每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月19日，由中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家險(xiǎn)企首單紛紛落地。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)上海總部客戶賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元。因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

來自上海的平安車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費(fèi)1944.25元。以這筆車險(xiǎn)綜改后平安開出的第一張新保單為例，陸先生的愛車投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)），今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升。

此次改革最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容，此外，商車險(xiǎn)的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無需額外投保。

保費(fèi)下降，保障加量

此次改革最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容：交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

此外，商車險(xiǎn)的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無需額外投保。刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

商業(yè)三者險(xiǎn)方面，為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能，眾安新車險(xiǎn)也根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革要求，將最高責(zé)任限額從原來的500萬元大幅提升至1000萬元。

這次車險(xiǎn)綜合改革的一大亮點(diǎn)，是在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了若干增值服務(wù)。以中國太保新車險(xiǎn)為例，道路救援、代送檢、代駕、安全檢測(cè)等車主常常用到的服務(wù)，均出現(xiàn)在產(chǎn)品列表中。平安產(chǎn)險(xiǎn)客戶陸先生的愛車投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)），今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升。

據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)上線車險(xiǎn)費(fèi)改后的首款產(chǎn)品——眾安平安聯(lián)合車險(xiǎn)（即眾安新車險(xiǎn)），新增非事故道路救援、安全檢測(cè)、代駕、年檢代辦等增值服務(wù)特約條款。以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元時(shí)，如果她選擇在眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)直接投保眾安新車險(xiǎn)，其保費(fèi)較之前將下降400多元，下降約為14%，但卻可享受到更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

專家：險(xiǎn)企應(yīng)依托新科技開發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。具體來說，一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費(fèi)者的獲得感。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示：“面對(duì)新的要求，保險(xiǎn)公司需要在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，比如機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì)，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。不過，隨著近年來商車費(fèi)改的不斷推進(jìn)以及保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司在科技賦能方面持續(xù)發(fā)力，也為此次車險(xiǎn)綜合改革做了充分準(zhǔn)備。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)