每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 易啟江    

8月23日，由共青團四川省委、四川省教育廳聯(lián)合共青團重慶市委主辦，新網(wǎng)銀行、成都市地方金融監(jiān)督管理局、成都市高新區(qū)管委會承辦的2020“創(chuàng)青春·交子杯”新網(wǎng)銀行金融科技挑戰(zhàn)賽在成都落下帷幕。值得一提的是，這也是成渝首次聯(lián)手打造金融科技挑戰(zhàn)賽。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

因為比賽恰逢疫情，在閉幕式暨頒獎典禮現(xiàn)場，新網(wǎng)銀行黨委書記、行長江海將這場吸引了2146名極客參與的賽事形容為跨越山和大海的“零接觸”過招。

“我們感覺到，這次新冠疫情很有可能成為中國社會走向數(shù)字原生商業(yè)時代的歷史分水嶺。”現(xiàn)場致辭時，面對臺下平均年齡只有25歲的金融科技“后浪”們，江海從“零接觸”出發(fā)，對未來社會商業(yè)模式的顛覆性變革作出了最新預(yù)判。

“常疫情時代將催生數(shù)字原生商業(yè)時代的來臨”

2020年，不一樣。這是江海在這一年中非常深刻的感悟。

“在比賽初期，我們都不確定最終的賽事是否能以現(xiàn)場的方式進行，所有的交流和競賽都是以全線上的方式來進行。”

回顧整個賽事過程，江海感嘆道，以前談到百年有次大變局，總覺得非常虛幻，但在今年，由疫情所帶來的變化讓大家真真切切地感受到，這可能是一個具有分水嶺意義的歷史經(jīng)驗。

“這是一次不一樣的比賽，同時我們也在迎接一個不一樣的未來。”在江?？磥?，移動互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變中國社會，而移動互聯(lián)網(wǎng)底層核心靠的就是算法和代碼。疫情期間，中國十幾億人能夠足不出戶，仍然維持幾個月社會的正常運轉(zhuǎn)和生產(chǎn)生活的有序進行，在戰(zhàn)疫中取得這么好的成績，除了體制上的優(yōu)勢外，也要感謝算法，感謝代碼，感謝中國移動互聯(lián)網(wǎng)的普及。

正是數(shù)字技術(shù)在新冠疫情期間的廣泛應(yīng)用，讓他愈發(fā)預(yù)見一個數(shù)字原生商業(yè)時代的到來。

江海指出，伴隨著人類社會成為一個越來越復(fù)雜和緊密聯(lián)系的經(jīng)濟體，大流行傳染病對人類社會經(jīng)濟的擾動也會越來越深刻。在這次疫情中，所有具有“密閉空間”和“人員聚集”特征的行業(yè)都受到了重大影響。銀行業(yè)也不例外，由過去具象的“場所”轉(zhuǎn)變?yōu)榉涸诘?ldquo;服務(wù)”。雖然隨著疫情的緩解，這種影響在降低，但只要第一塊多米諾骨牌開始倒下，一個漫長的進程其實就開始了。

“我們非常清晰的感受到，在未來可預(yù)見的時代里面，越來越需要把這種常疫情帶來的對商業(yè)體系的深刻變革作為任何一個商業(yè)組織謀劃未來發(fā)展技術(shù)路線的根本考量。”

在江海看來，隨著疫情的爆發(fā)、由疫情帶來的整個供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)格局的變革以及一大批政治家、科學(xué)家和企業(yè)家正在深刻謀劃的對未來方向的認(rèn)知，無論是監(jiān)管、學(xué)界，還是業(yè)界，一個分布式開發(fā)、協(xié)同式辦公、零接觸式服務(wù)、以算法和代碼為核心競爭力的數(shù)字原生商業(yè)時代很有可能會加速到來。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

“數(shù)字化新基建正為解決百年風(fēng)控難題提供技術(shù)條件”

在江海眼中，2020年既有傷痛，但更有光明和未來，因為隨著數(shù)字技術(shù)的進步，整個社會正在發(fā)生積極的持續(xù)的變化。

“中國數(shù)字化基建逐步成型，正在使我們無限接近金融風(fēng)控方法論革命性躍升的臨界點，迎來解決小微企業(yè)貸款難、長尾客群貸款難的時間窗口。”

江海介紹，過去幾十年或幾百年，金融業(yè)風(fēng)控方法論的核心邏輯就是看財務(wù)數(shù)據(jù)，做一個現(xiàn)金流預(yù)測模型，然后決定貸不貸，貸多少，貸多貴。但財務(wù)數(shù)據(jù)是一種結(jié)果數(shù)據(jù)，也是一個粗顆粒度、低維、低頻、低可信的數(shù)據(jù)，這一局限性導(dǎo)致金融從業(yè)者們“巧婦難為無米之炊”，往往只能對少數(shù)的頭部企業(yè)和頭部客戶去做授信。

不過，從數(shù)字技術(shù)進步中，江?？吹搅私鉀Q小微企業(yè)和長尾客群授信問題的機會點。

據(jù)其介紹，從2013年起，中國商業(yè)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅速走向信息化和數(shù)字化新階段，整個社會的產(chǎn)業(yè)體系開始全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在C端，以身份證號或手機號為ID，形成了一個涵蓋衣食住行、7×24小時、360°的行為數(shù)據(jù)。

“在中國的互聯(lián)網(wǎng)上，正是這樣一種行為數(shù)據(jù)的積累，使得金融從業(yè)者今天可以不再依賴財務(wù)數(shù)據(jù)，而是依靠行為數(shù)據(jù)去做風(fēng)險決策。”江海表示，行為數(shù)據(jù)是一種過程數(shù)據(jù)，先天就具有高維、高頻、實時、高可信等優(yōu)點，正因為行為數(shù)據(jù)相對于財務(wù)數(shù)據(jù)的變化，零售金融風(fēng)控的方法論也出現(xiàn)了一個革命性的代際躍升。

從新網(wǎng)銀行的實踐看，如今對C端零售客戶的風(fēng)控已經(jīng)不再倚重財務(wù)數(shù)據(jù)，而是靠大量行為數(shù)據(jù)，方法論變?yōu)榱嘶谛袨閿?shù)據(jù)的一個高維變量關(guān)聯(lián)決策過程。

而更讓他感到可喜的是，在B端，近兩年來，越來越多的企業(yè)開始大量運用OA辦公，開始用各種財會電算化軟件，一些中大型企業(yè)更是使用ERP軟件。而且，不僅是企業(yè)個體在用，而且在上下游之間還形成了云服務(wù)，這為未來對企業(yè)的授信從財務(wù)數(shù)據(jù)向行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變打下了基礎(chǔ)。

“通過企業(yè)云服務(wù)的接入，通過Sass服務(wù)的接入，通過對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的接入，我們其實已經(jīng)能夠透視到企業(yè)的高頻、高維、高可信的行為數(shù)據(jù)，形成對企業(yè)網(wǎng)狀數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的深刻認(rèn)知。”他認(rèn)為，現(xiàn)在正是無限接近金融風(fēng)控技術(shù)的革命性躍升的一個關(guān)鍵節(jié)點和時間窗口，在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動下，一個普惠金融的光明未來正在向大家跑來。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝