每經(jīng)編輯 孫磊 趙云    

杭州姑娘小康凌晨還在刷微博，突然收到借記卡消費(fèi)短信，顯示她的卡在迪拜、在美國連刷5筆，一共10萬余元。

小康不慌不忙，天亮后，先報警，再去銀行存入100元，然后她就開始跟銀行交涉了。

這個糾紛最終走到法院，杭州蕭山法院近期審結(jié)。

資料圖，圖文無關(guān)（來源：攝圖網(wǎng)）

堪稱教科書式維權(quán)

據(jù)錢江晚報報道，3月29日凌晨，家住杭州的小康正在刷手機(jī)微博，突然連著收到幾條交易提醒短信。短信顯示其持有的借記卡在迪拜、美國等地接連發(fā)生5筆取現(xiàn)及消費(fèi)記錄，共計(jì)人民幣102128.31元。

雖然在境外旅游時曾通過ATM機(jī)使用卡片消費(fèi)，但案發(fā)當(dāng)時小康人在家中，“被消費(fèi)”的借記卡也躺在自己的錢包里。

那么，這幾筆莫名其妙的消費(fèi)記錄是怎么回事？

維權(quán)意識很強(qiáng)的小康當(dāng)天便向公安機(jī)關(guān)報了案，并拿著借記卡去銀行柜臺存入100元，打印、留存了此次操作的憑條。

小康還聯(lián)系了發(fā)卡銀行要求賠償，但銀行拒絕賠付。

6月4日，為維護(hù)自身權(quán)益，小康將銀行訴至蕭山法院，要求銀行賠償存款損失102128.31元并賠償相應(yīng)利息。

銀行總是這個理由：

你自己密碼保管不當(dāng)

“報案那天，我往銀行卡里轉(zhuǎn)了100元，可以證明自己是在國內(nèi)的，銀行卡也在自己身上，境外的幾筆消費(fèi)不是我本人花費(fèi)?！蓖徶?，小康認(rèn)為銀行應(yīng)該進(jìn)行賠償。

銀行則認(rèn)為，小康的銀行卡被盜刷是小康自身的過錯造成的。小康在辦理銀行卡設(shè)置密碼后，長時間內(nèi)未進(jìn)行密碼更新、修改，不排除密碼曾被泄露的可能；小康的銀行卡是磁條卡，未升級變更為芯片卡，磁條卡在境外通過ATM機(jī)進(jìn)行操作的話，被復(fù)制、盜用信息的風(fēng)險較高。

對于銀行的辯稱，小康并不認(rèn)同。她表示，銀行開通境外業(yè)務(wù)，就是允許持卡人在境外用卡，不能因?yàn)槌挚ㄈ嗽诰惩馔ㄟ^ATM機(jī)使用過卡片，就認(rèn)為信息被復(fù)制就是持卡人的過錯。

法院判銀行全賠

法院經(jīng)審理認(rèn)為，小康與銀行之間的儲蓄存款合同關(guān)系依法成立且合法有效，在無任何證據(jù)證明小康自行泄露銀行卡密碼的情況下，銀行作為借記卡發(fā)卡行，負(fù)有保障持卡人存款安全的義務(wù)，故法院依法支持了小康的全部訴訟請求。

法官說，商業(yè)銀行法第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

在銀行辦理借記卡后，民事主體與銀行之間發(fā)生儲蓄存款合同關(guān)系，銀行作為借記卡的發(fā)卡行，負(fù)有保障持卡人存款安全的義務(wù)；在無任何證據(jù)證明持卡人自行泄露銀行卡密碼的情況下，他人利用金融機(jī)構(gòu)的安全隱患盜刷持卡人借記卡的，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，持卡人不必自擔(dān)損失。

本案中，小康所持的借記卡在境外的發(fā)生多筆交易，而小康當(dāng)日在國內(nèi)向案涉借記卡內(nèi)存入100元，可以認(rèn)定境外交易發(fā)生當(dāng)時小康在國內(nèi)且持有案涉借記卡，上述境外交易非小康所為。同時，案件中無證據(jù)證明小康有泄露交易密碼的行為，故應(yīng)認(rèn)定案涉借記卡被盜刷系他人利用金融機(jī)構(gòu)的安全隱患所致，小康有權(quán)要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此，法院判決銀行賠償小康損失及相應(yīng)利息。

法官提醒：發(fā)現(xiàn)被盜刷建議這么做

據(jù)“蕭山法院”微信公眾號，法官提醒，金融機(jī)構(gòu)的生存之本，也在于其安全性。為提高安全性，銀行應(yīng)努力提高并改進(jìn)銀行卡防偽技術(shù)，最大限度防止持卡人銀行卡被盜刷。

而對于持卡人，法官也提出了相應(yīng)建議。

一是在使用銀行卡，特別是在境外使用銀行卡時，要尤其注意刷卡安全；

二是謹(jǐn)慎使用磁條卡，盡量使用安全系數(shù)較高的芯片卡，盡量避免在使用獨(dú)立POS機(jī)的小商戶或流動性攤點(diǎn)處刷卡等。

法官表示，在發(fā)生類似本案小康的情況時，應(yīng)盡快致電發(fā)卡銀行申請掛失，同時要求核查消費(fèi)記錄，前往最近的ATM機(jī)或者商戶取現(xiàn)或消費(fèi)，保留消費(fèi)憑證，證明銀行卡仍在身邊等。留好證據(jù)，及時維權(quán)。

但與此同時，法官表示，并非所有的存款“不翼而飛”都要由銀行擔(dān)責(zé)。每位持卡人對保護(hù)個人銀行卡及密碼信息也負(fù)有當(dāng)然的義務(wù)。在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密條件（如在ATM機(jī)周圍設(shè)置防護(hù)設(shè)施，防止偷窺等）的情況下，完全系持卡人自身過失造成借記卡遺失或密碼失密造成的風(fēng)險和損失的，需要由持卡人自行承擔(dān)。

編輯|孫磊?趙云?王嘉琦

校對|鄭直

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合錢江晚報、蕭山法院