每經(jīng)記者 易啟江    每經(jīng)編輯 段煉    

10月30日，由成都市人民政府、中國人民銀行成都分行主辦，成都市地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部承辦的“2020金融科技創(chuàng)新成都峰會”在成都中國西部博覽城舉行。中國人民銀行科技司司長李偉在峰會上發(fā)表了主旨演講。

李偉指出，未來金融競爭的關(guān)鍵在于金融科技創(chuàng)新。人民銀行將繼續(xù)同各方一道，不斷培育科技新動力、創(chuàng)造金融新機遇，落實“雙循環(huán)”發(fā)展的要求，推動金融高質(zhì)量發(fā)展再上新臺階。希望成都把握好成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈國家戰(zhàn)略的歷史機遇，加快推動金融與科技深度融合，全力打造金融科技創(chuàng)新高地，為我國金融發(fā)展賦能助力。

金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險相伴相生

新一代信息技術(shù)從算力、算法、網(wǎng)絡(luò)等方面為金融系統(tǒng)架構(gòu)升級、業(yè)務(wù)流程再造、服務(wù)渠道拓寬等提供強勁的變革動力，讓不可能成為可能，讓不能做變?yōu)榭梢宰?，以前所未有的深度、廣度和速度激發(fā)金融創(chuàng)新活力，不斷催生出金融新業(yè)態(tài)、新模式。

李偉表示，在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)要素。金融機構(gòu)基于海量多維數(shù)據(jù)資源的深度挖掘，能夠從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價值，進一步明晰事務(wù)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建以用戶和場景為中心的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和知識圖譜，一定程度上可以實現(xiàn)“預(yù)測未來”，推動金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程更高效、用戶服務(wù)更精準(zhǔn)、風(fēng)險防控更智能。

關(guān)于創(chuàng)新，李偉認為，不能一上來就管死，需要給它一個觀察期，在看準(zhǔn)后適時出臺制度讓創(chuàng)新穩(wěn)定固化為成熟業(yè)態(tài)。把握好制度的出臺時機和監(jiān)管力度尤為重要，出早了、管嚴(yán)了可能扼殺真正有價值創(chuàng)新；出晚了、管松了也會讓披著“創(chuàng)新”外衣的偽創(chuàng)新肆意發(fā)展、野蠻生長，在歪路歧路上漸行漸遠。例如，P2P網(wǎng)貸的大起大落是典型反面案例；而移動支付則是成功典范，成為我國金融科技創(chuàng)新的亮麗名片。

李偉表示，金融本質(zhì)上是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，創(chuàng)新與風(fēng)險如影隨行。金融業(yè)要正確處理創(chuàng)新與風(fēng)險的關(guān)系，牢記有技術(shù)不能任性、有數(shù)據(jù)不能濫用，嚴(yán)格落實風(fēng)險主體責(zé)任，不能突破制度的籠子，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

金融數(shù)據(jù)的高價值導(dǎo)致金融隱私信息買賣的市場需求巨大、經(jīng)濟利益豐厚，不法分子為了牟利建立黑產(chǎn)鏈條，非法數(shù)據(jù)交易屢禁不止。

科技創(chuàng)新的應(yīng)用普及給金融隱私保護帶來更多風(fēng)險挑戰(zhàn)，例如一些金融APP存在高危漏洞、隱蔽收集用戶信息等安全風(fēng)險。加之部分金融機構(gòu)缺乏隱私保護意識，存在數(shù)據(jù)管理不嚴(yán)，風(fēng)控機制不強等問題，更是導(dǎo)致了數(shù)據(jù)泄露事件頻發(fā)。

金融數(shù)字化在提升服務(wù)質(zhì)效同時，也深刻改變了風(fēng)險傳播方式與速率，增加了金融體系的脆弱性。

此外，李偉表示，算法安全也不容忽視。

近年來金融與科技融合邁入智能化階段，全流程智能金融模式正在逐步形成。然而，智能算法輸入輸出間存在大量復(fù)雜非線性變換和大規(guī)模神經(jīng)元連接，中間分析決策過程不可見，實質(zhì)上形成了“黑箱”，存在不確定性風(fēng)險。

金融機構(gòu)要意識到技術(shù)不是萬能的，不能僅靠智能算法、大數(shù)據(jù)就完全決定信貸業(yè)務(wù)審批，而不管申請人實際是否具有償還能力，不應(yīng)該誘導(dǎo)沒有收入的學(xué)生超前消費、過度信貸。

金融科技創(chuàng)新潛能有待進一步激發(fā)

李偉指出，紓解小微企業(yè)融資之困是金融做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務(wù)的重中之重。金融業(yè)要堅決落實《政府工作報告》，利用科技創(chuàng)新降低融資服務(wù)門檻和成本，提升融資服務(wù)精準(zhǔn)度。

針對融資難，推動信貸服務(wù)從以“網(wǎng)點辦”為主的線下模式，逐步升級為“云上辦”“掌上辦”的線上線下結(jié)合模式，降低小微企業(yè)找貸、申貸、辦貸的難度，提升金融機構(gòu)尋客、獲客、拓客能力，增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感和滿意度。

針對融資貴，通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)審貸放貸自動化、批量化處理，利用工商、稅務(wù)、司法、供應(yīng)鏈等涉企數(shù)據(jù)完善風(fēng)控模型和風(fēng)險定價機制，控制貸款不良率，降低信用風(fēng)險成本。

針對融資精準(zhǔn)度，運用基礎(chǔ)設(shè)施動態(tài)監(jiān)測信貸資金流向流量，強化數(shù)字化穿透式監(jiān)管，實現(xiàn)資金精準(zhǔn)投放、可信使用、全程管理，為實體經(jīng)濟“精準(zhǔn)滴灌”。

李偉表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升金融競爭力、補齊傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)短板、推動新舊動能轉(zhuǎn)換的迫切需要。金融業(yè)要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手，充分釋放數(shù)字紅利對金融發(fā)展的疊加倍增效應(yīng)，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的體制機制，優(yōu)化敏捷型、創(chuàng)新型組織架構(gòu)，形成靈活、彈性的內(nèi)部協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。

要全面塑造數(shù)字理念和思維，加快業(yè)務(wù)流程再造，推動金融服務(wù)向數(shù)字化和智能化升級，構(gòu)建廣覆蓋、多層次、有差異的數(shù)字化金融服務(wù)體系，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供內(nèi)生動力。

人民銀行結(jié)合我國實際，借鑒巴塞爾協(xié)議等國際監(jiān)管框架，設(shè)計包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機制，10月22日發(fā)布《中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具》白皮書，正式推出了符合我國國情、與國際接軌的創(chuàng)新監(jiān)管工具。下一步，將充分發(fā)揮創(chuàng)新監(jiān)管工具的引領(lǐng)、護航和孵化作用，支持金融機構(gòu)、科技公司在風(fēng)險可控的真實市場中對創(chuàng)新應(yīng)用的理論原型、技術(shù)選型、業(yè)務(wù)模式進行全鏈條實踐測試，及時識別并防控風(fēng)險，有效驗證創(chuàng)新價值，快速打造既滿足市場需求、又符合監(jiān)管要求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)