每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱(chēng)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營(yíng)”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。文章提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

“持牌經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該是對(duì)現(xiàn)有規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)利好。”康愛(ài)公社人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)涉及數(shù)億人的大病互助權(quán)益，監(jiān)管層重視其中的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)好事，未雨綢繆及時(shí)監(jiān)管，有利于行業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，到監(jiān)管指導(dǎo)下推動(dòng)健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來(lái)如何發(fā)展值得關(guān)注。

隨著監(jiān)管進(jìn)一步介入，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)今后將更加規(guī)范化 數(shù)據(jù)來(lái)源：《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》 攝圖網(wǎng)圖 楊靖制圖

具有商業(yè)保險(xiǎn)特征

全國(guó)首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助參與者年收入在10萬(wàn)元以下，68%的受訪(fǎng)者沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。77%的參與者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助給自己帶來(lái)了“保障和安全感的提升”。網(wǎng)絡(luò)互助明顯提升了中低收入人群的健康保障水平，已經(jīng)成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的積極補(bǔ)充。

盡管民眾參與度高，但網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前還沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)。文章指出，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。面對(duì)新形勢(shì)、新要求，需要適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時(shí)、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

2011年，國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”（后改名康愛(ài)公社）成立。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此后的三四年時(shí)間，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)最高時(shí)達(dá)到100余家。直到2016年，監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助資金池進(jìn)行整頓，大量互助平臺(tái)關(guān)閉。

2016年5月，原保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)直接點(diǎn)名“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，明確表示：互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患。提醒消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

2016年12月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，通知提及為大量吸引會(huì)員，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，甚至涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下方面：

一是以互助計(jì)劃名義通過(guò)多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開(kāi)宣稱(chēng)足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。二是違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與互助計(jì)劃的區(qū)別。三是打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。四是宣稱(chēng)互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管。五是以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池。

涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

2018年10月在支付寶上線(xiàn)的“相互寶”十天就吸納了1100萬(wàn)會(huì)員，截至2019年12月，短短一年時(shí)間內(nèi)就已獲得1億會(huì)員。截至2019年5月，國(guó)內(nèi)10家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員總數(shù)已經(jīng)超過(guò)2.2億人。

2019年，滴滴、蘇寧、360、美團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，巨頭平臺(tái)背景支持下，“網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展再次提速。

最令業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，該文章中特別提到相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，相互寶表示，相互寶上線(xiàn)之初就實(shí)行實(shí)名制、無(wú)資金池、全程風(fēng)控、公開(kāi)透明這四大準(zhǔn)則，確?；ブ鐓^(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運(yùn)行。期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

水滴互助方面稱(chēng)，從成立開(kāi)始就堅(jiān)持用戶(hù)實(shí)名注冊(cè)和使用，互助資金存管在商業(yè)銀行的專(zhuān)項(xiàng)存管賬戶(hù)，專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用，劃轉(zhuǎn)會(huì)員資金接受銀行的監(jiān)督，每筆互助金的使用申請(qǐng)都會(huì)有第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查；堅(jiān)持將資金、互助事件、均攤信息定期進(jìn)行全員公示，讓互助過(guò)程和結(jié)果對(duì)每一個(gè)用戶(hù)都是透明、公開(kāi)的，并接受全社會(huì)監(jiān)督；同時(shí)，水滴互助還以嚴(yán)格的風(fēng)控措施來(lái)保障用戶(hù)權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)互助缺乏有效監(jiān)管還可能帶來(lái)哪些問(wèn)題？全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳表示，與商業(yè)保險(xiǎn)公司“少賠才多賺”的機(jī)制不同，一些互助平臺(tái)的管理與互助金發(fā)放掛鉤，也就是說(shuō)，賠得越多平臺(tái)提成越多；賠款由全體成員分?jǐn)?，這種計(jì)提費(fèi)用的方式，會(huì)造成平臺(tái)和會(huì)員之間的利益沖突，有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。

在最會(huì)保網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人陳文志看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助的特點(diǎn)“宿命”是，小平臺(tái)基本沒(méi)法持續(xù)，大平臺(tái)也有非常有限的生命周期。而大平臺(tái)一旦關(guān)閉，可能引起群體性事件。之所以早期發(fā)展很快，后續(xù)增速變慢，重要的原因是網(wǎng)絡(luò)互助的捆綁性（用戶(hù)點(diǎn)同意立即加入）及誤導(dǎo)性（0元入會(huì)，30萬(wàn)保障等）。

陳文志認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)主要在未來(lái)，會(huì)員的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的偏差。“一個(gè)數(shù)千萬(wàn)、上億用戶(hù)的互助平臺(tái)，如果持續(xù)五年十年，其中數(shù)千萬(wàn)粉絲忠實(shí)地分?jǐn)偭宋迥晔?，這些年可能只有1%左右的人受益。如果有一天，平臺(tái)關(guān)閉，這99%的為別人付出了五年十年，即將輪到自己的時(shí)候，突然沒(méi)了，這讓這么大群體的人如何接受。”

e互助人士認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)是非常有必要的，這是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更加正規(guī)，走向合規(guī)的趨勢(shì)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助要保持健康，關(guān)鍵是信息披露充分?；ブ脚_(tái)應(yīng)做好各互助計(jì)劃加入條件的告知，完善客戶(hù)服務(wù)，規(guī)范宣傳用語(yǔ)，改進(jìn)提示與說(shuō)明方式，保障用戶(hù)的知情權(quán)與選擇權(quán)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的頂層設(shè)計(jì)缺失，張琳建議，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，健全會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，要求互助平臺(tái)進(jìn)行報(bào)備，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。