每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 段煉    

今年以來(lái)，新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大影響，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、要求降低企業(yè)綜合融資成本、緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題成為重中之重。

日前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局組織開(kāi)展了小微企業(yè)融資收費(fèi)專項(xiàng)檢查，發(fā)現(xiàn)仍有銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貸款中存在違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)等行為，包括工行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安集團(tuán)旗下平安普惠在內(nèi)的4家金融機(jī)構(gòu)被點(diǎn)名通報(bào)。

亂象1：違規(guī)收取“兩禁兩限”費(fèi)用

銀保監(jiān)會(huì)的通報(bào)顯示，在2017年1月至2019年10月，工商銀行江西分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用2284.87萬(wàn)元。

何為兩禁兩限？根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)在2011年發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》中的規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

除了工商銀行以外，民生銀行集團(tuán)金融部和部分分支機(jī)構(gòu)也被點(diǎn)名存在違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用的行為，經(jīng)查，在2016年9月至2019年11月，民生銀行違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用4369.53萬(wàn)元。

其中，民生銀行北京分行等三家分行違規(guī)收取貸款承諾費(fèi)，涉及3戶、4筆，金額合計(jì)1372.48萬(wàn)元。民生銀行總行集團(tuán)金融部和民生銀行福州分行等17家分行違規(guī)收取銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)，涉及180戶、1975筆，金額合計(jì)2905.35萬(wàn)元。

另外，民生銀行總行集團(tuán)金融部和民生銀行上海分行等5家分行違規(guī)收取法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)，涉及8戶、10筆，金額合計(jì)91.70萬(wàn)元。

亂象2：存在捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)情況

除了貸款存在亂收費(fèi)情況以外，民生銀行還被指出在已有抵押的前提下向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)。

經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬(wàn)筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購(gòu)買(mǎi)了該行代銷(xiāo)的借款人意外傷害保險(xiǎn)，67%的借款人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)金額/貸款金額不低于0.40%。

該行與絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司通過(guò)總對(duì)總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%~80%。例如，民生銀行杭州分行2016年9月至2019年11月期間2684筆個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主貸款的客戶購(gòu)買(mǎi)了光大永明人壽保險(xiǎn)公司的借款人意外傷害保險(xiǎn)。

客戶向光大永明人壽保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)1847.24萬(wàn)元，光大永明人壽保險(xiǎn)公司向民生銀行杭州分行支付代理手續(xù)費(fèi)1477.79萬(wàn)元，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率為0.39%~0.5%，是一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍。

另外，銀保監(jiān)會(huì)還通報(bào)了助貸機(jī)構(gòu)存在違規(guī)抬升企業(yè)綜合融資成本的行為，平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。

經(jīng)查，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司下屬平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開(kāi)展普惠型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司借款保證保險(xiǎn)，未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

而興業(yè)銀行則依賴第三方合作渠道獲客，忽略對(duì)合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評(píng)估。

銀保監(jiān)會(huì)表示，目前正在會(huì)同有關(guān)方面對(duì)督查檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題依法依規(guī)處理。國(guó)務(wù)院辦公廳督查室將密切跟蹤相關(guān)工作進(jìn)展，督促推動(dòng)問(wèn)題整改到位。

記者注意到，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)等六部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，從信貸融資的四個(gè)不同環(huán)節(jié)：信貸環(huán)節(jié)、助貸環(huán)節(jié)、增信環(huán)節(jié)和考核環(huán)節(jié)細(xì)化監(jiān)管要求，規(guī)范信貸融資的收費(fèi)與管理。

切實(shí)維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi)，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本。