9月25日，在上海舉行的“外灘大會”上，基于衛(wèi)星遙感和AI技術的信貸科技成為亮點。衛(wèi)星遙感技術將正式全面在農村金融領域商用，可解決農戶貸款難的問題。

在農村金融領域，傳統(tǒng)金融機構開展服務時面對諸多問題。如農戶缺乏征信記錄，容易產生信息不對稱；土地、住房無法抵押，難以形成流動資產；風控靠人跑，成本較高。

衛(wèi)星遙感信貸技術結合衛(wèi)星遙感圖像，網商銀行通過人工智能等技術，能夠識別農田面積、作物種類、生長狀況。農戶手機圈地“自證”，可綁定人、地、物的關系，并與政府數據交叉驗證，進行產量預測、貸款授信。同時，以五天為周期，系統(tǒng)會自動更新衛(wèi)星影像和識別結果，把“靠天吃飯”的風險降到最小。

中國將成為全球范圍內，率先將衛(wèi)星遙感技術運用于數字貸款領域的國家。該技術的運用者網商銀行表示，全面商用的第一步，是在全國690個涉農縣城率先推廣該技術，覆蓋全國1/3的涉農縣城，受益農戶已經超過5萬。

利用衛(wèi)星遙感技術獲得信貸的種糧大戶劉迎峰

用衛(wèi)星+AI評估農作物資產

農村貸款最大的痛點是，銀行很難知道農戶有多少資產，他們的耕地到底產量多少，價值多少。

網商銀行農村金融風險總監(jiān)顧欣欣表示，通過人工勘察肯定不現實，農村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力成本就達到幾百上千元。

得益于人工智能和云計算技術，網商銀行將衛(wèi)星遙感信息運用到信貸領域，并將實現全國范圍的覆蓋，滿足低成本、高時效的信貸風控需求。

“農戶可以拿著手機，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準確率已達到93%以上。農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業(yè)保險等數據進行交叉驗證。”網商銀行農村金融首席算法專家王劍解釋道。

有了這個關鍵信息，再結合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個風控模型，就可以預估產量和價值，從而向農戶提供額度與合理的還款周期。

全國1/3縣域9月開始試用

據了解，全國約1/3縣域（690余個涉農縣區(qū)）將從9月開始，率先推廣使用這一技術，這些涉農縣此前也都與網商銀行就農村金融達成過戰(zhàn)略合作。

而在此前試用期期間，已經有農戶成為了受益者。江西宜春市的種糧大戶劉迎鋒是其中一位。

劉迎鋒種植了2000畝水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大筆的資金。今年9月，他在手機上標注了自己的地塊，幾分鐘后，35萬元貸款就到賬了。利用網商銀行的貸款，劉迎鋒迅速解決了種子化肥的采購和雇傭工人的勞務費問題。

劉迎鋒表示，種糧規(guī)模越大越缺錢，因為沒有抵押物，以前銀行不敢相信自己，但如今只是在手機上圈了下自己的地，銀行馬上相信了。

這一新方式，也得到多地政府的支持，“傳統(tǒng)信貸，一套手續(xù)下來，黃花菜都涼了，農作物不等你。衛(wèi)星遙感技術真正做到了跟國民政策相符合，能快速把資金送達農戶，我們希望衛(wèi)星遙感技術在全市落地推廣，讓所有農戶沒有后顧之憂。”宜春市金融辦副主任易宜斌表示。

農村金融科技的中國樣本

王劍團隊提出用衛(wèi)星做農作物識別的時候是一個晚上，團隊同事都很興奮，畫了一整個黑板，仿佛衛(wèi)星上的圖像就像自己的眼睛一樣，能看到所有。可是第二天開工的時候發(fā)現，衛(wèi)星遙感背后還有一些技術難點，比較顯著的就是“計算量非常大。”

一方面是，業(yè)務要覆蓋全國所有的涉農縣域，覆蓋面非常廣。全國農作物品種復雜，比如黑龍江的稻谷和南方的稻谷可能品種不一樣，光譜特征也不一樣，存在同物異譜問題。并且，全國地形地貌、氣象等差異較大，這都增加了精準識別農作物的難度。

另一方面，由于風控的時效性要求，需要實時更新衛(wèi)星影像和識別結果，監(jiān)測農作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收割期等階段，進而分析農戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求。系統(tǒng)需要高頻地識別所有縣域的種植情況，對計算能力提出了很大挑戰(zhàn)。

隨著技術的突破，海量算力的問題已經通過云計算得以解決。借助螞蟻集團、網商銀行積累多年的云計算、人工智能等能力，王劍團隊對以上問題逐個攻克，目前對農作物識別準確率在93%以上，達到了業(yè)界領先水平。背后支撐的一項人工智能核心技術“語義分割算法“，在國際語義分割cityscapes排行榜上獲得第一。

這意味著，在農村信貸支持上，中國的發(fā)展正在為全球提供新的經驗借鑒。有專家分析稱，這是近年來農村信貸在技術領域最重大的一次突破，對于解決農戶貸款難的難題，將影響深遠。

網商銀行行長金曉龍表示，衛(wèi)星遙感的技術突破，有望撬動農村信貸的天花板。不僅衛(wèi)星遙感，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術正在走出實驗室，走進田間地頭，去解決社會痛點。 文/桑梓