編者按

融資租賃到底是租車(chē)還是買(mǎi)車(chē)？為何比分期付款買(mǎi)車(chē)要貴？車(chē)險(xiǎn)怎樣才能不買(mǎi)貴？車(chē)險(xiǎn)改革后消費(fèi)者能否得實(shí)惠……盡管汽車(chē)金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富，但給消費(fèi)者的感覺(jué)仍然像是一筆“糊涂賬”。當(dāng)真是“買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精”？還是可以智慧消費(fèi)明明白白？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)·汽車(chē)特刊》本期就消費(fèi)者關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題——汽車(chē)融資租賃和車(chē)險(xiǎn)改革，聊一聊汽車(chē)金融的那些事。

汽車(chē)融資租賃“下沉”金融創(chuàng)新還是消費(fèi)陷阱

只需一成首付甚至更低，再按照合同租賃期，以租賃的方式逐月支付租金，便可從經(jīng)銷(xiāo)商或租賃公司的手中獲得車(chē)輛使用權(quán)。期滿后，用戶(hù)可以選擇按照殘值將車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)下來(lái)獲得汽車(chē)所有權(quán)或者續(xù)租。

這種與分期付款看上去有些相似的購(gòu)車(chē)方式，近年來(lái)悄然興起，憑借超低首付，尤其受到四五線及以下地區(qū)下沉市場(chǎng)的青睞。但不容回避的是，有關(guān)融資租賃模式下“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”的質(zhì)疑之聲不絕于耳，甚至引發(fā)“抱團(tuán)”維權(quán)。汽車(chē)融資租賃更是被一些人貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，融資租賃對(duì)盤(pán)活汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)，使暫時(shí)不具備購(gòu)車(chē)能力的潛在客戶(hù)轉(zhuǎn)化為真實(shí)消費(fèi)者，有其現(xiàn)實(shí)意義。不過(guò)，作為一種新型汽車(chē)消費(fèi)方式，除了需要讓消費(fèi)者知曉規(guī)則、熟悉流程外，更關(guān)鍵的是在行業(yè)發(fā)展伊始就搭建起完善的“四梁八柱”，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序，使消費(fèi)者享有充分知情權(quán)，堅(jiān)決杜絕夸大、忽悠式的消費(fèi)陷阱。同時(shí)，培育有實(shí)力的正規(guī)行業(yè)企業(yè)，起到“良幣驅(qū)逐劣幣”的凈化作用。

叩開(kāi)下沉市場(chǎng)大門(mén)

事實(shí)上，融資租賃銷(xiāo)售模式并非汽車(chē)行業(yè)首創(chuàng)，該模式在航空、船舶、醫(yī)療設(shè)備、電力設(shè)備等市場(chǎng)已存在多年，對(duì)于降低購(gòu)買(mǎi)大型設(shè)備門(mén)檻、減輕購(gòu)買(mǎi)者大筆資金占用負(fù)擔(dān)、激活市場(chǎng)潛能發(fā)揮了關(guān)鍵作用。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，10年前，我國(guó)航空公司機(jī)隊(duì)規(guī)模僅有1400多架；目前，我國(guó)民航在役飛機(jī)超過(guò)3500架，其中幾乎一半以上是通過(guò)租賃方式引進(jìn)。

汽車(chē)財(cái)經(jīng)評(píng)論員曾光表示，汽車(chē)融資租賃也被稱(chēng)作“以租代購(gòu)”，其與傳統(tǒng)的分期付款購(gòu)車(chē)最大的不同，是這種模式將汽車(chē)使用權(quán)與所有權(quán)分離。消費(fèi)者以長(zhǎng)期租賃的方式獲得車(chē)輛使用權(quán)，之后逐月支付租金，直至租賃期滿消費(fèi)者可以選擇按車(chē)輛殘值購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛。此時(shí)完成過(guò)戶(hù)后，汽車(chē)的所有權(quán)才會(huì)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。

最吸引眼球的是，首付款的大幅降低甚至零首付，無(wú)形中擴(kuò)大了購(gòu)車(chē)群體的規(guī)模。“先上車(chē)后補(bǔ)票”幫助一批下沉市場(chǎng)中暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)車(chē)能力的群體開(kāi)上了車(chē)，這對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)、租賃企業(yè)同樣是利好。

汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的發(fā)展伴隨著行業(yè)頭部企業(yè)的崛起。毛豆新車(chē)、彈個(gè)車(chē)、花生好車(chē)等先發(fā)陣營(yíng)規(guī)模越做越大，“首付3000元起開(kāi)新車(chē)”的廣告詞令人過(guò)目難忘。對(duì)于行業(yè)企業(yè)而言，汽車(chē)融資租賃模式既意味著消費(fèi)群體的拓展，更意味著豐厚的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

“下沉市場(chǎng)中的消費(fèi)者對(duì)于價(jià)格較為敏感，總體收入水平可能并不高。”車(chē)好多集團(tuán)高級(jí)副總裁、毛豆新車(chē)負(fù)責(zé)人白如冰表示，汽車(chē)融資租賃在消費(fèi)者低門(mén)檻購(gòu)車(chē)愿望與低首付售車(chē)但有所保障之間找到平衡點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)行業(yè)企業(yè)對(duì)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的信心還源于同國(guó)際對(duì)比。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)市場(chǎng)新車(chē)銷(xiāo)售中融資租賃的滲透率超過(guò)30%。而在國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)，艾瑞咨詢(xún)《2019年中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率僅為4.4%，仍有不小潛力。

除了刺激新車(chē)消費(fèi)，融資租賃對(duì)于二手車(chē)市場(chǎng)同樣有可預(yù)期的帶動(dòng)作用。中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊認(rèn)為，當(dāng)前二手車(chē)市場(chǎng)大部分仍為私人出售，融資租賃模式能夠帶動(dòng)更多二手車(chē)車(chē)源的供給，進(jìn)而促進(jìn)二手車(chē)市場(chǎng)的增長(zhǎng)和正規(guī)化發(fā)展。

“不靠譜”標(biāo)簽從何而來(lái)

汽車(chē)融資租賃看似“集萬(wàn)般寵愛(ài)于一身”，實(shí)際上，它作為一種加杠桿的超前消費(fèi)方式，不但對(duì)消費(fèi)者還款能力有基本要求，而且其業(yè)務(wù)模式被消費(fèi)者理解和接受還有很長(zhǎng)的路要走，否則就容易陷入投訴維權(quán)的泥淖中難以自拔。

以“汽車(chē)”“融資租賃”為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)檢索可以發(fā)現(xiàn)，相關(guān)記錄有近11萬(wàn)條。其中，有相當(dāng)數(shù)量的案件，其糾紛核心點(diǎn)在于混淆了融資租賃與分期付款兩種購(gòu)車(chē)方式之間的差別。

昆明市民李某的購(gòu)車(chē)經(jīng)歷在汽車(chē)融資租賃爭(zhēng)議中頗具代表性。根據(jù)浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院的民事判決書(shū)，李某在2018年4月通過(guò)某汽車(chē)融資租賃公司天貓店鋪購(gòu)買(mǎi)了本田雅閣新車(chē)一輛，并在當(dāng)日支付兩成首付購(gòu)車(chē)款47900元。

李某稱(chēng)，一年后在App上支付購(gòu)車(chē)尾款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己并非所購(gòu)車(chē)輛所有權(quán)人而是車(chē)輛承租人，汽車(chē)融資租賃公司才是車(chē)輛的所有權(quán)人及抵押權(quán)人。他也才知道，此前支付的首付及月供不是購(gòu)車(chē)款，系車(chē)輛租金；先用一年買(mǎi)賣(mài)合同實(shí)際是先租一年融資租賃合同。他還特別強(qiáng)調(diào)，自己并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。

汽車(chē)融資租賃公司則辯稱(chēng)，雙方第一年的合同關(guān)系符合融資租賃合同的法律特征。而且，李某以極低的成本快速實(shí)現(xiàn)了使用約20萬(wàn)元車(chē)輛的目標(biāo)，切實(shí)享受到了融資租賃帶來(lái)的墊資壓力低、審批快、稅收負(fù)擔(dān)輕和還款方式靈活等便捷，而公司則承擔(dān)了車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)成本、保險(xiǎn)費(fèi)、運(yùn)輸成本、車(chē)輛上牌費(fèi)、車(chē)輛購(gòu)置稅和車(chē)輛毀損折舊風(fēng)險(xiǎn)。

最終，法院經(jīng)審理不支持李某主張的協(xié)議未成立、無(wú)效。對(duì)于案件焦點(diǎn)汽車(chē)融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院認(rèn)為也不能成立。這起案件從司法實(shí)踐層面，回答了汽車(chē)融資租賃模式存在的合法性問(wèn)題，而非有的消費(fèi)者理解的“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”騙局。

不過(guò)，即便經(jīng)營(yíng)模式本身沒(méi)有問(wèn)題，但有一些與李某情形類(lèi)似的消費(fèi)者組成了“受害者維權(quán)群”，選擇“抱團(tuán)”取暖，集中反映在融資租賃購(gòu)車(chē)過(guò)程中存在的“被忽悠”“初次審核門(mén)檻過(guò)低”等新問(wèn)題。他們認(rèn)為，這些問(wèn)題導(dǎo)致自己實(shí)際累計(jì)支出的購(gòu)車(chē)負(fù)擔(dān)過(guò)重。

從維權(quán)者透露的信息看，他們?cè)谟械娜谫Y租賃公司購(gòu)車(chē)過(guò)程中，初次審核并不復(fù)雜，只需身份證、有效駕照及支付寶賬號(hào)等基本信息，即可通過(guò)評(píng)估，以低首付在短時(shí)間內(nèi)拿到車(chē)。不過(guò)，第二年的過(guò)戶(hù)審核往往更為嚴(yán)苛，導(dǎo)致部分人無(wú)法通過(guò)分期支付尾款審核，不得不一次性支付尾款或暫緩再續(xù)租一年。

這些消費(fèi)者難以負(fù)擔(dān)一次性拿出十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的大額資金支付尾款，此時(shí)如果選擇退車(chē)則要面臨大額違約金，從而處于進(jìn)退兩難的境地。“支付了一年多的租金，到頭來(lái)啥都沒(méi)得到。”這也是不少走上維權(quán)之路消費(fèi)者的心聲。

業(yè)內(nèi)人士指出，汽車(chē)融資租賃由于首付門(mén)檻較低，消費(fèi)者后續(xù)償還的貸款會(huì)比傳統(tǒng)抵押貸款所需金額相對(duì)高一些，因此需要消費(fèi)者正確評(píng)估自身的后續(xù)還款能力。

值得注意的是，在現(xiàn)實(shí)售車(chē)過(guò)程中，不排除存在有的消費(fèi)者本想以銀行分期付款方式購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，卻在未被充分告知的情況下，被個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商辦理成了融資租賃業(yè)務(wù)，以謀取高額利潤(rùn)。還有的商家肆意夸大汽車(chē)融資租賃的好處，忽悠消費(fèi)者簽訂融資租賃合同。此外，一些“套路貸”也打著汽車(chē)融資租賃的旗號(hào)欺騙消費(fèi)者。因此，融資租賃被越來(lái)越多消費(fèi)者貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。

新模式還需規(guī)則護(hù)航

不久前，天津市金融局發(fā)布《關(guān)于引導(dǎo)我市融資租賃公司合規(guī)發(fā)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確了融資租賃公司開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則，在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)?shù)男问?，真?shí)、準(zhǔn)確、完整地向承租人提供相關(guān)信息、提示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不得有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述。這釋放了當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步加強(qiáng)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)合規(guī)管理的信號(hào)。

除此之外，今年4月，國(guó)家發(fā)展改革委、科技部等多部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)若干措施的通知》，提出了要用好汽車(chē)消費(fèi)金融。6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》。這些政策的出臺(tái)為汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展提振了信心。

作為汽車(chē)金融的重要組成部分，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵，是公平、公正、透明，形成清晰的條款，在頂層設(shè)計(jì)參與下建立良性發(fā)展機(jī)制。與此同時(shí)，消費(fèi)者面對(duì)超前消費(fèi)也要量力而行，理智選擇。

白如冰坦言，行業(yè)要真正做大做強(qiáng)，當(dāng)務(wù)之急是要去除“不靠譜”的標(biāo)簽，在提供賣(mài)車(chē)服務(wù)及簽訂合同時(shí)履行告知義務(wù)，以多種方式切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，助推汽車(chē)融資租賃成為一種靠譜的主流購(gòu)車(chē)方式。

記者向多家正規(guī)經(jīng)營(yíng)的汽車(chē)融資租賃公司求證了解到，通常情況下，消費(fèi)者只要按時(shí)履約，可選擇1年后付清尾款，將車(chē)過(guò)戶(hù)到自己名下；也可選擇繼續(xù)分期還款，待履約完成后將車(chē)過(guò)戶(hù)到自己名下。但在實(shí)際操作過(guò)程中，有消費(fèi)者會(huì)將汽車(chē)融資租賃模式與傳統(tǒng)的分期付款購(gòu)車(chē)方式混淆，認(rèn)為支付租金后，汽車(chē)所有權(quán)就應(yīng)立即轉(zhuǎn)移到自己名下。還有消費(fèi)者將融資租賃模式下的累計(jì)購(gòu)車(chē)價(jià)格與裸車(chē)價(jià)格對(duì)比，認(rèn)為并不劃算，對(duì)繼續(xù)履約有抵觸心理。

融資租賃購(gòu)車(chē)與一次性全款購(gòu)車(chē)、分期付款購(gòu)車(chē)相比，確實(shí)各有利弊。專(zhuān)家表示，消費(fèi)者首先應(yīng)有知情權(quán)，充分了解融資租賃購(gòu)車(chē)模式下，汽車(chē)使用權(quán)與所有權(quán)分離的真實(shí)情況。在銷(xiāo)售人員不夸大的前提下，消費(fèi)者按照真實(shí)意愿做出選擇。只要做出選擇，就應(yīng)當(dāng)按照契約精神認(rèn)真履約，畢竟在選擇融資租賃購(gòu)車(chē)之初已經(jīng)享受了超低首付帶來(lái)的實(shí)實(shí)在在的便利。

與此同時(shí)，在監(jiān)管方面，有關(guān)部門(mén)在對(duì)侵犯消費(fèi)者知情權(quán)等不法企業(yè)加強(qiáng)懲戒力度的同時(shí)，也應(yīng)注意對(duì)行業(yè)合規(guī)企業(yè)的保護(hù)和扶持。

對(duì)于有消費(fèi)者提出的具體規(guī)則條款是否合理、是否過(guò)于向汽車(chē)融資租賃公司傾斜等問(wèn)題，相關(guān)專(zhuān)家建議，由行業(yè)主管部門(mén)或協(xié)會(huì)組織牽頭，對(duì)協(xié)議規(guī)則的合理性進(jìn)一步審核把關(guān)。此外，隨著行業(yè)企業(yè)不斷壯大，競(jìng)爭(zhēng)將更為充分，在一定程度上也有助于將價(jià)格“打下來(lái)”。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革“滿月”消費(fèi)者能否得實(shí)惠

車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施滿月，廣大車(chē)主是否感受到“降價(jià)、增保、提質(zhì)”？保險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)改革帶來(lái)的調(diào)整？對(duì)于各方反響，記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此輪車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)于消費(fèi)者和行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一次“提質(zhì)、擴(kuò)面、增效”的過(guò)程。改革總體呈現(xiàn)出“以人民為中心”的發(fā)展理念，利好消費(fèi)者，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也提出了更高要求。今后，能兼顧價(jià)格優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)的車(chē)險(xiǎn)將吸引更多消費(fèi)者。

保費(fèi)有降有升

合肥市民何曉最近給自己的車(chē)?yán)m(xù)保，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)較往年下調(diào)了三成多。“之前一直聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)保費(fèi)降了，沒(méi)想到保費(fèi)還真的降了。”何曉說(shuō)，往年自己的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)大概需要3000元左右，今年只需要2000元出頭。

何曉發(fā)現(xiàn)，不僅保費(fèi)降了，車(chē)損險(xiǎn)的保障內(nèi)容比往年也多了。盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種原本需要額外加錢(qián)購(gòu)買(mǎi)，改革之后，在現(xiàn)有保障責(zé)任基礎(chǔ)上，新增了7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為車(chē)主提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

本次車(chē)險(xiǎn)改革后，第三方責(zé)任險(xiǎn)的保障額度也有相應(yīng)提高。改革之后，三者險(xiǎn)的限額最高可買(mǎi)1000萬(wàn)元，從而更好滿足消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的作用。

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)降低、保額提升，也獲得了不少車(chē)主的點(diǎn)贊。針對(duì)事故有責(zé)任方，交強(qiáng)險(xiǎn)整體保額12.2萬(wàn)元，改革后保額提升到了20萬(wàn)元，即死亡傷殘賠償從11萬(wàn)元提升到了18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償從1萬(wàn)元提升到了1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償依舊是2000元。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)保額提升，來(lái)自安徽安慶的車(chē)主姚女士說(shuō)，平時(shí)容易小剮小蹭，改革后對(duì)車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)保障提高了。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革“提質(zhì)降價(jià)，惠及消費(fèi)者”，不只表現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)改革方面，也同樣體現(xiàn)在車(chē)損險(xiǎn)改革方面。改革之前的車(chē)損險(xiǎn)存在覆蓋范圍不足、表述不明的問(wèn)題，給投保和理賠增加了復(fù)雜性。新規(guī)充分考慮了消費(fèi)者使用汽車(chē)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，擴(kuò)展了保障范圍，同時(shí)降低了免賠率、減少了免賠項(xiàng)目，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

“本次改革過(guò)后，車(chē)損險(xiǎn)確實(shí)做到了更加簡(jiǎn)明清晰，減少爭(zhēng)議、消除矛盾，體現(xiàn)了本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革的終極目的。”王緒瑾說(shuō)，由于車(chē)損險(xiǎn)擴(kuò)大了保障范圍，整合了原本需要自主選擇并購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)內(nèi)容，決定了車(chē)損險(xiǎn)實(shí)質(zhì)的質(zhì)量上升。通俗來(lái)說(shuō)，就是花更少的錢(qián)，買(mǎi)更多的服務(wù)。

此外，從價(jià)格的絕對(duì)值來(lái)看，王緒瑾表示，本次改革將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格大幅下降，這也是車(chē)主感覺(jué)降價(jià)的一個(gè)原因。

不過(guò)，也有車(chē)主反映，改革后車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上升了。記者了解到，過(guò)去三年出險(xiǎn)次數(shù)多、保險(xiǎn)公司返給被保人的現(xiàn)金和卡券減少等因素，都可能導(dǎo)致車(chē)主支出的保費(fèi)增加。

家住北京的王先生去年所交的車(chē)險(xiǎn)（包括商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）保費(fèi)約為4100元，最近他準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，發(fā)現(xiàn)同一家保險(xiǎn)公司給的報(bào)價(jià)為4700多元，所贈(zèng)送的服務(wù)也不如去年多。而價(jià)格上漲的主要原因，在于此前保險(xiǎn)公司返還給他的現(xiàn)金沒(méi)有了。王先生告訴記者，去年保險(xiǎn)公司提供給他的報(bào)價(jià)為5000多元，但“優(yōu)惠”完只需交4100元。

值得關(guān)注的是，改革引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。這意味著，有的車(chē)主過(guò)去三年里出險(xiǎn)次數(shù)較多，改革后購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可能會(huì)面臨保費(fèi)提升。同時(shí)，過(guò)去一次出險(xiǎn)就漲保費(fèi)的情況將有所改觀。不過(guò)，記者詢(xún)問(wèn)多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，目前，針對(duì)此項(xiàng)改革內(nèi)容，保險(xiǎn)公司還沒(méi)有制定明確規(guī)則。

“對(duì)于廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)，最影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素還是出險(xiǎn)次數(shù)。”王緒瑾說(shuō)，對(duì)不同車(chē)主的獎(jiǎng)勵(lì)與激勵(lì)機(jī)制更加成熟，擁有良好駕駛記錄的車(chē)主值得獲得更好的待遇；相應(yīng)的，發(fā)生交通事故比較多的車(chē)主，其駕駛成本是提高的。通過(guò)價(jià)格的差異化，引導(dǎo)司機(jī)群體改變駕駛習(xí)慣、提升安全理念是行之有效的。

壓縮惡性競(jìng)爭(zhēng)空間

此次改革將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，壓縮了惡性競(jìng)爭(zhēng)的空間。

不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，今年保費(fèi)降了，但保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金返還也取消了。平安車(chē)險(xiǎn)合肥分公司業(yè)務(wù)員于曉君告訴記者，保險(xiǎn)公司將返還部分直接讓利給了客戶(hù)，免去了客戶(hù)的后顧之憂。

一位保險(xiǎn)公司人士表示，過(guò)去，保險(xiǎn)公司多采取返還形式吸引客戶(hù)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)金返還額度也不同，導(dǎo)致市場(chǎng)為爭(zhēng)搶客戶(hù)產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)。一些保險(xiǎn)公司承諾的返還額度沒(méi)有兌現(xiàn)，車(chē)主維權(quán)無(wú)果，惡性競(jìng)爭(zhēng)最終損害的是車(chē)主的利益。

“改革之后，保險(xiǎn)公司直接降低保費(fèi)，給客戶(hù)現(xiàn)金返還的比例非常低，保費(fèi)基本不存在較大的差異，避免了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。”上述保險(xiǎn)公司人士表示，未來(lái)客戶(hù)選擇保險(xiǎn)公司將不再以保費(fèi)高低作為參考標(biāo)準(zhǔn)，而是更多傾向于選擇救援理賠服務(wù)效率高的企業(yè)。

王緒瑾認(rèn)為，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)從價(jià)格轉(zhuǎn)向了服務(wù)。本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和時(shí)代發(fā)展的縮影，核心應(yīng)該是讓車(chē)主得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以降低服務(wù)水平為前提的盲目低價(jià)是不可取的。能夠兼顧價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)和產(chǎn)品，將在新規(guī)時(shí)代脫穎而出，從實(shí)質(zhì)上降低消費(fèi)者的選擇成本與風(fēng)險(xiǎn)，吸引一批忠實(shí)客戶(hù)。

險(xiǎn)企面對(duì)盈利壓力

此次改革涉及面廣、力度大。分析人士預(yù)計(jì)，改革后，商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格下降，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也可能下降，甚至出現(xiàn)承保虧損。雖然行業(yè)面臨陣痛期，但只有改革才能解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司需積極作為，直面挑戰(zhàn)。

穆迪投資者服務(wù)公司發(fā)布報(bào)告認(rèn)為，自2020年9月實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改將會(huì)降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率并擴(kuò)大保障范圍，從而將削弱財(cái)險(xiǎn)公司未來(lái)12至18個(gè)月的承保盈利能力。“為了抵消車(chē)險(xiǎn)賠付率的上升，我們預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)公司將控制傭金費(fèi)用增長(zhǎng)。再加上債券收益率下降造成的投資收益增長(zhǎng)放緩，財(cái)險(xiǎn)公司未來(lái)12至18個(gè)月可能出現(xiàn)盈利下降的局面。”穆迪分析師郭嘉銘表示。

此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，也將倒逼保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)險(xiǎn)的盈利點(diǎn)較低，改革后保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)難度將提高，行業(yè)會(huì)逐漸分化。人保、平安等大型保險(xiǎn)公司將通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)科技賦能，優(yōu)化保險(xiǎn)公司定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，逐步探索為消費(fèi)者提供定制化的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，而一些沒(méi)有能力進(jìn)行科技賦能的小型保險(xiǎn)公司，或?qū)⒅饾u被擠出市場(chǎng)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)可能給市場(chǎng)帶來(lái)三方面影響：一是可能造成保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力，從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，同時(shí)積極拓展非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是可能造成賠付率上升、費(fèi)用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對(duì)盈利壓力，改變粗放經(jīng)營(yíng)模式，建立精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化的管理能力，增強(qiáng)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力。三是可能造成行業(yè)集中度提升，大公司在保費(fèi)收入獲取與盈利方面具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，中小主體面臨很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，可主動(dòng)退出不具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，或者深入挖掘車(chē)險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。

朱俊生建議，保險(xiǎn)行業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新，并建立行業(yè)共享的投保和索賠歷史數(shù)據(jù)庫(kù)，為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)提供支撐。此外，為更有效地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高效率，保險(xiǎn)公司可以尋求與第三方專(zhuān)業(yè)公司合作，獲取其專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)和分析服務(wù)。