每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習記者 肖世清    每經(jīng)編輯 易啟江    

9月23日，在第九屆中國支付清算論壇——科技賦能中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展分論壇上，南京銀行副行長周文凱以《中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》為題目發(fā)表了演講。會上，他指出：“在數(shù)字化時代，大數(shù)據(jù)能夠反映實體世界，中小銀行要樹立數(shù)字銀行思維，更多聚焦在產(chǎn)品和業(yè)務場景賦能上；數(shù)據(jù)治理是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大重點，也是難點，要建立數(shù)據(jù)治理機制，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合。”此外，他認為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應該圍繞大數(shù)據(jù)賦能、信息化、數(shù)字化、智能化等重點方向前進。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當下中小銀行最大戰(zhàn)略

在周文凱看來，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當下中小銀行最大的戰(zhàn)略。他表示：“中小銀行是否自建系統(tǒng)要因地制宜，南京銀行已自建分布式互聯(lián)網(wǎng)核心，目前平臺日交易量達200萬筆以上，足以支撐我們的業(yè)務量。對于規(guī)模較小的銀行，更應該在業(yè)務層與產(chǎn)品服務層下功夫，提高自身的業(yè)務能力。”

周文凱指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，業(yè)務線上化是最低要求。因為時代變了，客戶變了，客戶的需求變了，所有的業(yè)務都要線上化，無論是對私還是對公，但是進程要一步一步來。要做到線上化有幾點是十分重要的：一是發(fā)現(xiàn)更多的業(yè)務場景，現(xiàn)在公私客戶開戶都不需要面簽，非接觸客戶要找更多的場景線上化；第二，拓展及融入線上生態(tài)圈；第三，前中后臺線上化。他特別強調(diào)，前中后臺都要線上化，而不是把前端入口線上化，線上可以受理這叫線上化，前中后臺都要配合，要一盤棋做線上化。

此外，他認為，中小銀行要重視開放銀行理念。他進一步分析指出，開放銀行最重要的應該是請進來、走出去的雙向過程，除了把互聯(lián)網(wǎng)技術引入內(nèi)部平臺外，同時也需要去外部平臺尋求業(yè)務合作，這才是真正開放銀行的狀態(tài)。目前，開放銀行已經(jīng)有了雛形，特別是大銀行與先進的股份制銀行做得特別好，值得學習。

同時，他認為，開放銀行就是要徹底轉(zhuǎn)變從“客戶”到“用戶”的思維。“如果一個客戶永遠在用你的產(chǎn)品，跟你永遠沒有見過面，他就不是你的客戶嗎？現(xiàn)在南京銀行有2000多萬客戶就是如此，用戶不關心南京銀行在哪里，卻一直在用我的產(chǎn)品，用我們的支付、信貸，用所有能夠服務他的金融產(chǎn)品。”他如是說。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大痛點是數(shù)據(jù)治理

周文凱表示：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型有一個最大的痛點就是數(shù)據(jù)治理，目前國內(nèi)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理整體水平都有待提高。”他認為，數(shù)據(jù)治理有兩大重點，第一個是要建立數(shù)據(jù)治理機制，從組織架構、制度流程、管理工具、自評估機制到考核辦法，要有一個完整的體系；第二是數(shù)據(jù)治理專業(yè)領域，包括數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質(zhì)量、元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)等，最后形成對業(yè)務具有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

周文凱表示，只有真正把外部數(shù)據(jù)引進來才是真正的大數(shù)據(jù)驅(qū)動。南京銀行每年都引入了大量的外部數(shù)據(jù)，而他們采購的外部數(shù)據(jù)都是有業(yè)務對應，每采購一筆數(shù)據(jù)，都有業(yè)務產(chǎn)出。只有內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)結(jié)合，才能實現(xiàn)客戶精準畫像，無論對個人客戶還是企業(yè)客戶。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型目的是賦能經(jīng)營與管理

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在數(shù)字化營銷、數(shù)字化風控、數(shù)字化運營等方面對銀行經(jīng)營和管理起到了重要的作用。在數(shù)字化時代，營銷不再是原來的粗放式，而是對客戶進行分層營銷。數(shù)字化風控也是如此，此次疫情之下，大數(shù)據(jù)風控發(fā)揮了巨大的作用。過去銀行信用評價是以主觀性為主，通過盡調(diào)、通過評價等方式。但在數(shù)字時代，利用數(shù)據(jù)交叉比對，是以客觀數(shù)據(jù)評價為主。這種方式顛覆了傳統(tǒng)幾百年來主觀評價為主，客觀評價為輔，這是非常了不起的事情。

最后，周文凱總結(jié)，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得成功與否主要看三點：一是從內(nèi)部來看，管理是不是更加精細化；二是從客戶端看，客戶是否體驗到智能化、便利化的服務?？蛻舻闹艺\度、黏性增強，那說明數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功了。三是從宏觀角度看，在同樣規(guī)模的人力、物力投入下，取得的產(chǎn)出效益不一樣的，那也說明轉(zhuǎn)型成功了。這也是中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的價值所在。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)