每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

9月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這并非是監(jiān)管首次針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法征求意見(jiàn)。去年12月，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就從業(yè)內(nèi)獲悉，由銀保監(jiān)會(huì)起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，此次可以看做是銀保監(jiān)會(huì)就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管辦法針對(duì)業(yè)內(nèi)的二次征求意見(jiàn)。

此為一年內(nèi)第二次在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)

監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管從未放松過(guò)，2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施，但三年后的10月份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》到期，由于新的修訂工作還為完全完成，監(jiān)管于2018年10月發(fā)布通知，在新的規(guī)定出臺(tái)以前，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》繼續(xù)有效，各機(jī)構(gòu)繼續(xù)遵照?qǐng)?zhí)行。

2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》，向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。時(shí)隔9個(gè)月，新版征求意見(jiàn)稿再次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。“隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)修訂了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。

《征求意見(jiàn)稿》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《征求意見(jiàn)稿》修訂工作注意把握以下工作原則：一是問(wèn)題導(dǎo)向，堅(jiān)決貫徹落實(shí)各項(xiàng)防風(fēng)險(xiǎn)措施；二是統(tǒng)籌推進(jìn)，做到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一；三是服務(wù)實(shí)踐，做到監(jiān)管制度務(wù)實(shí)管用，提高可操作性；四是審慎包容，引導(dǎo)新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長(zhǎng)。

下一步，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)密切跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域新情況新問(wèn)題，廣泛聽(tīng)取各方面意見(jiàn)建議，及時(shí)出臺(tái)配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

非持牌機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

具體到監(jiān)管內(nèi)容方面，《征求意見(jiàn)稿》明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍?！墩髑笠庖?jiàn)稿》所稱(chēng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定的條件，即可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)開(kāi)展的應(yīng)立即停止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開(kāi)展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

那么，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要滿足那些條件呢？《征求意見(jiàn)稿》給出了十大條件，主要包括：具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》或在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)；有合法合規(guī)的營(yíng)銷(xiāo)模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶特點(diǎn)、支持業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)體系；保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的，應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于償付能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)等相關(guān)規(guī)定；具有完善的邊界防護(hù)、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)保護(hù)以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系等。

這也意味著非持牌機(jī)構(gòu)將不能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步明確非持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)紅線，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定：一是不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費(fèi)等行為。

朋友圈、直播賣(mài)保險(xiǎn)需持牌

《征求意見(jiàn)稿》中另一個(gè)廣受關(guān)注的內(nèi)容就是新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)形式的規(guī)定。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳。為規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

但是，在認(rèn)可新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)形式的同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》也加強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳建立一系列管理制度；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。

關(guān)于從業(yè)人員的營(yíng)銷(xiāo)宣傳，《征求意見(jiàn)稿》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱(chēng)及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容，《征求意見(jiàn)稿》也做了針對(duì)性規(guī)定：一是開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；二是營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；三是營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)還為《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定了過(guò)渡安排。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定對(duì)照整改，在《征求意見(jiàn)稿》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、銷(xiāo)售管理、信息披露等問(wèn)題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等其他問(wèn)題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)