每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

經(jīng)過(guò)兩年多的反復(fù)論證和修改，重疾險(xiǎn)新定義終于正式面世。

11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱醫(yī)師協(xié)會(huì)）正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)新定義）。與此同時(shí)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（以下簡(jiǎn)稱2020版重疾表）。

根據(jù)修訂內(nèi)容顯示，此次重大疾病修訂的內(nèi)容主要包括優(yōu)化分類、增加病種數(shù)量、擴(kuò)展疾病定義范圍等三大方面。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2007年保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱舊規(guī)范），對(duì)于促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)健康發(fā)展有著重要作用，但是隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已經(jīng)不能滿足當(dāng)前行業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)者的需求，需要加以修訂和完善。

修訂內(nèi)容包括三大方面

據(jù)了解，優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系，是本次重疾險(xiǎn)新定義的主要內(nèi)容。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，通過(guò)科學(xué)分級(jí)，一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學(xué)診療技術(shù)發(fā)展，將部分過(guò)去屬于重癥疾病，但目前診療費(fèi)用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理；另一方面，也適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，對(duì)目前市場(chǎng)較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)行為。

同時(shí)，增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍?；谥卮蠹膊≡u(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

此外，本次重疾險(xiǎn)新定義還擴(kuò)展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

而此次變更使得重疾險(xiǎn)新定義的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾??；同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍。

此外，賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施切開心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。“這些定義的修改有利于保障消費(fèi)者的權(quán)益。”醫(yī)師協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)謝啟麟對(duì)記者表示，以前心臟手術(shù)只有開胸才能得到保險(xiǎn)賠償，其他的微創(chuàng)等臨床技術(shù)是不在保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)的，但是重疾險(xiǎn)新定義就規(guī)定即便消費(fèi)者是采用微創(chuàng)技術(shù)等新的醫(yī)療手段也能得到保險(xiǎn)賠償，這大大地保障了消費(fèi)者的權(quán)益，畢竟現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)條件越來(lái)越好，越來(lái)越多的消費(fèi)者可以使用更好的治療手段和治療方案。

將于明年1月底完成新舊替換

那么，重疾險(xiǎn)新定義發(fā)布后，是否會(huì)對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格產(chǎn)生影響呢？中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人根據(jù)2020版重疾表的內(nèi)容給出了答復(fù)：影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會(huì)影響未來(lái)新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較舊規(guī)范均發(fā)生了一定變化。

從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，本次2020版重疾表特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上來(lái)看，重疾險(xiǎn)新定義使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2007年至2018年這11年來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)為消費(fèi)者提供了超過(guò)3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過(guò)1000億元。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。

而重疾險(xiǎn)新定義實(shí)施后，監(jiān)管也對(duì)新舊產(chǎn)品的過(guò)渡設(shè)置了期限。重疾險(xiǎn)新定義的過(guò)渡期設(shè)置到2021年1月31日，也就意味著從發(fā)布之日起至2021年1月31日，保險(xiǎn)公司要做好產(chǎn)品銜接工作和客戶服務(wù)工作，過(guò)渡期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。“各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)管理，嚴(yán)禁借新舊規(guī)范切換進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下開展三大方面工作：做好宣傳培訓(xùn)工作，利用多種方式展開宣傳，將項(xiàng)目成果向行業(yè)內(nèi)外進(jìn)行宣講展示；利用重疾表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)平臺(tái)作用，探索建立重疾表動(dòng)態(tài)分析及調(diào)整工作機(jī)制，更好地服務(wù)于健康保險(xiǎn)的發(fā)展；繼續(xù)挖掘項(xiàng)目成果，加強(qiáng)與高校合作交流，充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，深挖項(xiàng)目潛在成果。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)