每經(jīng)編輯 鄭直    

人不能兩次踏進同一條河流，一家銀行卻被騙貸了90多次。

10年間，位于陜北的一家縣級農(nóng)村商業(yè)銀行，竟然連續(xù)遭遇“內(nèi)鬼”騙貸91次！

看似荒誕不經(jīng)的情節(jié)，與子洲農(nóng)商行的一名員工有干系——曾是子洲農(nóng)商行某支行主任，累計騙貸近4300萬元。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

更令人詫異的是，他的“貸款擔(dān)保人”涉及殘疾人士、白血病患者、重癥病患者、涉毒人員、刑滿釋放人員、低保戶等。這些貸款，如何通過審核呢？

種種離奇的情形，由陜西省高院的一紙刑事裁定書，揭開謎底……

十年騙貸4300萬

1971年出生的蘇某，子洲人，高中文化，曾是子洲農(nóng)信聯(lián)社（子洲農(nóng)商銀行的前身）的職工。

這在當(dāng)時被稱作“拿到銀飯碗”的人，但其生活卻沒有就此安穩(wěn)。2006年，他擔(dān)任子洲農(nóng)商行旗下某支行主任，開始一些匪夷所思的操作。

蘇某一度風(fēng)光十足。別人眼中的他，在西安、榆林闊氣買房，在子洲、橫山、定邊等地投資房產(chǎn)，并且搞起磚廠、租地種植農(nóng)產(chǎn)品等多種經(jīng)營性項目。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

這么多資金從何而來？

為了搞投資，他在7年時間里聯(lián)系、召集多名貸款人及擔(dān)保人，利用虛假申貸資料，從子洲農(nóng)商行總部審批貸款1520萬元。

然而，這轟轟烈烈的投資計劃不久便宣告失敗，直至案發(fā)貸款也未還上。

眼見債臺高筑，蘇某的辦法卻是——繼續(xù)欺騙他人為其充當(dāng)貸款人和擔(dān)保人，騙取巨額貸款用于還貸和個人使用。

從2014年6月至案發(fā)前，蘇某利用其在子洲農(nóng)商行工作的便利，以第一責(zé)任人的身份參與貸前調(diào)查和貸款審批，騙取子洲農(nóng)商銀行總部貸款63筆共計3150萬元。?

裁判文書披露，蘇某召集的貸款人和擔(dān)保人可謂魚龍混雜。

2014年6月至2015年3月，蘇某利用或者串通完全不具備貸款或者擔(dān)保條件的人士，實施騙貸。包括涉毒人員、殘疾人士、白血病患者、重癥病患者、刑滿釋放人員、低保戶等10人，以及多名沒有償還能力的農(nóng)民。通過彼此的互貸互保，用虛假的貸款合同，從子洲農(nóng)商行騙貸16筆，共計800萬元。

蘇某還利用貸款人急于獲取周轉(zhuǎn)資金的心理“坐收漁利”。2014年6月至2015年2月，蘇某利用借款申請人急于貸款的心理，用虛假的貸款合同，在子洲農(nóng)商銀行營業(yè)部貸款9筆，共計450萬元。

上述款項發(fā)放后，其直接截留使用，并未向貸款申請人發(fā)放，而是由他操作轉(zhuǎn)移到指定賬戶占為己有，直至案發(fā)。

自己用款自己審批

在這起貸款詐騙案中，蘇某作為農(nóng)商行支行領(lǐng)導(dǎo)的身份起到了重要作用。

粉巷財經(jīng)（微信號：nbdfxcj）注意到，在貸款流程中，蘇某一度以第一責(zé)任人（主調(diào)查人）的身份，參與貸前調(diào)查和貸款審批，隱瞞自己的用款情況，為貸款“大開綠燈”。

此后，蘇某因為下崗，失去了放貸資格，但是貸款的“雪球”卻越滾越大。

此時他仍不收手，利用其弟蘇某某擔(dān)任子洲農(nóng)商銀行某分理處主任的職務(wù)和工作便利，通過同樣的手段，與蘇某某共同召集、串通他人替其非法獲取貸款28筆，共計1232萬元。

直至2017年7月，蘇某被逮捕。?

經(jīng)法院查明，蘇某利用其工作便利或蘇某某工作便利，在子洲農(nóng)商行實際詐騙貸款共計4282萬元。其中，其利用自身工作便利詐騙貸款共計63筆，其利用蘇某某工作便利詐騙貸款共計28筆。

榆林中院一審判決蘇某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年，并處沒收個人全部財產(chǎn)。陜西省高院二審駁回上訴，維持原判。

據(jù)粉巷財經(jīng)了解，這已經(jīng)不是子洲農(nóng)商行第一次陷入騙貸案。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

今年8月末的一份裁判文書顯示，子洲農(nóng)商行財務(wù)部職工李某某，幫助前夫李某1通過空存、拿現(xiàn)金等方式，套取單位資金665萬元。

此后，李某1又指使他人將該款轉(zhuǎn)到自己的銀行卡內(nèi)，打給蘇州等地的幾家公司用于賭博（案發(fā)后，公安機關(guān)追回贓款86萬元，剩余款項已全部由子洲農(nóng)商銀行部分職工償還）。

最終，子洲縣法院判決，李某某犯職務(wù)侵占罪，判處有期徒刑一年半。

基層農(nóng)商行監(jiān)管待加碼

值得注意的是，子洲農(nóng)商行的關(guān)注焦點不止于此。

粉巷財經(jīng)查詢中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，今年以來公布的子洲農(nóng)商行涉訴已有20余起，皆與金融借款合同糾紛有關(guān)。而此前，更不乏因失誤致使“無辜村民背上10萬貸款”的新聞……

農(nóng)商銀行多是從農(nóng)信社改制而來，有著獨特的歷史包袱和生態(tài)。股東分散便是較為明顯的一點。

啟信寶顯示，子洲農(nóng)商銀行成立于2000年6月，注冊資本1.5億元。其前身是子洲農(nóng)信聯(lián)社，大股東為自然人集體持股，其中541名自然人股東合計持股50.42%，185名職工股東持股14.04%。此外還有持股在5%以下的榆林和子洲的地方企業(yè)20余名股東。?

相較四大行、股份制銀行等公司治理較為完善的銀行，基層農(nóng)商行的發(fā)展更需規(guī)范。

一位農(nóng)商行工作人員告訴粉巷財經(jīng)：“涉及大額貸款的審核極其嚴(yán)格，比如擔(dān)保貸款，需要打印資產(chǎn)流水、房產(chǎn)證等，一整套資料都需要提交總行審核。而且，定期都會有員工異常行為排查，像蘇某這種情況，可能是以前農(nóng)商行審批層面存在一些漏洞。”

而監(jiān)管層對地方金融機構(gòu)的監(jiān)管力度也不斷加強。今年1月，陜西銀保監(jiān)局接連發(fā)布87張行政處罰單，其中長安聯(lián)社收到5張罰單，因“違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款”被罰250萬元。

粗略統(tǒng)計，今年以來陜西已經(jīng)有旬陽農(nóng)商行、麟游農(nóng)商行等多家縣級農(nóng)商行被罰，皆涉及貸前調(diào)查和貸款審查不盡職等情況。

就子洲農(nóng)商行而言，也受到重點關(guān)注。

去年11月，陜西省聯(lián)社主任張全明，風(fēng)險管理部總經(jīng)理郭文華等赴子洲農(nóng)商行調(diào)研時曾指出，要將清降不良依舊要放在業(yè)務(wù)發(fā)展首位，嚴(yán)控新增，摒棄“一窩蜂”式的放貸，加強成本概念，認(rèn)真謹(jǐn)慎。

編輯|?鄭直 王嘉琦 杜波

校對|何小桃

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