每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 廖丹 鄭直    

在今年2月的最后一天，多家銀行發(fā)布房貸“換錨”的最新公告，將從3月1日起至8月31日，陸續(xù)受理存量浮動利率個人貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

按央行規(guī)定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉(zhuǎn)換，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

距離完成利率定價方式轉(zhuǎn)換的最后期限不到20天，近期多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR。

五家國有大行擬批量轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)

今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開帷幕。按央行規(guī)定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉(zhuǎn)換，并且定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

距離完成利率定價方式轉(zhuǎn)換的最后期限不到20天。8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行等五家國有大行發(fā)布公告，表示將于8月25日起，對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR。

上述五家國有行均在公告中表示，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對批量轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可在2020年12月31日前通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)回原來的定價方式或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，對于上述銀行批量轉(zhuǎn)換方式，有銀行將把貸款重定價日統(tǒng)一設(shè)置為貸款發(fā)放日的對應(yīng)日。

實際上，發(fā)布浮動利率房貸定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換的銀行不止上述五家，交通銀行、平安銀行均有發(fā)布存量浮動利率貸款客戶定價基準(zhǔn)統(tǒng)一轉(zhuǎn)換LPR通知，交通銀行統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率加減點方式的時間為8月21日，平安銀行則為8月12日。

兩種房貸利率定價方式，怎么選？

事實上，存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換只是定價方式的轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換有兩種方式：

一是浮動利率貸款的定價，浮動利率貸款應(yīng)在合同中約定以一定的時間周期，按相應(yīng)期限LPR加減某一確定的點差計算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動而浮動；

二是固定利率貸款的定價，固定利率貸款在合同期限內(nèi)利率水平保持不變，按照合同中明確的某個時間點或時間段的LPR加減點確定具體利率水平，利率水平一旦確定，直至借款到期日保持不變。

利率定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

而按照基準(zhǔn)利率定價與按照LPR定價兩種方式有什么不同？主要區(qū)別有三點:

一是兩種定價方式的“錨”不同，也就是參照值不同?；鶞?zhǔn)利率定價方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率；LPR定價方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時點及重定價時點的定價基準(zhǔn)不同。實際貸款利率會在錨定的定價基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動來確定。

二是兩種定價基準(zhǔn)的市場化程度不同?；鶞?zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，目前最新的貸款基準(zhǔn)利率是人民銀行2015年12月公布的；LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。

三是兩種定價方式的浮動方式不同?；鶞?zhǔn)利率定價方式下，一般按比例來浮動，比如基準(zhǔn)利率上浮10%；LPR定價方式下，按照點數(shù)來浮動，比如LPR加40個基點。

同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3~8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響。

此次定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換對于購房族而言有何影響？以轉(zhuǎn)換為LPR加點形成的浮動利率定價方式為例：

若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行

目前，最新一次LPR報價在7月20日，貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)