每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習(xí)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

如果銀行破產(chǎn)了，儲戶的存款到底能賠付多少？存款保險覆蓋了多少金融機構(gòu)？對于以上問題，人民銀行近日給出權(quán)威解答。

距離《存款保險條例》出臺已有5年之久，為進(jìn)一步完善存款保險制度，保護(hù)存款人合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。日前，中國人民銀行發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險標(biāo)識。

據(jù)悉，使用存款保險標(biāo)識是實施存款保險制度的一項重要內(nèi)容，也是國際通行做法。存款保險標(biāo)識具有直觀、醒目、公信力強的特點，有助于廣大儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機構(gòu)，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權(quán)益。

目前我國受存款保險保障的金融機構(gòu)共4025家

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，國務(wù)院于2015年頒布了《存款保險條例》，并于同年5月1日起正式施行。目前，實施5年多時間的存款保險制度有哪些進(jìn)展？

以時間軸劃分看來，自2015年制度的出臺和運行比較平穩(wěn)，對存款人的保障持續(xù)保持在高位，促進(jìn)了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。中小銀行的存款市場份額持續(xù)上升，截至2020年9月，較制度推出時上升了2.5個百分點。

2016年，初步實施了基于風(fēng)險的差別費率，對風(fēng)險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，通過這種市場化的經(jīng)濟(jì)手段，促使銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。

2017年以來，在加強風(fēng)險監(jiān)測、實施風(fēng)險差別費率的基礎(chǔ)上，依據(jù)《存款保險條例》探索對風(fēng)險比較高的機構(gòu)采取早期糾正措施，及時向監(jiān)管部門、地方政府反映和報告風(fēng)險，推動風(fēng)險少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

2019年以來，在包商銀行風(fēng)險處置過程中，通過使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實施收購與承接，最大限度保障存款人和客戶的合法權(quán)益，在防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。

日前，中國人民銀行發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險標(biāo)識。存款保險標(biāo)識在2020年11月28日統(tǒng)一啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內(nèi)丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）范圍內(nèi)先行啟用。

總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。目前，全國受存款保險保障的金融機構(gòu)共4025家。

存款保險能夠為全部投保機構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)

哪些機構(gòu)可以使用存款保險標(biāo)識？據(jù)了解，央行授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)使用存款保險標(biāo)識，具體包括我國境內(nèi)依法設(shè)立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

銀保監(jiān)會公布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單》顯示，截至2020年6月30日，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)法人4607家。

央行表示，當(dāng)前，面對錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，我國金融業(yè)總體保持穩(wěn)健運行，風(fēng)險可控。各類商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展態(tài)勢良好，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，主要經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。具體看來，一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模平穩(wěn)增長；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定；三是風(fēng)險抵補能力較為充足；四是流動性水平保持穩(wěn)健，資金支付能力充足。

據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外”。

此外，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

值得注意的是，存款保險制度實行限額償付，并不意味限額以上的存款沒有安全保障。按相關(guān)規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中按照比例受償。

存款保險能夠為全部投保機構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)，有效維護(hù)銀行體系穩(wěn)定。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)