每經(jīng)編輯 孫志成    

近來，數(shù)字人民幣備受關(guān)注。

10月9日到18日，深圳市政府和央行聯(lián)合開展了數(shù)字人民幣紅包活動。有近五萬人抽中了紅包，手機里憑空多出了200元數(shù)字人民幣，這些數(shù)字人民幣長什么樣子？究竟怎么花？能買菜、吃飯嗎？跟之前的支付寶和微信有什么不一樣呢？未來又將怎樣改變我們的生活呢？

在第二屆外灘金融峰會論壇上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存，并解釋了數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系，全面解析了數(shù)字人民幣在央行中心化管理模式下的特點和要求。

紙鈔能買的數(shù)字人民幣也能買

據(jù)科創(chuàng)板日報，10月25日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在2020外灘金融峰會發(fā)表了關(guān)于數(shù)字人民幣的演講，針對9月央行副行長范一飛在官方媒體上發(fā)布的《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義》一文中的部分觀點進行解析和分享，同時回應(yīng)了數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系等關(guān)注熱點。

對于數(shù)字貨幣的最新定義，他指出，數(shù)字人民幣的概念就是數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶送貨和功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。“這是目前這是最新的一版，也有可能隨著研究的深入以及各界的合作這個定義還會再迭代。”穆長春表示。

對此，穆長春表示概念有兩個重點，一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。

此前有謠言稱深圳二手房交易人被迫接受數(shù)字人民幣，也傳言數(shù)字貨幣不可兌換黃金、外匯。對此，穆長春回應(yīng)稱，這純屬謠言，紙鈔能買的東西數(shù)字人民幣也能購買。穆長春指出，數(shù)字貨幣在深圳的試點是羅湖區(qū)發(fā)數(shù)字人民幣紅包，并沒有試點二手房交易場景。并強調(diào)數(shù)字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價，紙鈔和硬幣能買的數(shù)字人民幣都能買，黃金、外匯也是如此。

對于M0定位方面，他表示，盡管央行不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費，商業(yè)銀行也不向客戶收取兌出、兌回的服務(wù)費，但運營機構(gòu)、市場服務(wù)機構(gòu)與商戶之間的費用需要通過市場機制，由雙方通過市場化的方式來決定。

另外，他表示，數(shù)字人民幣的兌換和流通是兩個不同的概念。商業(yè)銀行承擔向公眾兌換數(shù)字人民幣的職能，流通的服務(wù)則可以由第三方支付機構(gòu)以及其它中小型銀行來承擔。具體來說就是，屬于指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行負責根據(jù)客戶信息識別強度開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包進行兌換服務(wù)，同時這些銀行要和其它商業(yè)銀行、機構(gòu)一起承擔流通服務(wù)，并負責零售環(huán)節(jié)的管理，包括支付產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新、場景的拓展、市場的推廣、系統(tǒng)的開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運維等。

和支付寶微信有什么區(qū)別？

很多人覺得，數(shù)字人民幣和常見的微信、支付寶等第三方支付工具有些類似。

那數(shù)字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具有什么區(qū)別呢？

據(jù)第一財經(jīng)，穆長春表示，數(shù)字人民幣和支付寶微信，兩者并非處于同一維度。微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。電子支付場景下，微信和支付寶這個錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付 ，只不過錢包里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。同時，騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行也屬于運營機構(gòu)，所以和數(shù)字人民幣并不存在競爭關(guān)系。

據(jù)央視財經(jīng)，中國社科院專家楊濤告訴記者，數(shù)字人民幣是人民幣的一種新形態(tài)，是把流通中的小部分現(xiàn)金進行了數(shù)字化替代，這和第三方支付工具有本質(zhì)區(qū)別。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任 楊濤

簡言之，第三方支付平臺相當于錢包，而數(shù)字人民幣是實實在在的貨幣。2008年基于區(qū)塊鏈技術(shù)的虛擬貨幣誕生，受到全世界用戶的追捧。但虛擬貨幣存在著價值不穩(wěn)定、缺乏信用支持等問題，助長了洗錢等金融犯罪活動，使金融監(jiān)管機構(gòu)查證、規(guī)范的復雜程度進一步上升。

穩(wěn)定代幣雖然幣值比較穩(wěn)定，但它的發(fā)行方并不一定是主權(quán)國家，而我們數(shù)字人民幣是直接以國家的信用主權(quán)背書發(fā)行，更加穩(wěn)定可靠，甚至可以追蹤到每一筆錢的去向，這有效起到反洗錢的作用。

深圳高等金融研究院研究員 吳海峰

在國際上，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)早已在多個國家進行。烏拉圭、日本、瑞典都在進行相關(guān)的研發(fā)。我國法定數(shù)字貨幣的研發(fā)處于世界領(lǐng)先地位，但專家認為短期內(nèi)應(yīng)該繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

紙鈔將和數(shù)字人民幣長期共存

10月22日，在金融界論壇年會上，穆長春表示，在此次深圳數(shù)字人民幣紅包試點中，共5萬人次中簽。截至10月18日24點活動結(jié)束，累計47573人領(lǐng)取了紅包，占總中簽人員的95.15%。其中使用紅包支付的業(yè)務(wù)量62788筆，紅包支付金額876.42萬元。

但值得注意的是，就像微信和支付寶出現(xiàn)后，人們在生活中已經(jīng)很少使用紙鈔一樣，不少人擔心，數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣后，會不會更加擠壓紙鈔的“生存空間”，反而給一些不熟悉使用數(shù)字終端群體，如老年人等造成麻煩？

10月25日，穆長春表示：“在數(shù)字人民幣發(fā)行過程當中，一方面所有的商業(yè)銀行也應(yīng)該參與到流通服務(wù)中來，另外一方面也要保證為包括貧困地區(qū)和數(shù)字弱勢群體在內(nèi)的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數(shù)字化央行貨幣，避免數(shù)字鴻溝和金融排斥。我們也一直在研發(fā)適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。”

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

穆長春認為，在可預見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存。“我們一直在研發(fā)適合老年人或者排斥使用智能終端人群使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。另外數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強制來實現(xiàn)的，而是應(yīng)該以市場化的形式來進行，老百姓需要兌換多少則發(fā)行多少，另外只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的發(fā)行。

10月22日，穆長春也曾解釋稱，數(shù)字貨幣賬戶并不是和手機號綁定，只是利用手機號進行數(shù)字人民幣錢包開立。如果沒有這個載體，沒有辦法發(fā)回驗證碼，但這是用作認證的必要信息，并不是和手機號進行綁定的概念。

他強調(diào)，數(shù)字人民幣是以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的，意思是只要能夠成為唯一身份的標識，都可以開立數(shù)字錢包。今后也會出現(xiàn)以其他認證形式（唯一身份標識）開立的數(shù)字錢包。

已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包

10月25日，穆長春表示：“已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包，所以和紙鈔時代一樣，人民銀行依然面臨著防偽和防假的問題，在紙鈔時代防偽和防假成本高，在數(shù)字人民幣時代，要降低防偽的成本，就我們統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的錢包生態(tài)，以便于老百姓識別。同時，另外一方面也要由運營機構(gòu)開發(fā)自己的特色功能，提供更豐富的支付和金融產(chǎn)品。”

10月23日，中國人民銀行公布《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，向社會公開征求意見。征求意見稿從八大方面進行了修訂，其中還提及了備受關(guān)注的數(shù)字人民幣，為其發(fā)行提供了法律依據(jù)。

征求意見稿包括總則、組織機構(gòu)、人民幣、業(yè)務(wù)、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、財務(wù)會計、法律責任和附則，共9章73條。從內(nèi)容來看，主要涉及八大方面：

一、強調(diào)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，加強金融宏觀調(diào)控。將“促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟”明確寫入立法目的，引導金融體系回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的根本定位。

二、修改完善了人民銀行的職責。明確擬訂金融業(yè)重大法律法規(guī)草案、制定審慎監(jiān)管基本制度、牽頭負責系統(tǒng)性金融風險防范和應(yīng)急處置、三個“統(tǒng)籌”、組織實施國家金融安全審查等職責。

三、建立貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架。

四、健全系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)、金融控股公司和重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)籌監(jiān)管制度。

五、進一步發(fā)揮人民銀行維護金融穩(wěn)定和防范、處置系統(tǒng)性金融風險的作用。

六、完善人民幣管理規(guī)定，規(guī)定人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，明確任何單位和個人禁止制作和發(fā)售數(shù)字代幣。

七、完善人民銀行的治理制度。繼續(xù)堅持中國人民銀行不直接認購、包銷國債和其他政府債券，不向地方政府提供貸款的原則。

八、健全人民銀行的履職手段，加大對金融違法行為的處罰力度。

此外，對于制作、發(fā)售代幣票券和數(shù)字代幣，以代替人民幣在市場上流通等行為也做了處罰規(guī)定：中國人民銀行應(yīng)當責令停止違法行為，銷毀非法制作、發(fā)售的代幣票券和數(shù)字代幣，沒收違法所得，并處違法金額五倍以下的罰款；不能確定違法金額的，處十萬元以上五十萬元以下罰款。

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