每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 段煉    

網(wǎng)絡(luò)小貸公司終于要迎來行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)了，11月2日晚間，央行和銀保監(jiān)會共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，意見稿當(dāng)中明確了小額貸款公司不得跨省經(jīng)營，并規(guī)定了對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過30萬元，同時，意見稿還限定了網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿上限。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨省經(jīng)營

網(wǎng)絡(luò)小貸公司能否跨省經(jīng)營一直是行業(yè)監(jiān)管熱議的焦點，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照帶來跨地經(jīng)營優(yōu)勢的同時也帶來了異地貸后風(fēng)控難、成本高的問題。

而此次的《意見稿》中明確了小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

值得關(guān)注的是，《意見征求稿》對網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的放貸額度進(jìn)行了限制，首先，對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方而言，其單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

《意見征求稿》還對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿上限劃定紅線，明確規(guī)定了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

聯(lián)合貸款中小額貸款公司出資比例不得低于30%

事實上，近年來一些互金公司紛紛加強(qiáng)了同持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，增加機(jī)構(gòu)資金來源儼然已是大勢所趨，互金平臺的助貸性質(zhì)也愈加明顯?！兑庖娬髑蟾濉吩谥J和聯(lián)合貸款方面也作出了明確規(guī)定。

經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

此外，《意見征求稿》還規(guī)定經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本?？缡〖壭姓^(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

將接入央行征信系統(tǒng)

在征信方面，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等征信系統(tǒng)，也可以接入中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個人征信機(jī)構(gòu)和備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，依法報送、查詢、使用相關(guān)信用信息。

在資金管理方面，《意見征求稿》表示，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專戶方可放貸。

放貸專戶需具備支撐網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門報備放貸專戶，并按其要求定期提供放貸專戶運(yùn)營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。

在控股股東的資質(zhì)方面，《意見征求稿》規(guī)定，首先其控股股東要為依法設(shè)立的企業(yè)法人，其主營業(yè)務(wù)為提供適合網(wǎng)絡(luò)小額貸款的產(chǎn)品或服務(wù)；第二要財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元（合并會計報表口徑）。

在股權(quán)管理方面，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。

另外，《意見征求稿》也給網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)劃定了邊界，（一）不能吸收或者變相吸收公眾存款；（二）不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；（三）不能發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；（四）跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不能辦理線下業(yè)務(wù)。

值得注意的是，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的過渡期為辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。

麻袋研究院的高級研究員蘇筱芮表示，《意見征求稿》的出臺對存量網(wǎng)絡(luò)小貸牌照具有重大影響，聯(lián)合貸模式將被重塑。

她表示，《意見征求稿》從全國層面對網(wǎng)絡(luò)小貸開展了全面、系統(tǒng)的梳理，從股東、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡(luò)小貸提出了較高的準(zhǔn)入門檻要求，對網(wǎng)絡(luò)小貸在經(jīng)營過程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，劃定若干紅線，并提出對存量網(wǎng)絡(luò)小貸具有溯及力，存量機(jī)構(gòu)的寬限期為1年，1年內(nèi)需達(dá)到辦法要求

總體而言，未來《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺將有利于防范小貸公司跨區(qū)經(jīng)營帶來的底層風(fēng)險，改善了此前不同地方金融監(jiān)管存在“監(jiān)管洼地”的局面，有利于提升網(wǎng)絡(luò)小貸的整體門檻，對投機(jī)炒作、套利等行為具有強(qiáng)大的約束力。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)