行廣泛的健康教育，充分的健康檢測和有效的健康干預等措施，達到“治未病”的效果。

信息不暢成商業(yè)險與大健康產(chǎn)業(yè)融合堵點

周延禮將信息流通不暢影響商業(yè)健康險與大健康產(chǎn)業(yè)的融合稱之為“數(shù)據(jù)孤島”，他將這方面的短板總結為三個方面。

“一是商業(yè)健康險在多層次醫(yī)療體系支出中占比較低。”周延禮介紹，2019年我國個人衛(wèi)生支出占比為28.4%，比新一輪醫(yī)改前下降了12個百分點，但相比世界衛(wèi)生組織建議的15%至20%的目標，差距依然明顯。其次，2019年我國商業(yè)健康險賠付支出為2351億元，同比增長34.8%，但在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比僅為3.6%，而與我國社會醫(yī)療保障體系模式相近的德國早在2015年商業(yè)健康險占比已達10%，差距明顯，提升空間巨大。

“第二個問題是，我國商業(yè)健康險仍面臨著譜系狹窄，滲透率低，規(guī)模狹小和結構失衡等問題。”周延禮從整體規(guī)模、區(qū)域分布和產(chǎn)品結構三方面，指出我國健康險人均支付水平、支付占比仍低，對衛(wèi)生費用補償作用有限。商業(yè)健康險購買集中于北京及長三角、珠三角等經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，中西部地區(qū)居民購買力偏弱。以及在售的5000多款商業(yè)健康險產(chǎn)品存在結構失衡、同質化嚴重等問題，重疾險和醫(yī)療險占比近九成。

“第三個問題則是保險對接大健康產(chǎn)業(yè)效率低，成本高。”周延禮認為“數(shù)據(jù)孤島”問題突出，醫(yī)療數(shù)據(jù)尤其是優(yōu)質數(shù)據(jù)的缺失，成為阻礙健康險產(chǎn)品研發(fā)、風險定價、服務提升的重要堡壘。此外，商業(yè)保險機構零散、碎片化的與各醫(yī)療機構合作，投入產(chǎn)出比很低，難以形成標準化規(guī)模化的融合。

上海保交所發(fā)揮積極作用

2016年6月12日，作為上海國際金融中心的重要組成部分，全國第一個國家級、創(chuàng)新型保險要素市場上海保險交易所(以下簡稱上海保交所)揭牌成立。該平臺被認為能夠通過其基礎功能，讓中國的保險業(yè)更有效率。

周延禮表示，上海保交所通過持續(xù)打通循環(huán)梗阻，建設大平臺，要進一步推動完善商業(yè)健康險品類和譜系。“下一步還要拓展保險的服務鏈，鏈接到多方的主體，建設保險交易平臺的生態(tài)圈”。

伴隨著技術快速發(fā)展，大健康和保險消費者的偏好將來會越來越簡單，越來越高效，此外差異化的需求，需要精準化的服務。“我們還要重點運用金融科技，打造行業(yè)性的技術標準。”周延禮說。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)