每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 易啟江    

在科技的催化下，開放銀行這一概念近年來(lái)逐漸升溫。

9月25日，在外灘大會(huì)的“浦發(fā)銀行專場(chǎng)-開放金融與未來(lái)論壇”上，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉表示，開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵就是堅(jiān)持合規(guī)的原則，筑牢守正的底線。其中，開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)，無(wú)論業(yè)務(wù)的形態(tài)、模式如何變化，絕不能將金融的資質(zhì)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營(yíng)。

開放銀行有三個(gè)特征

去年出臺(tái)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確，要借助應(yīng)用程序編程接口（API）深化跨界合作，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。當(dāng)前，開放銀行已逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行提升服務(wù)能力、增強(qiáng)用戶黏性的新途徑。

李偉表示，雖然開放銀行目前暫未有明確的定義，但通常理解是以平臺(tái)合作為基礎(chǔ)，通過(guò)API技術(shù)，在保證信息安全的前提下，推動(dòng)金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范融合共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的一種新的商業(yè)模式。

他認(rèn)為，開放銀行有三個(gè)特征，即開放的API、數(shù)據(jù)的共享、平臺(tái)的合作。

開放銀行如何規(guī)范地發(fā)展？

在李偉看來(lái)，開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵就是堅(jiān)持合規(guī)的原則，筑牢守正的底線。開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)，無(wú)論業(yè)務(wù)的形態(tài)、模式如何變化，初心是將金融服務(wù)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和老百姓的生活，絕不能將金融的資質(zhì)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營(yíng)，避免因開放而違反監(jiān)管條例。

他同時(shí)提到，開放的是數(shù)字能力，而不是原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享是開放銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的重要基礎(chǔ)，如何在數(shù)據(jù)保護(hù)和共享之間取得平衡，關(guān)鍵是要處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系。商業(yè)銀行還是要秉持最小夠用、用而不存的原則，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的倍增作用，穩(wěn)健地發(fā)展開放銀行。

另外，開放的是雙向賦能，不是單向付出。金融業(yè)務(wù)離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沃土，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也離不開金融的活水，開放銀行要堅(jiān)持引進(jìn)來(lái)和走出去的理念，雙向賦能建立金融業(yè)務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)二者之間相互依托、相輔相成的良性生態(tài)體系。

以浦發(fā)銀行為例，2018年7月該行在業(yè)內(nèi)首家發(fā)布了API BANK無(wú)界開放銀行，打造全新銀行服務(wù)模式。近年來(lái)，該行在賦能B端、服務(wù)C端的諸多領(lǐng)域中落地具體項(xiàng)目，積累了豐富的開放金融成果。在當(dāng)日論壇上，浦發(fā)銀行發(fā)布了開放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書，旨在推動(dòng)開放銀行建設(shè)，促進(jìn)金融融入實(shí)體，實(shí)現(xiàn)行業(yè)共建、規(guī)范有序。

開放銀行風(fēng)險(xiǎn)形式出現(xiàn)新的變化

在李偉看來(lái)，開放銀行也是技術(shù)應(yīng)用，技術(shù)應(yīng)用有兩面性，在提升金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)形式出現(xiàn)新的特點(diǎn)與變化。

首先是數(shù)據(jù)安全方面，李偉表示，API連接服務(wù)提供者、場(chǎng)景建設(shè)者、交易發(fā)起者等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多了，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)都有可能存在安全隱患。

其次，在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，API接口具有公共共享的屬性，通過(guò)API連接銀行端和外部應(yīng)用端，延伸了銀行的外部網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的路徑變多，容易發(fā)起攻擊、業(yè)務(wù)連續(xù)性被中斷，如果安全加固做不到位，惡意篡改、逆向調(diào)試等風(fēng)險(xiǎn)有可能出現(xiàn)。

另外，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，李偉提到，事前如果缺少健全的授權(quán)機(jī)制，資質(zhì)不佳的外部合作方就有可能非法盜用銀行的數(shù)據(jù)；事中外部合作方可能超范圍使用銀行提供的接口，給銀行管理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)；事后如果沒有完善的風(fēng)控體系、健全的糾紛投訴機(jī)制等，一旦出現(xiàn)跨行業(yè)糾紛，就會(huì)損害消費(fèi)者的利益。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)