每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

40年，在歷史長河中不過是滄海一粟；但40年，卻讓一座名不見經(jīng)傳的小城，一躍成為中國的經(jīng)濟(jì)中心城市和科技創(chuàng)新中心。

深圳，這個(gè)中國經(jīng)濟(jì)迅速崛起的鏡子和典范，無疑是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變化最好的代名詞。

在這40年中，金融業(yè)也在這片創(chuàng)新發(fā)展的沃土上不斷成長，深圳金融業(yè)增加值由1982年的0.23億元上漲到2020年上半年的2052.18億元；在2020年3月最新一期“全球金融中心指數(shù)”（GFCI）中深圳排名第11位。此外，還有第一家外匯調(diào)劑中心——深圳特區(qū)外匯調(diào)劑中心、第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)——中國平安保險(xiǎn)、第一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行……越來越多的金融企業(yè)扎根與此。

“從1993年第一次到深圳工作，我就很喜歡這個(gè)城市，相較于北上廣，深圳是一個(gè)比較新的城市，也正是這個(gè)‘新’，使它充滿了活力，給很多創(chuàng)業(yè)者提供了肥沃的土壤。”提起深圳，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“眾惠相互”）董事長李靜充滿了青春的回憶。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社董事長李靜

改革創(chuàng)新是深圳的城市基因

“我很有幸趕上了這個(gè)‘春天的故事’，也很慶幸自己那時(shí)候正年輕。”回憶起當(dāng)時(shí)的情況，李靜直言自己是幸運(yùn)兒，趕上了深圳這趟高速發(fā)展的列車，讓青春和夢(mèng)想在這片土地上得到了綻放。多年深圳工作經(jīng)歷更是讓李靜將“鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗”這樣的深圳精神融入到血液中，成為指引后期創(chuàng)業(yè)的方向標(biāo)。

也正由于這段經(jīng)歷，李靜才會(huì)對(duì)這個(gè)城市“愛得深沉”。2016年，李靜作為籌備組組長，主持發(fā)起籌備眾惠相互的工作，成為國內(nèi)首批涉足相互保險(xiǎn)的金融人。與深圳的開放發(fā)展一樣，相互保險(xiǎn)也是國內(nèi)的拓荒者，所以把眾惠相互注冊(cè)地放到了創(chuàng)新窗口——深圳前海，她笑稱自己是有“私心”的。“我們想做的是相互保險(xiǎn)，這個(gè)業(yè)態(tài)在國內(nèi)還算是新興事物，本身就具備創(chuàng)新基因，而這恰恰契合深圳的氣質(zhì)。”李靜說，看重深圳的不只是它的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和政策激勵(lì)，還有它那份創(chuàng)業(yè)情懷和勇于創(chuàng)新、敢做敢為的城市精神。

2015年1月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，初步確定了相互保險(xiǎn)組織發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原理；2016年6月，首批三家相互保險(xiǎn)社籌建申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)；2017年2月14日，眾惠相互正式開業(yè)。作為首批中最早開業(yè)的，眾惠相互不同于其他兩家相互保險(xiǎn)社，其注冊(cè)地位于深圳。“這是經(jīng)過深思熟慮的，有政策因素，也有區(qū)位、人才等方面的考慮。”

作為我國對(duì)外開放的示范窗口，深圳金融業(yè)非常有活力，在私募、基金、保險(xiǎn)、信托、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款等形成了一個(gè)比較完整的金融體系。“改革創(chuàng)新是深圳的城市基因，特別是深圳前海，更是我國重要的金融創(chuàng)新試驗(yàn)田，它的開發(fā)、開放為深圳保險(xiǎn)業(yè)更深層次、更高水平的改革創(chuàng)新發(fā)展提供了新機(jī)遇。”李靜表示，眾惠相互作為首家全國性的相互保險(xiǎn)組織，是一個(gè)新興事物，具有創(chuàng)新基因，與深圳、與前海的氣質(zhì)相符，這種氛圍有利于新型組織形態(tài)的開放發(fā)展，這是其落戶深圳前海的原因。

而另一個(gè)因素就是政策。2006年，深圳被確定為全國首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)系列重量級(jí)政策支持鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展；2014年8月，出臺(tái)“支持深圳（前海）保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新”的八條具體政策，豐富和完善深圳保險(xiǎn)市場，支持在前海設(shè)立自保公司、相互制保險(xiǎn)公司等新興保險(xiǎn)組織，這些給眾惠相互提供了一個(gè)肥沃的政策土壤。

此外，深圳的一些軟實(shí)力也是重要原因。有大量的高素質(zhì)專業(yè)人才；便利的城市交通和環(huán)境，投資人和投資機(jī)構(gòu)聚集于此，利于招商引資；政府服務(wù)意識(shí)好，提供了良好的政策環(huán)境……

“因相互保險(xiǎn)企業(yè)類型為‘其他’（相互保險(xiǎn)社），工商注冊(cè)很有難度，深圳及前海相關(guān)政府部門對(duì)此十分重視，從審批到監(jiān)管都做了相應(yīng)的明確，對(duì)此項(xiàng)‘全國首家’注冊(cè)登記業(yè)務(wù)給予政策支持，僅用1天即快速辦理完成，于法有據(jù)且體現(xiàn)大力創(chuàng)新。”李靜現(xiàn)在回憶起，還特別為深圳政府的辦事效率、解決問題的能力和為企業(yè)服務(wù)的精神所感動(dòng)，這種種因素疊加，讓眾惠相互成了深圳的一份子。

開業(yè)3年多，眾惠相互也切實(shí)感受到了深圳對(duì)于創(chuàng)業(yè)型公司的支持，不僅是在政策方面，還在租金、人才等方面也給足了優(yōu)惠，為起步階段的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。李靜在接受采訪時(shí)也表示，今年將進(jìn)一步開拓深圳市場，將更多的精力和企業(yè)戰(zhàn)略放到深圳。

追求“小而美”“專而精”定位

在言談中，李靜一直強(qiáng)調(diào)深圳對(duì)創(chuàng)新型公司的支持，并認(rèn)為這個(gè)城市的創(chuàng)新基因與創(chuàng)新型公司十分契合，而“創(chuàng)新”二字也深刻地貫徹在眾惠相互的發(fā)展歷程中。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露信息，眾惠相互是首家全國性的相互保險(xiǎn)組織。所謂相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

相互保險(xiǎn)是國際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一，ICMIF（國際合作和相互保險(xiǎn)組織聯(lián)盟）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全球相互保險(xiǎn)市場份額約占1/4，服務(wù)9.22億人，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的發(fā)展態(tài)勢。但在國內(nèi)，相互保險(xiǎn)還是新鮮事物，特別是在法人治理、經(jīng)營模式、監(jiān)管體系等方面沒有先例可循。

“籌備初期，為了確保合法合規(guī)，我們把國外相關(guān)的法律文件、材料全部都找來，從大陸法系到普通法系，從德國、日本到英美，從中國臺(tái)灣到大陸，請(qǐng)教專家學(xué)者，研究琢磨了一遍。”李靜回憶道。經(jīng)過摸索和長時(shí)間的深刻研究，眾惠相互在國內(nèi)率先搭建了會(huì)員代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)“三會(huì)”體系的法人治理架構(gòu)，通過制定中國首部相互保險(xiǎn)社章程、召開首屆會(huì)員代表大會(huì)及創(chuàng)立大會(huì)等，明確了頂層架構(gòu)，充分體現(xiàn)公開透明的相互制特色，為中國相互保險(xiǎn)組織法人治理提供了實(shí)踐范本。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，相互保險(xiǎn)這種互助和非營利性質(zhì)使得其愿意開發(fā)更貼近和滿足社會(huì)需求的產(chǎn)品，能有效彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的斷層，帶有明顯的公益普惠屬性。“相互保險(xiǎn)跟股份制公司最大的特征和差異在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人身份的一致性，相互是會(huì)員制的，所有參保人共同建設(shè)相互保險(xiǎn)組織，委托專業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)，為大家負(fù)責(zé)。”李靜表示，在這個(gè)定位下，決定了相互保險(xiǎn)組織要為全體會(huì)員謀求共同利益，為會(huì)員提供更好的福利保障，不以盈利為目的。

李靜表示：“對(duì)相互保險(xiǎn)組織而言，可以選擇與股份制保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)市場同臺(tái)競技，但經(jīng)營成果一定要?dú)w屬全體會(huì)員；也可以選擇差異化的策略，針對(duì)保險(xiǎn)市場現(xiàn)存尚未覆蓋的特定群體，扎下根去做好風(fēng)險(xiǎn)管理，做好會(huì)員服務(wù)，‘小而美、專而精’，相信這才是最適合我們的路，也是核心競爭力和根本使命。”李靜強(qiáng)調(diào)。共建、共治、共享，互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)保障程度高，著重補(bǔ)短板，集中發(fā)展人民群眾亟需的保障類險(xiǎn)種，著重填空白，滿足特定群體、弱勢群體、帶病群體等特定的保障需求，這就是相互的本質(zhì)。

獨(dú)辟蹊徑切入腎病領(lǐng)域

從目前國內(nèi)成立的三家相互保險(xiǎn)社的情況來看，他們雖然是從不同領(lǐng)域切入保險(xiǎn)市場的，但是均是定位于小眾人群，主要關(guān)注個(gè)別領(lǐng)域和人群的風(fēng)險(xiǎn)保障，這也符合監(jiān)管部門對(duì)相互保險(xiǎn)的定位，即“小而美、小而精、小而優(yōu)”，專注于小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面的需求。

具體到眾惠相互，其也是將目標(biāo)聚焦于特定群體的特定保障需求，努力在細(xì)分領(lǐng)域做出優(yōu)勢來。最受關(guān)注的是推出的全國首款慢性腎臟病患者可帶病投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供“帶病投保+慢病管理+互助保障+公益服務(wù)”的全鏈條服務(wù)，填補(bǔ)了1.3億腎臟病患者無風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。

而至于為什么想到做這類產(chǎn)品，李靜坦承壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)社雖然不多，但是一定要走出自己的路。“我們根在深圳，這里講究的就是創(chuàng)新，要活下去要做得好一定要選適合的路。”

“這塊產(chǎn)品從出生到成形，我們也是經(jīng)歷了諸多挑戰(zhàn)。”李靜望了望窗外，略有遲緩，慢慢說到。

“開發(fā)這款帶病投保產(chǎn)品最大的難點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即掌握腎臟病人群疾病發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。為此，我們?cè)诨I備開業(yè)階段就成立項(xiàng)目組，通過多個(gè)國家和地區(qū)調(diào)研，在滿足大樣本、封閉人群、長時(shí)間連續(xù)觀測三個(gè)嚴(yán)格條件基礎(chǔ)上，才建立起了反映腎臟病發(fā)展規(guī)律的精算模式。同時(shí)在多地進(jìn)行廣泛市場調(diào)研，聽取醫(yī)生、專家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)意見，走訪病友及家屬，詳細(xì)了解需求，最終在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎經(jīng)營的前提下，開發(fā)出了這款滿足腎臟病患者風(fēng)險(xiǎn)保障及服務(wù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李靜針對(duì)這款產(chǎn)品說道。

實(shí)際上，眾惠相互結(jié)合自身機(jī)制優(yōu)勢，積極參與基層醫(yī)療保障和分級(jí)診療制度改革。

“自2017年成立以來，眾惠相互聚焦特定人群的特定保障需求，秉持‘互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)’的理念，在真正服務(wù)和保障好會(huì)員的前提下，持續(xù)推出了多款具有相互特色的產(chǎn)品，受到市場的廣泛好評(píng)。”李靜介紹。未來，眾惠相互將始終堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”、回歸保險(xiǎn)本源，堅(jiān)持“補(bǔ)短板、填空白”的設(shè)立初衷，踐行“呵護(hù)向善的力量”核心價(jià)值觀，深耕細(xì)分市場，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，聚焦互助型醫(yī)療險(xiǎn)，豐富現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，形成獨(dú)具優(yōu)勢的風(fēng)險(xiǎn)管理及服務(wù)能力，力爭做“小而美、專而精”的普惠保險(xiǎn)。