每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 段煉    

存取靈活，利率較高智能存款一直是網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏用戶基礎(chǔ)民營(yíng)銀行、規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行推出的攬儲(chǔ)利器。然而監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務(wù)，同時(shí)在在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過(guò)高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續(xù)修改、調(diào)整存續(xù)中的智能存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則。

實(shí)際上，今年以來(lái)曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的智能存款在多次整改之后，已經(jīng)逐漸退出了舞臺(tái)。打開(kāi)各大理財(cái)平臺(tái)，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類(lèi)產(chǎn)品的蹤跡。值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實(shí)際上今年以來(lái)監(jiān)管也表示壓降負(fù)債成本。

智能存款停發(fā)、修改計(jì)息規(guī)則

近期，華通銀行調(diào)整了360平臺(tái)“福e存”產(chǎn)品規(guī)則，將將于2020年9月24日00:00進(jìn)行變更，變更后“福e存”產(chǎn)品到期收益率保持不變，但提前支取利率調(diào)整為：存期屬于1年≤存期<2年，由2.25%調(diào)整為0.40%；存期屬于2年≤存期<3年，由3.15%調(diào)整為0.40%；存期屬于3年≤存期<5年，由4.12%調(diào)整為0.40%。

即自2020年9月24日00:00起提前支取360平臺(tái)“福e存”產(chǎn)品，按0.40%利率計(jì)息，具體產(chǎn)品信息及規(guī)則以產(chǎn)品詳情頁(yè)為準(zhǔn)。

事實(shí)上，存取靈活，利率較高智能存款一直是網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏用戶基礎(chǔ)民營(yíng)銀行、規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行推出的攬儲(chǔ)利器。然而監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務(wù)，同時(shí)在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)下，不少推出智能存款的銀行也感受到了存款成本過(guò)高的壓力。在這樣的背景下，不少銀行陸續(xù)修改、調(diào)整存續(xù)中的智能存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則。

今年，億聯(lián)銀行也多次發(fā)布通知對(duì)億聯(lián)智存（得億存）系列產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于多款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整、對(duì)部分產(chǎn)品暫停銷(xiāo)售。值得注意的是，該行對(duì)于提前支取利率調(diào)整為支取日該行掛牌的活期儲(chǔ)蓄存款利率。

同時(shí)，今年4月，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者曾從業(yè)內(nèi)獲悉，湖北省內(nèi)各農(nóng)商行暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品。

這份名為《關(guān)于暫停使用大額寶存款產(chǎn)品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農(nóng)商行各項(xiàng)存款比年初凈增973億元，完成年計(jì)劃的135%，但在新增存款中，大額寶產(chǎn)品達(dá)540億元，占比超過(guò)55%，資金成本過(guò)高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產(chǎn)品，要求各市縣農(nóng)商行進(jìn)一步加大低成本存款資金營(yíng)銷(xiāo)力度，積極調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，壓降負(fù)債成本。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，一直以來(lái)中小銀行面臨攬儲(chǔ)難題，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)存款模式上線之后打開(kāi)了中小銀行攬儲(chǔ)的局面，不少銀行推出智能存款攬儲(chǔ)。這些產(chǎn)品雖然本質(zhì)上是存款，但比一般存款收益率高，同時(shí)可以靠檔計(jì)息。不少銀行，特別是中小銀行以智能存款的模式吸收了不少存款。

監(jiān)管緊盯銀行高成本負(fù)債

實(shí)際上，今年以來(lái)曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的智能存款在多次整改之后，已經(jīng)逐漸退出了舞臺(tái)。打開(kāi)各大理財(cái)平臺(tái)，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類(lèi)產(chǎn)品的蹤跡。

記者在京東金融、支付寶等多個(gè)平臺(tái)找到銀行的存款產(chǎn)品，大部分銀行推出的存款產(chǎn)品已經(jīng)變?yōu)?年、5年的定期存款產(chǎn)品，存款利率在3.5%-5%之間，也有部分銀行推出了2年期的存款產(chǎn)品。部分銀行的存款產(chǎn)品按照一定期限派發(fā)利息。然而過(guò)去的客戶隨存隨取也能獲取定期存款利息，靠檔計(jì)息的產(chǎn)品已經(jīng)不復(fù)存在了。

實(shí)際上，監(jiān)管多次規(guī)范智能存款業(yè)務(wù)。在2018年12月，央行便對(duì)銀行智能存款產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)一次窗口指導(dǎo)。今年3月初，央行向各分支機(jī)構(gòu)及主要金融機(jī)構(gòu)印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理。

值得注意的是，不僅是高成本的智能存款被叫停，實(shí)際上今年以來(lái)監(jiān)管也表示壓降負(fù)債成本。

今年2月至今央行兩次定向降準(zhǔn)、降低政策操作利率、增加再貸款再貼現(xiàn)額度，引導(dǎo)1年期LPR報(bào)價(jià)下行20bp，5年期LPR報(bào)價(jià)下行10bp。然而與資產(chǎn)端利率下行趨勢(shì)相比，商業(yè)銀行負(fù)債成本仍處于高位，銀行負(fù)債成本過(guò)高逐漸成為制約銀行貸款利率進(jìn)一步下降的重要阻力。

銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐曾表示，要想更好發(fā)揮貨幣政策效力，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，關(guān)鍵在于降低銀行負(fù)債成本。

黃大智告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，無(wú)論是智能存款還是其他高成本的負(fù)債存款，本質(zhì)上都是高息攬儲(chǔ)。目前，在促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，銀行必須下調(diào)小微企業(yè)的貸款利率。而中小銀行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的主體力量，要降低小微企業(yè)的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監(jiān)管叫停智能存款這種高息攬儲(chǔ)模式最根本的目的還是通過(guò)降低銀行負(fù)債端成本傳導(dǎo)至銀行貸款利率，同時(shí)也能一定程度遏制金融風(fēng)險(xiǎn)，也能遏制商業(yè)銀行的存款?lèi)阂飧?jìng)爭(zhēng)。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平告訴記者，隨存隨取、靠檔計(jì)息的存款之前大多在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)銷(xiāo)售，發(fā)行銀行以民營(yíng)銀行和地方性銀行為主。從監(jiān)管角度來(lái)看，這類(lèi)存款的利率和流動(dòng)性都過(guò)高，一方面抬升了銀行的攬儲(chǔ)成本，不利于引導(dǎo)市場(chǎng)利率和貸款利率下行，另一方面存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以要取締這類(lèi)存款。監(jiān)管要求之下，銀行只能下架智能存款，在流動(dòng)性寬松環(huán)境下，各類(lèi)存款利率也有所下調(diào)。但是對(duì)于儲(chǔ)戶之前購(gòu)買(mǎi)并持有的智能存款，大部分銀行的做法是允許其繼續(xù)持有，并按照原規(guī)則計(jì)息，個(gè)別銀行之所以會(huì)提前清退智能存款，主要是因?yàn)橹鞍l(fā)行的存款利率過(guò)高且期限偏長(zhǎng)，近兩年利率下行背景下銀行已經(jīng)逐漸無(wú)法承擔(dān)如此高的負(fù)債成本。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)