每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

近期，一篇文章讓網(wǎng)絡(luò)互助成為大眾關(guān)注的焦點。

日前，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局（以下簡稱“打非局”）在《保險業(yè)風險觀察》上撰文稱，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

針對網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展趨勢和監(jiān)管提及的納入監(jiān)管等問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者也專訪到e互助CEO雨喬，他認為監(jiān)管針對網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)聲肯定還是希望促進這個行業(yè)自律自省，并最終促進這個行業(yè)健康發(fā)展。

e互助CEO雨喬 圖片來源：受訪者供圖

網(wǎng)絡(luò)互助要做商保、社保的補充

網(wǎng)絡(luò)互助最初誕生于2014年，其業(yè)務(wù)模式類似于國際已經(jīng)發(fā)展相對成熟的互助保險。相同點在于，二者都是由一群具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。兩者的共同點，在于風險共擔，但網(wǎng)絡(luò)互助并非保險。

在國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助最早起步于民間需求，初期，缺乏投保意識或難以滿足投保門檻的居民們，基于自身需求，群聚湊起相對小型的民間互助組織。經(jīng)過六年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助從最初的嘗試慢慢呈現(xiàn)出燎原之勢。2018年年底，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始入局網(wǎng)絡(luò)互助；2019年，滴滴、蘇寧、美團等平臺相繼推出網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2019年中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)救助總?cè)藬?shù)規(guī)模超過3萬人，行業(yè)救助總金額超過50億元。

雨喬認為，網(wǎng)絡(luò)互助能快速發(fā)展跟人們的需求分不開，網(wǎng)絡(luò)互助對解決國民在健康保障方面的需求起到了很大的作用。“健康險在國內(nèi)的人群覆蓋占比依然沒有超過30%，六年前這個數(shù)字應(yīng)該是更低的。”他表示，從這角度來看，國內(nèi)還有很多人沒有被商業(yè)保險覆蓋，而如果網(wǎng)絡(luò)互助能夠成為國民級產(chǎn)品，讓每個用戶都能擁有一份保障，那么就能使很多人避免因病致貧、因病返貧。“我們認為網(wǎng)絡(luò)互助能夠成為整個國家社會保障體系的有效補充，尤其是能夠在精準扶貧上面，在實現(xiàn)全面小康的方面發(fā)揮一些重大的社會作用。”

此外，網(wǎng)絡(luò)互助針對特定人群的優(yōu)勢，也讓其在不同人群里中能發(fā)揮出更好的作用。“網(wǎng)絡(luò)互助在關(guān)注中低收入人群的這種重大風險、單一風險方面有優(yōu)勢，而且入門門檻低。”雨喬認為，網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品形態(tài)相對簡單，不能做得太復雜。網(wǎng)絡(luò)互助針對的是有同質(zhì)化需求且同時保障不足的人群，比如外賣員、礦工，這些職業(yè)的困難和風險是有目共睹的，且有同質(zhì)化風險需求，但是目前沒有針對他們這一職業(yè)而制定的社會解決方案，而這恰恰是網(wǎng)絡(luò)互助的用武之地。

相較于保險產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品特點可能相對單一，但是在價格方面是絕對有優(yōu)勢的。不過，網(wǎng)絡(luò)互助很難在多樣化和個性化方面做出創(chuàng)新，而這是保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，從這角度來看，網(wǎng)絡(luò)互助和保險應(yīng)該是互補關(guān)系。

希望互助行業(yè)能盡快納入監(jiān)管

值得一提的是，隨著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的發(fā)展，其風險也逐步暴露出來。此次打非局發(fā)文中，特別提到資金池問題。打非局表示，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處置不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

“監(jiān)管發(fā)文中說到的如果處理不當、管理不到位可能引發(fā)社會風險，但是這些問題并非是無法解決的。”雨喬認為，監(jiān)管此時的發(fā)聲更多的是希望行業(yè)能健康穩(wěn)健的發(fā)展，畢竟指出問題大家?guī)苋リP(guān)注問題，進而去解決這個問題。“我認為這是監(jiān)管幫助行業(yè)解決問題的態(tài)度，從而促進行業(yè)更好的發(fā)展。”

他進一步解釋，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)本質(zhì)上都是后付費模式，有的平臺是信用履約機制，有的平臺是保證金履約機制。如果網(wǎng)絡(luò)互助平臺為了遠離資金問題，不設(shè)置履約機制，那么在有人生病的時候、需要用戶去履約契約或者去均攤資金的時候，沒人愿意交錢，那么這么網(wǎng)絡(luò)互助模式就無法存在，真正需要幫助的人也就得不到幫助。所以為了提高履約的有效性，讓用戶得到幫助，可以采取預付保證金的模式。這種模式并非無法解決資金池問題，只要平臺堅持小額預付費、不承擔或承諾利息和投資收益之類的回報、堅持第三方銀行托管資金就行。

以e互助為例，e互助在2014年就建立了資金托管制度，把用戶資金交由銀行去托管，把用戶資金和平臺運營方隔離開。“如果每家網(wǎng)絡(luò)互助平臺都能夠堅持用戶小額付費，并且不承擔、承諾利息和投資收益之類的回報，并且全部都經(jīng)由監(jiān)管指定的銀行或者是第三方銀行進行嚴格監(jiān)管，是可以消除和杜絕平臺的跑路風險的。”雨喬表示。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，早在2016年，原保監(jiān)會就曾發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》，提出一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的違規(guī)現(xiàn)象。此次，監(jiān)管再次發(fā)聲，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

“僅靠自律和自我優(yōu)化、自我完善解決問題，對行業(yè)來說肯定是不夠的，所以我們也是非常希望能夠把這個行業(yè)納入監(jiān)管。”雨喬表示，納入監(jiān)管之后，這個行業(yè)必然會有一些規(guī)范性的要求，這對行業(yè)來說是有利的，也是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更加正規(guī)，走向合規(guī)的必然。

在監(jiān)管標準未出來之前，從業(yè)者也要加強自律，在監(jiān)管聲音越來越近時加強風控，作為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)首創(chuàng)平臺e互助也在積極發(fā)揮互助的社會價值，努力為行業(yè)盡一份微薄之力。

封面圖片來源：受訪者供圖