每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)實習編輯 段煉    

繼商業(yè)銀行嚴控經(jīng)營貸款防范資金違規(guī)流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領(lǐng)域?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行近期發(fā)布公告，明確信用卡資金用途，除持卡人本人日常消費使用外，不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域。

有部分銀行稱，持卡人若開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

銀行加強加強信用卡規(guī)范使用

近期，各大銀行對信用卡資金用于房地產(chǎn)類商戶的交易的管控措施密集出臺。

8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2012）60號）以及《中國光大銀行信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

該信用卡中心表示，如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

7月29日，中信銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)國家相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管要求以及《中信銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約》，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

此前，7月10日，平安銀行信用卡中心也發(fā)布了《關(guān)于加強信用卡規(guī)范使用的公告》。

該行信用卡中心指出，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù)；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠；信用卡透支應用于消費領(lǐng)域，不得用于證券市場、生產(chǎn)經(jīng)營及房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費領(lǐng)域。

對于持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管規(guī)定的或該行認定的風險特征時，平安銀行信用卡中心稱，該行有權(quán)中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現(xiàn)治理等風險管理措施；該行擁有要求持卡人提供消費交易發(fā)票、消費簽賬單等交易憑證的權(quán)利，以識別相關(guān)交易風險。

實際上，近年來，各大銀行一直嚴格打擊信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的行為。

早在2019年，平安銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于加強對房產(chǎn)類商戶交易管控的公告》指出：“為落實房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，我行對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當您持有我行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。”

監(jiān)管近期就信用卡問題多次發(fā)文

近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。但用戶在使用信用卡過程中出現(xiàn)的問題也日益突顯。

6月29日，中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》（以下簡稱《提示》）提醒消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

《提示》指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔相應后果，也致使金融機構(gòu)風險累積。消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

同時，6月24日，中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中指出，信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控；預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領(lǐng)域。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前部分信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，放大了居民杠桿，積聚了金融風險。因此，監(jiān)管部門重申相關(guān)政策要求，采取措施堵住政策漏洞，商業(yè)銀行限制信用卡資金流入樓市是必要的。

董希淼認為，商業(yè)銀行還需要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。

董希淼還建議修改相關(guān)制度辦法，“將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市。”他還表示：“還應加強對消費金融公司、大型科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流向管控，因為個人通過這些公司借錢進入樓市的比例可能更高。”

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)