每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

2020年，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著新冠疫情帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊，以及災(zāi)害頻發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)凸顯等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)，監(jiān)管新規(guī)、科技進(jìn)步等變革，也對(duì)市場(chǎng)提出了新的課題。車險(xiǎn)綜合改革對(duì)行業(yè)的影響將持續(xù)多久？在行業(yè)向非車領(lǐng)域結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型之下，如何看待不同業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)潛力？對(duì)于這些問(wèn)題，中國(guó)太保在24日舉辦的資本市場(chǎng)開(kāi)放日上一一給出了答案。

中國(guó)太保旗下中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層表示：“車險(xiǎn)綜合改革是近年來(lái)力度最大的一次改革。綜改后，公司將繼續(xù)堅(jiān)持原有方向不變，針對(duì)綜改細(xì)化要求，進(jìn)一步深化建設(shè)內(nèi)容、加速成果運(yùn)用，確保平穩(wěn)過(guò)渡，并期待變挑戰(zhàn)為機(jī)遇。”其還表示，長(zhǎng)期看來(lái)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況會(huì)逐步趨于穩(wěn)定。從19日正式實(shí)施以來(lái)的情況來(lái)，市場(chǎng)費(fèi)用率在下降，但由于目前綜改剛剛開(kāi)始，震蕩期究竟會(huì)持續(xù)多久，相信還有待于進(jìn)一步觀察。

對(duì)于非車領(lǐng)域的增長(zhǎng)動(dòng)能，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層表示：“上半年，公司保費(fèi)增量的險(xiǎn)種分布較為均衡，健康險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)取代車險(xiǎn)成為保費(fèi)增量的最大來(lái)源，個(gè)人客戶及政保類業(yè)務(wù)成為重要的增長(zhǎng)動(dòng)能，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨于多樣化。”據(jù)介紹，通過(guò)提前預(yù)判，公司前幾年已重點(diǎn)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等非車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了戰(zhàn)略部署。

圖片來(lái)源：中國(guó)太保供圖

車險(xiǎn)：綜改后商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)較大幅度下降

9月19日0時(shí)起，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。改革引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，以此最大限度地讓利于消費(fèi)者。

改革實(shí)施以后，車險(xiǎn)保費(fèi)變化趨勢(shì)到底如何？中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層表示：“從目前近一個(gè)星期的情況來(lái)看，商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)呈現(xiàn)出一個(gè)較大幅度的下降，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)略有下降。整體保費(fèi)的充足性會(huì)下降。”但其補(bǔ)充，相信從長(zhǎng)期看來(lái)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況會(huì)逐步趨于穩(wěn)定，但是目前因?yàn)闀r(shí)間還是比較短，情況還不是很明朗。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越表示：“此次車險(xiǎn)綜改的意圖，一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心，另一方面也倒逼保險(xiǎn)公司提高集約化程度，從而為消費(fèi)者提供更多更優(yōu)、價(jià)格更低的產(chǎn)品和服務(wù)。”對(duì)于改革給行業(yè)帶來(lái)的影響，顧越認(rèn)為，三大核心能力決定公司是否有能力應(yīng)對(duì)：

第一是直達(dá)客戶的能力。按照目前改革的思路，如果沒(méi)有這種很好的直達(dá)客戶的能力，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中壓力非常大的。

第二是集約化的能力，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，如何獲取這10個(gè)點(diǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要盈利，需要全面提升集約化能力。

第三是如何以最優(yōu)的服務(wù)來(lái)為客戶提供最佳的保障。很多保障轉(zhuǎn)化為具體的結(jié)果是難度是比較高的。從某種程度上來(lái)講，今后保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力就體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

顧越認(rèn)為，如果這三個(gè)方面做好、做到位了，競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中一定處于一個(gè)絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，且在未來(lái)走得更遠(yuǎn)、更穩(wěn)健，這也是太保產(chǎn)險(xiǎn)近年來(lái)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)型項(xiàng)目。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在對(duì)車險(xiǎn)的未來(lái)展望中，中國(guó)太保還表示，“一旦監(jiān)管部門(mén)放開(kāi)，將向社會(huì)推出里程保產(chǎn)品，該產(chǎn)品將根據(jù)車輛實(shí)際行駛里程和駕駛行為進(jìn)行繳費(fèi)，也將反映公司的集約能力和營(yíng)運(yùn)能力。”此次車險(xiǎn)綜改中提及，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

非車險(xiǎn)：當(dāng)期經(jīng)營(yíng)已初步實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換

數(shù)據(jù)顯示，2016年~2019年，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)綜合成本率分別為99.2%、98.8%、98.4%、98.3%，到2020年上半年，綜合成本率維持98.3%。與此同時(shí)，保費(fèi)增長(zhǎng)進(jìn)入快速通道，同比數(shù)據(jù)分別為1.7%、8.8%、12.6%、12.9%，到2020年上半年，保費(fèi)同比增長(zhǎng)12.3%。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，非車占比不斷提高，從2018年的約25.3%，上升至2019年的29.9%，到2020年上半年，非車業(yè)務(wù)占比達(dá)到37.4%；此消彼長(zhǎng)，車險(xiǎn)占比降至七成以下。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層表示：“公司當(dāng)期經(jīng)營(yíng)已初步實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換，逐步形成以車險(xiǎn)為基石、非車險(xiǎn)為主體的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并不斷提升非車險(xiǎn)‘頂梁柱’關(guān)鍵作用。”

中國(guó)太保認(rèn)為，得益于對(duì)非車重點(diǎn)領(lǐng)域的提前戰(zhàn)略部署，上半年，產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)增量的險(xiǎn)種分布較為均衡，健康險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)取代車險(xiǎn)成為保費(fèi)增量的最大來(lái)源，個(gè)人客戶及政保類業(yè)務(wù)成為重要的增長(zhǎng)動(dòng)能，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨于多樣化。根據(jù)中國(guó)太保2020年半年度報(bào)告顯示數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)主要產(chǎn)品增量結(jié)構(gòu)中，健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)分別占比25%、22.8%、21.7%、14.6%。

對(duì)于非車新領(lǐng)域的布局，中國(guó)太保透露，一方面，始終堅(jiān)持與經(jīng)濟(jì)要素走向相匹配的方向，確保增量的可持續(xù)的優(yōu)化。另一方面，深耕風(fēng)險(xiǎn)管理能力，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“近年來(lái)，中國(guó)太保農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持了持續(xù)快速的發(fā)展。”中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層表示，中國(guó)有望成為全球第一大農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，太保會(huì)緊抓政策機(jī)遇，建立與政府對(duì)接平臺(tái)和大客戶服務(wù)平臺(tái)，積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)研究項(xiàng)目。堅(jiān)定創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，在未來(lái)農(nóng)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中，爭(zhēng)取為公司和集團(tuán)做出更大的貢獻(xiàn)。

具體而言，在內(nèi)部，以創(chuàng)新建立發(fā)展動(dòng)能，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新保持創(chuàng)新活力，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控確保持續(xù)創(chuàng)新能力。產(chǎn)品創(chuàng)新上，通過(guò)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)包括價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)，形成完整產(chǎn)品體系，并創(chuàng)新“保險(xiǎn)+期貨”、“一縣多品”等產(chǎn)品供給新模式。同時(shí)，在技術(shù)創(chuàng)新上，始終堅(jiān)持“在用一批，研發(fā)一批，預(yù)研一批”的創(chuàng)新思路，科技賦能水平和新技術(shù)運(yùn)用居于行業(yè)前列。在創(chuàng)新同時(shí)，更加抓緊風(fēng)險(xiǎn)管理，用創(chuàng)新手段提升風(fēng)控水平。

對(duì)于健康險(xiǎn)，中國(guó)太保集團(tuán)副總裁、董事會(huì)秘書(shū)馬欣認(rèn)為，健康險(xiǎn)的發(fā)展還處在起步階段，是一個(gè)從低水平產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，向一個(gè)高水平服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)換的周期。中國(guó)太保將發(fā)揮三個(gè)優(yōu)勢(shì)和一個(gè)機(jī)制：即產(chǎn)、壽、健康三家子公司超過(guò)1個(gè)億的客戶優(yōu)勢(shì)、商保的支付整合優(yōu)勢(shì)、長(zhǎng)期資金優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)化機(jī)制，做大健康服務(wù)的閉環(huán)。