每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 段煉    

截至2019年末，我國(guó)60周歲以上老年人口占比已經(jīng)達(dá)到18%左右。在人口老齡化的趨勢(shì)下，老年人數(shù)量的進(jìn)一步提高也打開(kāi)了老年保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力。近日，怡安大中華區(qū)再保兼中國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)CEO陸勤在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示：“按照這個(gè)體量，如果在100%完全開(kāi)發(fā)老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，我們預(yù)測(cè)潛在的保費(fèi)規(guī)?？梢越咏?-5千億人民幣每年。”截至2020年9月，健康險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6666億元。

進(jìn)軍老年保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為近期不少直保和再保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大明確方向。對(duì)此，陸勤坦言，“老年群體是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為的健康風(fēng)險(xiǎn)較高人群，如果按照常規(guī)的定價(jià)因子去考慮該人群的保險(xiǎn)費(fèi)用，可能會(huì)讓很多人望而卻步。”

在以防癌險(xiǎn)為主導(dǎo)的老年保險(xiǎn)市場(chǎng)上，未來(lái)將如何根據(jù)老年人的健康狀況提供差異化的保險(xiǎn)解決方案？老年保險(xiǎn)是否有望突破數(shù)據(jù)難題，向更長(zhǎng)保障期限產(chǎn)品做進(jìn)一步創(chuàng)新？對(duì)于老年保險(xiǎn)的發(fā)展方向，陸勤在此次專訪中給出了他的答案。

怡安大中華區(qū)再保兼中國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)CEO陸勤 圖片來(lái)源：受訪者供圖

防癌險(xiǎn)為主的背后，其他疾病風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估

“目前針對(duì)老年人的健康及醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇非常有限，導(dǎo)致針對(duì)這個(gè)人群的保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不充分，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到該人群保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)期。”談及市場(chǎng)上老年保險(xiǎn)產(chǎn)品以防癌險(xiǎn)為主的現(xiàn)狀，陸勤表示，這主要是因?yàn)槠渌膊★L(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估。

近年來(lái)，以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，一些市場(chǎng)參與者已悄然將重心轉(zhuǎn)向細(xì)分市場(chǎng)。在老齡化日趨嚴(yán)重，以及提供老年保障供給的政策號(hào)召下，過(guò)去無(wú)人問(wèn)津的老年醫(yī)療保險(xiǎn)熱度漸漸高漲。

以成熟市場(chǎng)為例，針對(duì)老年人群的健康保險(xiǎn)早已成為主流。美國(guó)市場(chǎng)健康險(xiǎn)龍頭聯(lián)合健康（UNH）2019年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)顯示，四大板塊居首位的老年及退休人員業(yè)務(wù)對(duì)保費(fèi)的貢獻(xiàn)占比高達(dá)42.95%，客戶群體為50歲以上的老年人。

就我國(guó)健康險(xiǎn)現(xiàn)狀而言，發(fā)展老年保險(xiǎn)仍面臨著缺少數(shù)據(jù)幫助定價(jià)和風(fēng)控等難題。陸勤坦言，老年群體是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為的健康風(fēng)險(xiǎn)較高人群，如果按照常規(guī)的定價(jià)因子去考慮該人群的保險(xiǎn)費(fèi)用，可能會(huì)讓很多人望而卻步。

陸勤展望道，未來(lái)的老年保險(xiǎn)將針對(duì)每個(gè)老人不一樣的健康情況提供差異化的保險(xiǎn)方案：一方面能夠給予老年人盡可能多的保障責(zé)任，又能夠讓他們能夠負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)費(fèi)用。“在這個(gè)前提下，了解每個(gè)老人的身體情況，同時(shí)又有相應(yīng)的風(fēng)控模型讓我們知道身體情況與理賠率的對(duì)應(yīng)關(guān)系成了開(kāi)發(fā)有競(jìng)爭(zhēng)力的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。”他指出。

提供差異化保障，往更長(zhǎng)期老年保險(xiǎn)發(fā)展

體檢報(bào)告為保險(xiǎn)公司承保中高風(fēng)險(xiǎn)群體提供有效的依據(jù)，科技公司擬利用自身的精算模型及風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)清洗、分析、建模。當(dāng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正謀求與第三方機(jī)構(gòu)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索“體檢+健康管理+保險(xiǎn)保障服務(wù)”新模式。

近日，怡安（Aon）、美年大健康及桑果健康科技共同簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，探討體檢+保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，為健康管理及風(fēng)險(xiǎn)保障提供解決方案。據(jù)悉，這一探討旨在研究大健康產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的未來(lái)服務(wù)方向：以客戶價(jià)值為導(dǎo)向，提升保險(xiǎn)風(fēng)控體系，針對(duì)老年群體、慢病群體及長(zhǎng)期醫(yī)療三大板塊，升級(jí)并研發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此滿足市場(chǎng)需求并填補(bǔ)行業(yè)市場(chǎng)空白。

陸勤表示：“目前Aon聯(lián)合多方開(kāi)發(fā)的老年百萬(wàn)醫(yī)療2.0已經(jīng)放寬了全病種進(jìn)入到保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，并且能夠針對(duì)不同身體情況的老人提供差異化有針對(duì)性的保障計(jì)劃，一定程度上做到了千人千面。”在其看來(lái)，未來(lái)的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品一定會(huì)突破單獨(dú)的防癌保障，能夠擴(kuò)展到更多的疾病。

據(jù)了解，為了鏈接保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)及體檢的診斷數(shù)據(jù)，桑果健康科技一方面通過(guò)數(shù)據(jù)沉淀賦能保險(xiǎn)公司與再保公司，使之能合理精準(zhǔn)的定價(jià)，為老年人提供更具性價(jià)比的保險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)風(fēng)控結(jié)果的輸出，為保險(xiǎn)公司有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

由于老年保險(xiǎn)目前在市場(chǎng)上屬于稀缺產(chǎn)品，根據(jù)怡安再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)產(chǎn)品解決方案大中華區(qū)負(fù)責(zé)人李純侃預(yù)計(jì)，“相關(guān)產(chǎn)品將在大流量平臺(tái)以及代理人隊(duì)伍強(qiáng)大的渠道都會(huì)需求旺盛，因?yàn)獒槍?duì)銀發(fā)群體這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品還是一款稀缺性產(chǎn)品。”另外，鑒于老年群體通常更關(guān)注自身健康，包括體檢、在線問(wèn)診等健康管理服務(wù)將大大提高老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保率。

除了提供差異化的保障，未來(lái)老年健康產(chǎn)品還有可能向更長(zhǎng)期方向發(fā)展。“我們已經(jīng)開(kāi)始研究長(zhǎng)期老年醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域了，也找到一些突破的方案。”陸勤還表示，“只要真正能夠配合長(zhǎng)期健康管理服務(wù)幫助老年人很好地管控健康風(fēng)險(xiǎn)，我們認(rèn)為這個(gè)領(lǐng)域很值得投入去經(jīng)營(yíng)。”

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)