每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 段煉    

11月5日，中國保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱重疾險新定義）。與此同時，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（以下簡稱2020版重疾表）。

修訂內容顯示，此次重大疾病修訂的內容主要包括優(yōu)化分類、增加病種數(shù)量、擴展疾病定義范圍等三大方面。中國保險業(yè)協(xié)會相關負責人表示，2007年中國保險業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱舊規(guī)范），對于促進重大疾病保險健康發(fā)展有著重要作用，但是隨著醫(yī)學臨床診斷標準和醫(yī)療技術的不斷發(fā)展和革新，舊規(guī)范中的部分內容已經(jīng)不能滿足當前行業(yè)的發(fā)展和消費者的需求，需要加以修訂和完善。

據(jù)悉，重疾險新定義的過渡期設置到2021年1月31日，這也就意味著過渡期結束后，保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病 保險產(chǎn)品。同時，將原有25 種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3 種輕度疾病。

從2007年至2018年，重大疾病保險已為消費者提供超3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次 數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)攝圖網(wǎng)圖劉紅梅制圖

首次引入輕度疾病定義

據(jù)了解，優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，是本次重疾險新定義的主要內容。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。中國保險業(yè)協(xié)會表示，通過科學分級，一方面充分適應了醫(yī)學診療技術發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理；另一方面，也適應重大疾病保險市場發(fā)展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標準，規(guī)范市場行為。

同時，增加病種數(shù)量，適度擴展保障范圍。基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

此外，本次重疾險新定義還擴展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內涵。根據(jù)最新醫(yī)學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

而此次變更使得重疾險新定義的保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾?。煌瑫r，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

此外，賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，切實提升了消費者的保障權益。“這些定義的修改有利于保障消費者的權益。”中國醫(yī)師協(xié)會副秘書長謝啟麟對記者表示，以前心臟手術只有開胸才能得到保險賠償，其他的微創(chuàng)等臨床技術是不在保險的賠付范圍內的，但是重疾險新定義就規(guī)定即便消費者是采用微創(chuàng)技術等新的醫(yī)療手段也能得到保險賠償，這大大地保障了消費者的權益，畢竟現(xiàn)在的醫(yī)學條件越來越好，越來越多的消費者可以使用更好的治療手段和治療方案。

銀保監(jiān)會提嚴禁炒停售

那么，重疾險新定義發(fā)布后，是否會對產(chǎn)品的價格產(chǎn)生影響呢？中國精算師協(xié)會相關負責人根據(jù)2020版重疾表的內容給出了答復：影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較舊規(guī)范均發(fā)生了一定變化。

從保護消費者利益角度，本次2020版重疾表特別對風險邊際進行了科學優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責任的前提下，重疾險產(chǎn)品價格略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上來看，重疾險新定義使重疾險產(chǎn)品價格更加科學合理。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已經(jīng)為消費者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業(yè)務總保費中占比近60%。

重疾險新定義實施后，監(jiān)管也對新舊產(chǎn)品的過渡設置了期限。重疾險新定義的過渡期設置到2021年1月31日，也就意味著從發(fā)布之日起至2021年1月31日，保險公司要做好產(chǎn)品銜接工作和客戶服務工作，過渡期結束后，保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。“各保險公司要加強管理，嚴禁借新舊規(guī)范切換進行銷售誤導，嚴禁炒作停售。”銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆表示。

中國精算師協(xié)會相關負責人表示，下一步將在銀保監(jiān)會的指導下開展三大方面工作：做好宣傳培訓工作，利用多種方式展開宣傳，將項目成果向行業(yè)內外進行宣講展示；利用重疾表動態(tài)調整機制，進一步發(fā)揮專業(yè)平臺作用，探索建立重疾表動態(tài)分析及調整工作機制，更好地服務于健康保險的發(fā)展；繼續(xù)挖掘項目成果，加強與高校合作交流，充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，深挖項目潛在成果。