每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 淡忠奎    每經(jīng)編輯 畢華章    

看似荒誕不經(jīng)的情節(jié)，與子洲農(nóng)商行的一名員工有干系——曾是子洲農(nóng)商行某支行主任，累計(jì)騙貸近4300萬(wàn)元。

更令人詫異的是，他的“貸款擔(dān)保人”涉及殘疾人士、白血病患者、重癥病患者、涉毒人員、刑滿釋放人員、低保戶等。這些貸款，如何通過(guò)審核呢？

種種離奇的情形，由陜西省高院的一紙刑事裁定書，揭開(kāi)謎底……

十年騙貸4300萬(wàn)

1971年出生的蘇某，子洲人，高中文化，曾是子洲農(nóng)信聯(lián)社（子洲農(nóng)商銀行的前身）的職工。

這在當(dāng)時(shí)被稱作“拿到銀飯碗”的人，但其生活卻沒(méi)有就此安穩(wěn)。2006年，他擔(dān)任子洲農(nóng)商行旗下某支行主任，開(kāi)始一些匪夷所思的操作。

蘇某一度風(fēng)光十足。別人眼中的他，在西安、榆林闊氣買房，在子洲、橫山、定邊等地投資房產(chǎn)，并且搞起磚廠、租地種植農(nóng)產(chǎn)品等多種經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目。

這么多資金從何而來(lái)？

為了搞投資，他在7年時(shí)間里聯(lián)系、召集多名貸款人及擔(dān)保人，利用虛假申貸資料，從子洲農(nóng)商行總部審批貸款1520萬(wàn)元。

然而，這轟轟烈烈的投資計(jì)劃不久便宣告失敗，直至案發(fā)貸款也未還上。

眼見(jiàn)債臺(tái)高筑，蘇某的辦法卻是——繼續(xù)欺騙他人為其充當(dāng)貸款人和擔(dān)保人，騙取巨額貸款用于還貸和個(gè)人使用。

從2014年6月至案發(fā)前，蘇某利用其在子洲農(nóng)商行工作的便利，以第一責(zé)任人的身份參與貸前調(diào)查和貸款審批，騙取子洲農(nóng)商銀行總部貸款63筆共計(jì)3150萬(wàn)元。

圖片來(lái)源〡攝圖網(wǎng)

裁判文書披露，蘇某召集的貸款人和擔(dān)保人可謂魚龍混雜。

2014年6月至2015年3月，蘇某利用或者串通完全不具備貸款或者擔(dān)保條件的人士，實(shí)施騙貸。包括涉毒人員、殘疾人士、白血病患者、重癥病患者、刑滿釋放人員、低保戶等10人，以及多名沒(méi)有償還能力的農(nóng)民。通過(guò)彼此的互貸互保，用虛假的貸款合同，從子洲農(nóng)商行騙貸16筆，共計(jì)800萬(wàn)元。

蘇某還利用貸款人急于獲取周轉(zhuǎn)資金的心理“坐收漁利”。2014年6月至2015年2月，蘇某利用借款申請(qǐng)人急于貸款的心理，用虛假的貸款合同，在子洲農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)部貸款9筆，共計(jì)450萬(wàn)元。

上述款項(xiàng)發(fā)放后，其直接截留使用，并未向貸款申請(qǐng)人發(fā)放，而是由他操作轉(zhuǎn)移到指定賬戶占為己有，直至案發(fā)。

自己用款自己審批

在這起貸款詐騙案中，蘇某作為農(nóng)商行支行領(lǐng)導(dǎo)的身份起到了重要作用。

粉巷財(cái)經(jīng)（ID：nbdfxcj）注意到，在貸款流程中，蘇某一度以第一責(zé)任人（主調(diào)查人）的身份，參與貸前調(diào)查和貸款審批，隱瞞自己的用款情況，為貸款“大開(kāi)綠燈”。

此后，蘇某因?yàn)橄聧彛チ朔刨J資格，但是貸款的“雪球”卻越滾越大。

此時(shí)他仍不收手，利用其弟蘇某某擔(dān)任子洲農(nóng)商銀行某分理處主任的職務(wù)和工作便利，通過(guò)同樣的手段，與蘇某某共同召集、串通他人替其非法獲取貸款28筆，共計(jì)1232萬(wàn)元。

直至2017年7月，蘇某被逮捕。

圖片來(lái)源〡子洲農(nóng)商銀行美篇（圖文無(wú)關(guān)）

經(jīng)法院查明，蘇某利用其工作便利或蘇某某工作便利，在子洲農(nóng)商行實(shí)際詐騙貸款共計(jì)4282萬(wàn)元。其中，其利用自身工作便利詐騙貸款共計(jì)63筆，其利用蘇某某工作便利詐騙貸款共計(jì)28筆。

榆林中院一審判決蘇某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。陜西省高院二審駁回上訴，維持原判。

據(jù)粉巷財(cái)經(jīng)了解，這已經(jīng)不是子洲農(nóng)商行第一次陷入騙貸案。

今年8月末的一份裁判文書顯示，子洲農(nóng)商行財(cái)務(wù)部職工李某某，幫助前夫李某1通過(guò)空存、拿現(xiàn)金等方式，套取單位資金665萬(wàn)元。

此后，李某1又指使他人將該款轉(zhuǎn)到自己的銀行卡內(nèi)，打給蘇州等地的幾家公司用于賭博（案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)追回贓款86萬(wàn)元，剩余款項(xiàng)已全部由子洲農(nóng)商銀行部分職工償還）。

最終，子洲縣法院判決，李某某犯職務(wù)侵占罪，判處有期徒刑一年半。

基層農(nóng)商行監(jiān)管待加碼

值得注意的是，子洲農(nóng)商行的關(guān)注焦點(diǎn)不止于此。

粉巷財(cái)經(jīng)查詢中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)公布的子洲農(nóng)商行涉訴已有20余起，皆與金融借款合同糾紛有關(guān)。而此前，更不乏因失誤致使“無(wú)辜村民背上10萬(wàn)貸款”的新聞……

農(nóng)商銀行多是從農(nóng)信社改制而來(lái)，有著獨(dú)特的歷史包袱和生態(tài)。股東分散便是較為明顯的一點(diǎn)。

啟信寶顯示，子洲農(nóng)商銀行成立于2000年6月，注冊(cè)資本1.5億元。其前身是子洲農(nóng)信聯(lián)社，大股東為自然人集體持股，其中541名自然人股東合計(jì)持股50.42%，185名職工股東持股14.04%。此外還有持股在5%以下的榆林和子洲的地方企業(yè)20余名股東。

圖片來(lái)源〡子洲農(nóng)商銀行美篇（圖文無(wú)關(guān)）

相較四大行、股份制銀行等公司治理較為完善的銀行，基層農(nóng)商行的發(fā)展更需規(guī)范。

一位農(nóng)商行工作人員告訴粉巷財(cái)經(jīng)：“涉及大額貸款的審核極其嚴(yán)格，比如擔(dān)保貸款，需要打印資產(chǎn)流水、房產(chǎn)證等，一整套資料都需要提交總行審核。而且，定期都會(huì)有員工異常行為排查，像蘇某這種情況，可能是以前農(nóng)商行審批層面存在一些漏洞。”

而監(jiān)管層對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度也不斷加強(qiáng)。今年1月，陜西銀保監(jiān)局接連發(fā)布87張行政處罰單，其中長(zhǎng)安聯(lián)社收到5張罰單，因“違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款”被罰250萬(wàn)元。

粗略統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)陜西已經(jīng)有旬陽(yáng)農(nóng)商行、麟游農(nóng)商行等多家縣級(jí)農(nóng)商行被罰，皆涉及貸前調(diào)查和貸款審查不盡職等情況。

就子洲農(nóng)商行而言，也受到重點(diǎn)關(guān)注。

去年11月，陜西省聯(lián)社主任張全明，風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理郭文華等赴子洲農(nóng)商行調(diào)研時(shí)曾指出，要將清降不良依舊要放在業(yè)務(wù)發(fā)展首位，嚴(yán)控新增，摒棄“一窩蜂”式的放貸，加強(qiáng)成本概念，認(rèn)真謹(jǐn)慎。