每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

今年6月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在10月1日之前按照《通知》要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理。若10月1日后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍未建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理體系，銀保監(jiān)會(huì)將要求其立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。

《通知》下發(fā)之后，險(xiǎn)企就開始了積極緊張的籌備中，如今隨著10月1日的臨近，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始紛紛對(duì)外發(fā)布或上線可回溯管理系統(tǒng)，完成《通知》要求?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布的可回溯管理系統(tǒng)來看，險(xiǎn)企主要采取了自主研發(fā)和跟第三方合作的形式來搭建相關(guān)系統(tǒng)。

險(xiǎn)企紛紛上線可視化回溯系統(tǒng)

根據(jù)《通知》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。而可回溯主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對(duì)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。

如今，隨著時(shí)間的臨近，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)過了緊鑼密鼓的籌備后，也開始正式對(duì)外發(fā)布可回溯管理體系。從目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)披露的內(nèi)容來看，其主要采取兩大策略：自主研發(fā)可回溯管理體系并主要運(yùn)用在自有銷售平臺(tái)上；或是開發(fā)可回溯管理系統(tǒng)方案，除卻自用外還向業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出。

以近期正式上線了可回溯管理系統(tǒng)的信美人壽為例，其可回溯管理系統(tǒng)主要用于信美人壽旗下的產(chǎn)品。在銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》出來之后，信美人壽就組織技術(shù)部門啟動(dòng)了相關(guān)的技術(shù)準(zhǔn)備和研究工作，并在兩個(gè)星期內(nèi)，完成了從銷售行為的錄制到銷售行為回放的全鏈路的技術(shù)驗(yàn)證，基本可以滿足監(jiān)管的要求。

“在《通知》正式下發(fā)后，我們針對(duì)整體的交易流程重新進(jìn)行了梳理，著重在銷售行為數(shù)據(jù)完整性保障、銷售行為在非連續(xù)的場景下行為數(shù)據(jù)連續(xù)性的保障，以及銷售行為錄制過程中優(yōu)化數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制等方面進(jìn)行優(yōu)化，確保銷售行為數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升終端客戶體驗(yàn)。”信美相互技術(shù)總監(jiān)童國紅介紹稱，“為保證銷售行為數(shù)據(jù)完整回放，在終端數(shù)據(jù)采集過程，我們通過異步分塊的方式上傳數(shù)據(jù)。在可回溯管理端，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行完整性檢查，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整，即發(fā)出預(yù)警。”

除卻內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)外，險(xiǎn)企還借助科技公司和第三方平臺(tái)來開發(fā)可回溯管理系統(tǒng)。如華農(nóng)保險(xiǎn)聯(lián)合馬上金融共同打造智能保險(xiǎn)可回溯系統(tǒng)；多家保險(xiǎn)公司引入眾安保險(xiǎn)旗下的眾安科技開發(fā)的保險(xiǎn)銷售可回溯系統(tǒng)。

以眾安科技的可回溯系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化還原、數(shù)據(jù)編排、容器引擎、容錯(cuò)算法等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)用戶行為精準(zhǔn)可視化還原。從回溯形式看，傳統(tǒng)的靜態(tài)截圖由于其非連續(xù)性，容易損失細(xì)節(jié)，常用的數(shù)據(jù)埋點(diǎn)也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀。從回溯信息看，可視化回溯系統(tǒng)囊括了產(chǎn)品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實(shí)操作以便責(zé)任定位。

據(jù)悉，工銀安盛人壽、中宏保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)在內(nèi)的數(shù)十余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已引入眾安科技的可回溯管理體系，支撐其合規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。

消費(fèi)者線上投保流程將更加合規(guī)

既然已經(jīng)有這么多險(xiǎn)企上線了可回溯管理體系，這個(gè)體系究竟會(huì)對(duì)消費(fèi)者的投保體驗(yàn)帶來什么樣的不同呢？又是否會(huì)影響消費(fèi)者的投保便捷性呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也親身體驗(yàn)了某保險(xiǎn)銷售平臺(tái)上的投保流程的變化。

與之前在線上就能直接選擇投保不同，有了可回溯體系后，消費(fèi)者在點(diǎn)擊投保的時(shí)候不會(huì)直接彈出健康告知，而是先彈出一個(gè)流程告知，告訴消費(fèi)者即將進(jìn)入投保流程，而消費(fèi)者點(diǎn)擊“確認(rèn)開始投保”后，其在銷售頁面的操作將被依法記錄和保存。

圖片來源：手機(jī)截圖

其次在隨后跳出的健康告知頁面中，也是不準(zhǔn)消費(fèi)者直接跳過，必須認(rèn)真讀完健康告知的內(nèi)容。即便消費(fèi)者沒有認(rèn)真閱讀健康告知里邊的內(nèi)容，在提交訂單頁面也會(huì)不斷跳出提示：請(qǐng)先確認(rèn)保險(xiǎn)條款和把責(zé)任免除等重要提示。

圖片來源：手機(jī)截圖

雖然各家險(xiǎn)企和保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的流程告知和重要提示的頁面和展示方式不同，但是各家均將這些內(nèi)容放入其中，甚至有的平臺(tái)會(huì)以強(qiáng)制閱讀的方式讓消費(fèi)者看清楚可能影響理賠的條款。這也意味著，消費(fèi)者投保保險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知、免賠條款等涉及到后期服務(wù)的內(nèi)容能更加清楚明白，而這也正好是監(jiān)管強(qiáng)制險(xiǎn)企上線可回溯管理系統(tǒng)的初衷。

據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場同期增長率近10個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長55.7%。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴也一路走高。數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

這些問題也成為監(jiān)管重點(diǎn)規(guī)范的領(lǐng)域。今年6月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《意外險(xiǎn)市場清理整頓工作方案》，集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等意外險(xiǎn)市場突出問題。但這些問題終歸治標(biāo)不治本，從源頭上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售等問題才是關(guān)鍵，因此才有了《通知》中的內(nèi)容。

而從目前的線上投保提示來看，可回溯管理系統(tǒng)的上線，能在一定基礎(chǔ)上保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，也利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)