每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

28日，復(fù)旦發(fā)展研究院與中宏保險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”），聚焦于中國(guó)女性養(yǎng)老保障、準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)管理。白皮書研究表明，女性對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足，且老年面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較高。數(shù)據(jù)顯示，受訪女性中購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例未過(guò)半數(shù)（47.44%）。

在保障配置選擇方面，受訪者普遍擔(dān)憂的養(yǎng)老問(wèn)題主要包括：醫(yī)療開支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生、以及老年收入不足等。

此外，女性在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面也存在顯著差距。樣本數(shù)據(jù)顯示，女性計(jì)劃養(yǎng)老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認(rèn)為需要在30歲或更早開始養(yǎng)老計(jì)劃。此外，相對(duì)于他們有限的收入，受訪女性對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活質(zhì)量卻有著不低的期望。根據(jù)調(diào)研，受訪女性退休后每年的花費(fèi)預(yù)算高至24-48萬(wàn)，但當(dāng)前年收入?yún)s主要集中于10-29萬(wàn)元區(qū)間，顯然無(wú)法在滿足個(gè)人養(yǎng)老生活水平的同時(shí)，兼顧父母和子女等家庭成員，并應(yīng)對(duì)負(fù)擔(dān)較大的老年健康風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。更令人憂慮的是，樣本中只有不足三成（28.52%）的女性認(rèn)為自己的老年生活會(huì)面臨入不敷出的困境?？梢姡詫?duì)養(yǎng)老問(wèn)題的擔(dān)憂程度較低且對(duì)養(yǎng)老所做準(zhǔn)備仍顯不足。

通過(guò)調(diào)查女性愿意在保險(xiǎn)上追加的投入占家庭年收入的比重作為需求缺口來(lái)衡量女性的潛在保險(xiǎn)需求，經(jīng)模型測(cè)算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險(xiǎn)持有水平的基礎(chǔ)上，加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買。數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)女性在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)張怡教授表示：“女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，對(duì)女性風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注已成為重要的社會(huì)議題。通過(guò)對(duì)這一群體細(xì)分需求的研究，填補(bǔ)學(xué)術(shù)空白的同時(shí)也為保險(xiǎn)行業(yè)提供有價(jià)值的參考，助力改善女性的養(yǎng)老困境。此外，就個(gè)人而言，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險(xiǎn)。”

目前我國(guó)養(yǎng)老體系分為三支柱(層次)。“第一支柱”是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，“第二支柱”是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括職業(yè)年金和企業(yè)年金，“第三支柱”是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

近年來(lái)，中國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展多層次養(yǎng)老制度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。安國(guó)保險(xiǎn)研究院近期發(fā)布《2020年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)變化報(bào)告》顯示，有關(guān)部門不斷發(fā)布政策，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)若干意見》；2017年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》；2018年，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)開始試點(diǎn)；2020年銀保監(jiān)會(huì)等13部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示：“在大力發(fā)展第二支柱、第三支柱養(yǎng)老體系的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，以創(chuàng)新產(chǎn)品滿足都市女性的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求。”安國(guó)保險(xiǎn)研究院認(rèn)為，我國(guó)養(yǎng)老體系一二三支柱發(fā)展不均衡，第三支柱發(fā)展嚴(yán)重不足，主要原因在于: 國(guó)家稅收政策優(yōu)惠力度不大、居民購(gòu)買力不強(qiáng)、參保意識(shí)不高、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以適應(yīng)廣大消費(fèi)者的實(shí)際需要等。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)