每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

征求意見約兩個月后，車險綜合改革指導意見正式出爐。

9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)實施車險綜合改革指導意見的通知》（以下簡稱《指導意見》）。據(jù)悉，《指導意見》將于2020年9月19日開始實施，這也意味著給險企留下的過渡期不到20天。有業(yè)內人士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，如果要在《指導意見》實施之日就推出新產(chǎn)品，估計險企要加班了。

交強險限額提至20萬元

值得一提的是，《指導意見》提高了交強險責任限額。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

此外，在提高交強險責任限額的基礎上，《指導意見》提出，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮幅度由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會、上市公司財報、興業(yè)證券 楊靖制圖

商業(yè)三責險限額“升檔”

除交強險，《指導意見》還對商車險的保障范圍進行了完善和調整。

具體來看，在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍。引導行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

在提升商車險責任限額方面，《指導意見》明確結合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬~500萬元檔次提升到10萬~1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

此外，《指導意見》還提出優(yōu)化商車險保障服務，引導行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

更受行業(yè)關注的是，《指導意見》支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導行業(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

“很多人估計要加班”

銀保監(jiān)會相關負責人表示，機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業(yè)務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

這正是《指導意見》出臺的背景。據(jù)悉，《指導意見》將于2020年9月19日正式實施，上述銀保監(jiān)會相關負責人表示，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費者將真真切切感受到改革紅利。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，離《指導意見》正式實施僅剩下十余天時間，這也意味著留給險企的時間不多了。“這次車險的改革內容和維度還是挺多的，影響不會小，但是僅留十幾天的時間給險企調整，這個時間略顯倉促。”某險企內部人士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，真的要趕在《指導意見》正式實施當天調整產(chǎn)品內容和范圍，險企的很多人估計就需要加班了。

銀保監(jiān)會也表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。