圖片來源：攝圖網(wǎng)

車險(xiǎn)改革實(shí)施十余天，新的聲音出現(xiàn)了，說好的降價(jià)，原來是別人家的車。

車險(xiǎn)降價(jià)不及預(yù)期

9月19日車險(xiǎn)改革正式落地后，近期續(xù)保的車主已經(jīng)感受到了車改前后的變化。

根據(jù)改革初衷，本次車險(xiǎn)改革的目標(biāo)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，要在短期內(nèi)對消費(fèi)者做到“三個(gè)基本”：價(jià)格基本只降不升，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差——也就是傳說中的“加量不加價(jià)”。根據(jù)行業(yè)普遍預(yù)測，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模下降將在15%-20%之間。

但隨著新車險(xiǎn)在市場上推開，一些新的聲音也出現(xiàn)了。有微博網(wǎng)友27日發(fā)起了一個(gè)針對保費(fèi)升還是降的投票，截至2日下午，參加投票的238人中，110人選擇了“不降反升”，43人選擇“降低了不少”。選擇“不降反升”的車主，為樣本量的46%，已經(jīng)接近一半。

雖然問卷樣本量不大，但券商中國記者對近期續(xù)保的車主采訪也發(fā)現(xiàn)，車主對于實(shí)際保費(fèi)降低的感受不一，有人因?yàn)槿晡闯鲭U(xiǎn)，保費(fèi)繼續(xù)下降；有人今年的保費(fèi)雖低于去年，但因?yàn)榉迭c(diǎn)取消了，實(shí)際花費(fèi)還漲了；另外，有人因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)增加了項(xiàng)目，保費(fèi)較去年出現(xiàn)提升。

還有人在社交網(wǎng)絡(luò)上抱怨，自己的車損險(xiǎn)被捆綁了一堆過去沒有選的保障，導(dǎo)致保費(fèi)上漲。

新車險(xiǎn)上市后實(shí)際執(zhí)行情況如何？被加價(jià)的車主是個(gè)別情況，還是有一定代表性？券商中國記者采訪發(fā)現(xiàn)，新車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率雖然下調(diào)了，但是并不意味著車主都能省下保費(fèi)，一方面，部分險(xiǎn)種的保障范圍和額度增加了，另一方面，保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)因子相比之前發(fā)生變化，影響保費(fèi)的因素也增加了。

費(fèi)率降，保障升

今年9月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了新版商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，2020版新車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率比舊版降價(jià)了大約三分之一。

新版車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的下降，反映了這些年道路交通狀況的改善，出險(xiǎn)率的降低，以及保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)控能力提高取得的成果，將為車主帶來實(shí)惠。新版費(fèi)率為車險(xiǎn)提供了降價(jià)空間，也為車險(xiǎn)改革“降低保費(fèi)”的目標(biāo)提供了精算基礎(chǔ)，但是為何有人感受不到這個(gè)力度？

這得從車險(xiǎn)改革方案說起。新車險(xiǎn)有主要變化有：

1，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬提高到20萬；

2.第三者責(zé)任險(xiǎn)從原來的5-500萬，提高至10-1000萬；

3.車損險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大，增加了盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、不計(jì)免賠、指定修理廠、無法找到第三方險(xiǎn)等7項(xiàng)；

4.過去對出險(xiǎn)次數(shù)只追溯一年的時(shí)間，現(xiàn)在的新條款會往前追溯三年。

不難發(fā)現(xiàn)，車改后車險(xiǎn)保障明顯提升。如果按照過去的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，保費(fèi)肯定要上漲一大截，但是在新版費(fèi)率下，上漲并不明顯，一定程度上做到了“加量不加價(jià)”。

比如過去可以選擇的盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、不計(jì)免賠、指定修理廠、無法找到第三方險(xiǎn)等7個(gè)附加項(xiàng)目，現(xiàn)在統(tǒng)一打包進(jìn)了車損險(xiǎn)，對于以前購買過附加險(xiǎn)的車主確實(shí)是降價(jià)了，但是對于以前沒有買附加險(xiǎn)的人，“被動(dòng)附加”后，價(jià)格的下降就不明顯了，甚至還有可能出現(xiàn)上漲。

關(guān)于車損險(xiǎn)是否應(yīng)該擴(kuò)大范圍，業(yè)界也一直存在著爭議。有人認(rèn)為，為了提升車主用戶體驗(yàn)，減少車險(xiǎn)“這也不賠，那也不賠“的印象，車損應(yīng)該將玻璃破碎、自燃等風(fēng)險(xiǎn)包括在內(nèi)。但有人認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)不同，遵循的是自愿購買原則，應(yīng)該給消費(fèi)者選擇權(quán)，避免將冷門險(xiǎn)種打包銷售。

有業(yè)內(nèi)人士曾質(zhì)疑，將7個(gè)附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)，形成新的示范條款，從條款看擴(kuò)大了保障，又簡化了產(chǎn)品，是有道理的，但從費(fèi)率看，所增加的這幾個(gè)附加險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司利潤最豐厚、賠付率最低的幾個(gè)險(xiǎn)種，例如盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等，賠付率都非常低，意味著費(fèi)率高，過去這些附加險(xiǎn)不是強(qiáng)制投保，客戶可以選擇，費(fèi)率高一些還有情可原，現(xiàn)在將這些責(zé)任全部納入主險(xiǎn)、所有客戶必須捆綁購買的同時(shí)，簡單把當(dāng)前過高的附加險(xiǎn)保費(fèi)也直接加進(jìn)來，是不合理的。

多個(gè)因素會導(dǎo)致保費(fèi)上漲

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”又包括3項(xiàng)，分別是無賠款優(yōu)待系數(shù)(今年不出險(xiǎn)，明年有折扣)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)(根據(jù)對人和對車的風(fēng)險(xiǎn)的判定，每家公司自定義)。

一位4S店人士對記者表示，車改后，保費(fèi)與車主的性別、年齡、駕齡、征信、駕駛證是否扣分，是否有理賠記錄等70多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子有關(guān)。駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛習(xí)慣等以及車型都會影響到保費(fèi)。

一位財(cái)險(xiǎn)公司廣東負(fù)責(zé)人對記者表示，從新車險(xiǎn)的情況看，風(fēng)險(xiǎn)因子調(diào)整的變化對保費(fèi)影響較大。車改的導(dǎo)向是，讓行為習(xí)慣好、理賠次數(shù)少的車主保費(fèi)更低，賠付記錄多的車主保費(fèi)增長更快。

多位近期續(xù)保的車主對記者表示，新車險(xiǎn)的保費(fèi)下降了10%-15%，因?yàn)樽约哼B續(xù)2-3沒有出險(xiǎn)。

車改后，不同車型的保費(fèi)差異變大。車型因子被劃分為30檔，事故率低、維修費(fèi)用低的車型，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相比以前有所下降；豪華車型因?yàn)榱阏雀?、維修貴，在此次改革的車型分檔中被提高級別，商業(yè)保險(xiǎn)也會有比較、明顯的增長。

在記者的采訪中，多位車主表示，今年的傭金返點(diǎn)沒有了或者減少了。上述4S店人員也表示，今年渠道將返點(diǎn)直接改為減保費(fèi)。有部分車主發(fā)現(xiàn)，去掉返點(diǎn)的收入后，今年實(shí)際支出的保費(fèi)要比去年多。

保費(fèi)為何上漲容易下降難？

目前，我國汽車保有量已達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)市場第一大業(yè)務(wù)。車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久。2020年的車險(xiǎn)改革力度較大，定位為綜合性改革、全方位改革。

有觀察人士指出，“加量不加價(jià)”的改革方案，在執(zhí)行中存在注水的情況，在有的地方，保險(xiǎn)公司將地板價(jià)定在了九折左右，遠(yuǎn)高于方案中允許的最大折扣六五折。

以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)、讓利車主的車險(xiǎn)綜合改革，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部推進(jìn)并不容易，面臨著幾重壓力。

首先，車險(xiǎn)費(fèi)率下降后，保險(xiǎn)公司將面臨著保費(fèi)下滑的沖擊。保費(fèi)規(guī)模一旦下降，車險(xiǎn)銷售渠道能獲得的費(fèi)用就會減少，銷售人員到手的提成也會相應(yīng)減少。有人預(yù)計(jì)，車改后，行業(yè)保費(fèi)規(guī)?？赡軙霈F(xiàn)一定程度下降，改革后一段時(shí)期內(nèi)還可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的現(xiàn)象。

為了避免收入下滑以及出現(xiàn)虧損，各商業(yè)保險(xiǎn)公司和銷售渠道開展“保費(fèi)保衛(wèi)戰(zhàn)”，采取增加投保率、提升保額等等措施拉動(dòng)業(yè)務(wù)。有人擔(dān)憂，在保費(fèi)導(dǎo)向下，為了拉業(yè)務(wù)，行業(yè)高費(fèi)率、高返點(diǎn)的現(xiàn)象可能重新抬頭。

保費(fèi)規(guī)模是行業(yè)利益所在，這也是為何保費(fèi)總是易漲不易跌，讓利車主成為每次車險(xiǎn)改革的難點(diǎn)。

不過，歷來改革都是障礙中推進(jìn)的。本次車改中，車主的受益是很明顯的，保額提升后將能更有效地抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，而保障范圍增加后，車險(xiǎn)的消費(fèi)體驗(yàn)將更好。

對于保險(xiǎn)公司和中介渠道而言，經(jīng)歷這輪車險(xiǎn)改革的洗禮，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)需要主動(dòng)適應(yīng)新市場變化，加強(qiáng)成本管控，強(qiáng)身健體，方能迎來高質(zhì)量的發(fā)展。